返済

##返済とは何ですか？

返済は、以前に貸し手から借りたお金を返済する行為です。通常、資金の返還は、元本と利息の両方を含む定期的な支払いを通じて行われます。元本とは、ローンで借りた元の金額を指します。利息は、お金を借りる特権の料金です。借り手は、ローンを通じて解放された資金を使用する能力に対して利息を支払わなければなりません。ローンは通常、いつでも一括で全額支払うことができますが、一部の契約には早期返済料金が含まれている場合があります。

多くの人が返済する必要のある一般的な種類のローンには、自動車ローン、住宅ローン、教育ローン、クレジットカード料金などがあります。企業はまた、自動車ローン、住宅ローン、クレジットライン、債券発行、その他の種類の構造化された企業債務を含む債務契約を締結します。債務の返済に遅れをとることは、強制破産、支払い遅延による請求の増加、信用格付けのマイナスの変化など、信用問題の痕跡につながる可能性があります。

##返済の仕組み

消費者がローンを組むとき、貸し手は彼らが最終的にそれらを返済することができるだろうという期待があります。金利は、貸付が行われてから借り手が全額返済するまでの期間の契約金利とスケジュールに基づいて請求されます。利息は通常、年率（APR）として表されます。

ローンを返済できない一部の借り手は、破産保護に頼ることがあります。ただし、借り手は破産を宣言する前にすべての選択肢を検討する必要があります。（破産は、借り手の将来の資金調達能力に影響を与える可能性があります。）破産の代替案は、追加収入の獲得、借り換え、支援プログラムによる支援の取得、および債権者との交渉です。

一部の返済スケジュールの構成は、実行されるローンの種類と貸付機関によって異なる場合があります。ほとんどのローン申請書の小さな活字は、借り手が予定された支払いを行うことができない場合に何をすべきかを指定します。積極的に貸し手に連絡して、既存の状況を説明するのが最善です。支払い能力に影響を与える可能性のある健康上の出来事や雇用問題などの挫折を貸し手に知らせてください。このような場合、一部の貸し手は困難に対して特別な条件を提供する場合があります。

##返済の種類

###連邦学生ローン

連邦政府の学生ローンは、一般的に、より低い支払い額、延期された支払い、そして場合によってはローンの許しを認めています。これらのタイプのローンは、受取人の生活の変化に応じて、返済の柔軟性とさまざまな学生ローンの借り換えオプションへのアクセスを提供します。この柔軟性は、受信者が健康または経済的な危機に直面している場合に特に役立ちます。

標準的な支払いが最良の選択肢です。標準とは、ローンと利息が支払われるまで、同じ月額で定期的に支払うことを意味します。定期的な支払いでは、債務の履行は最短の時間で行われます。また、追加の利点として、この方法では発生する関心が最小になります。ほとんどの連邦学生ローンでは、これは10年間の返済期間を意味します。

その他のオプションには、拡張および段階的な支払いプランが含まれます。どちらも、標準オプションよりも長期間にわたってローンを返済する必要があります。残念ながら、延長された期間は、最終的に返済が必要となる追加の月の利息の発生と密接に関連しています。

延長返済計画は、借り手が返済するのに最大25年の猶予があることを除いて、標準の返済計画と同じです。彼らはお金を返済するのに時間がかかるので、毎月の請求額は低くなります。しかし、彼らはお金を返済するのに時間がかかるので、それらの厄介な利息は負債を悪化させています。

段階的支払い計画は、段階的支払い住宅ローン（GPM）と同様に、低い初期レートから時間の経過とともに高いレートに増加する支払いを持ちます。学生ローンの場合、これは長期的に借り手がより高給の仕事に移ることが期待されるという考えを反映することを意味します。この方法は、収入主導型のプランが月額0ドルから始まる可能性があるため、大学を卒業してすぐにお金がほとんどない人にとっては真のメリットになる可能性があります。ただし、繰り返しになりますが、時間の経過とともにより多くの利息が発生するため、借り手は長期的にはより多く支払うことになります。支払いが引き出される時間が長いほど、ローンに追加される利息が多くなります（ローンの合計額も増加します）。

また、学生は、低所得地域での教育や、学生ローンの免除の対象となる可能性のある非営利団体での勤務など、特定のシナリオへのアクセスを調査する場合があります。

###住宅ローン

、滞納した住宅ローンの返済による差し押さえを回避するための複数のオプションがあります。

調整可能なレートの住宅ローン（ARM）を持つ借り手は、より低い金利の固定レートの住宅ローンへの借り換えを試みることができます。支払いの問題が一時的なものである場合、借り手はローンサービサーに延滞額に加えて遅延料金と罰金を設定された復帰日までに支払うことができます。

住宅ローンが差し控えられた場合、支払いは一定期間減額または一時停止されます。その後、通常の支払いは、ローンが現在になるまでの設定された期間の一括支払いまたは追加の部分的な支払いとともに再開されます。

ローンの変更により、住宅ローン契約の1つ以上の条件が変更され、管理しやすくなります。金利の変更、ローン期間の延長、またはローン残高への未払いの追加が発生する可能性があります。変更はまた、住宅ローンの一部を許すことによって支払うべき金額を減らすかもしれません。

状況によっては、住宅を売却することが住宅ローンを完済するための最良の選択肢であり、破産を回避するのに役立つ場合があります。

##特別な考慮事項

###忍耐と統合

一部の債務は猶予を受ける可能性があります。これにより、支払いを逃したローン受領者は、返済を回復して再開することができます。また、失業中の受取人や返済義務を果たすのに十分な収入がない受取人のために、さまざまな延期オプションを利用できます。繰り返しになりますが、貸し手と積極的に協力し、貸し出しを満足させる能力に影響を与えるライフイベントについて貸し手に知らせるのが最善です。

複数の連邦学生ローンを持っている受信者、または複数のクレジットカードや他のローンを持っている個人の場合、統合は別のオプションかもしれません。ローンの統合では、個別の債務を1つのローンにまとめ、固定金利と1か月の支払いを行います。借り手には、月々の支払い回数を減らして、返済期間を延長することができます。統合の最後の代替手段は、債務救済です。これは、会社にあなたに代わってより低い返済額を交渉させる機会です。

##返済の例

2019年2月、Public News Serviceは、学生ローンの許しを求めるコロラド州の人々の増加についての記事を公開しました。同時に、州は住民のニーズを満たすためのメンタルヘルスプロバイダーの不足を経験しています。

コロラド州のメンタルヘルスプロバイダーの不足は、メンタルヘルスケアまたは行動ヘルスケアを求める住民の約70％がこれらのサービスを受けていないことを意味します。連邦政府の最低基準では、30,000人の居住者ごとに少なくとも1人の精神科医がいる必要があります。記事が公開された時点で、コロラドはそのしきい値に到達するために90人以上のメンタルヘルス専門家を追加しようとしていました。

ヘルスセンターが不足に対処している方法の1つは、新しい連邦および州の学生ローンの許しプログラムを利用して、学生ローンの債務を削減しようとしている熟練したプロバイダーとチームを組むことです。そこでの管理者は、医療学校の負債で数千ドルを削減できるという見通しは、特に最もサービスが行き届いていない州の部分について、質の高いプロバイダーを引き付け、維持するのに役立つはずだと期待しています。

##ハイライト

-返済とは、貸し手から借りたお金を返済する行為です。

-ローンの返済条件は、契約金利も含むローン契約に詳述されています。

-連邦政府の学生ローンと住宅ローンは、個人が最終的に返済するローンの最も一般的なタイプの1つです。

-すべてのタイプの困窮している借り手は、定期的な支払いができない場合、いくつかの選択肢があります。