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##住宅ローンとは何ですか？
「住宅ローン」という用語は、住宅、土地、またはその他の種類の不動産を購入または維持するために使用されるローンを指します。借り手は、通常、元本と利息に分けられる一連の定期的な支払いで、時間の経過とともに貸し手に支払うことに同意します。プロパティは、ローンを確保するための担保として機能します。
借り手は、優先する貸し手を通じて住宅ローンを申請し、最低クレジットスコアや頭金などのいくつかの要件を満たしていることを確認する必要があります。住宅ローンの申し込みは、締め切り段階に達する前に厳格な引受プロセスを経ます。住宅ローンの種類は、従来型ローンや固定金利ローンなど、借り手のニーズによって異なります。
##住宅ローンの仕組み
個人や企業は、住宅ローンを利用して、購入価格の全額を前払いすることなく不動産を購入します。借り手は、プロパティを無料でクリアに所有するまで、指定された年数にわたってローンと利息を返済します。住宅ローンは、財産に対するリーエンまたは財産に対する請求としても知られています。借り手が住宅ローンの支払いをやめた場合、貸し手は不動産を差し押さえることができます。
たとえば、住宅購入者は自分の家を貸し手に誓約し、貸し手はその物件に対して請求権を持ちます。これにより、買い手が債務不履行に陥った場合でも、貸し手が不動産に関心を持つことが保証されます。差し押さえの場合、貸し手は居住者を追い出し、不動産を売却し、売却からのお金を住宅ローンの債務の返済に使用することができます。
##住宅ローンのプロセス
借り手になる予定の人は、1人以上の住宅ローンの貸し手に申し込むことからプロセスを開始します。貸し手は借り手がローンを返済することができるという証拠を求めます。これには、銀行および投資明細書、最近の納税申告書、および現在の雇用の証明が含まれる場合があります。貸し手は通常、信用調査も実行します。
申請が承認されると、貸し手は借り手に特定の金額までの特定の金利のローンを提供します。住宅購入者は、購入する不動産を選択した後、またはまだ購入している間に住宅ローンを申請できます。これは事前承認と呼ばれるプロセスです。住宅ローンの事前承認を受けることで、売り手はオファーをバックアップするためのお金があることを知っているので、買い手はタイトな住宅市場で優位に立つことができます。
買い手と売り手が取引条件に同意すると、彼らまたはその代表者は、いわゆるクロージングで会合します。これは、借り手が貸し手に頭金を支払うときです。売り手は物件の所有権を買い手に譲渡し、合意された金額を受け取り、買い手は残りの住宅ローンの書類に署名します。
###オプション
住宅ローンを取得できる場所には何百ものオプションがあります。住宅ローンは、信用組合、銀行、住宅ローン固有の貸し手、オンラインのみの貸し手、または住宅ローンブローカーを通じて取得できます。どのオプションを選択しても、タイプ間でレートを比較して、最良の取引が得られていることを確認してください。
##住宅ローンの種類
住宅ローンにはさまざまな形態があります。最も一般的なタイプは、30年および15年の固定金利住宅ローンです。住宅ローンの期間の中には、5年という短いものもあれば、40年以上続くものもあります。より多くの年にわたって支払いを伸ばすと、毎月の支払いが減る可能性がありますが、それはまた、借り手がローンの存続期間にわたって支払う利息の合計額を増やします。
さまざまな期間の長さの中には、連邦住宅管理（FHA）ローン、米国農務省（USDA）ローン、米国退役軍人局（VA）ローンなど、収入がない可能性のある特定の人口に利用できるさまざまな種類の住宅ローンがあります。 、クレジットスコア、または従来の住宅ローンの資格を得るために必要な頭金。
以下は、借り手が利用できる最も人気のある種類の住宅ローンのほんの一例です。
###固定金利住宅ローン
固定金利の住宅ローンでは、住宅ローンに対する借り手の毎月の支払いと同様に、金利はローンの全期間にわたって同じままです。固定金利の住宅ローンは、従来の住宅ローンとも呼ばれます。
###警告
住宅ローンの貸付差別は違法です。人種、宗教、性別、結婚歴、公的扶助の利用、出身国、障害、または年齢に基づいて差別されていると思われる場合は、実行できる手順があります。そのようなステップの1つは、消費者金融保護局（CFPB）または米国住宅都市開発省（HUD）に報告書を提出することです。
###変動金利住宅ローン（ARM）
変動金利住宅ローン（ARM）では、金利は最初の期間は固定されており、その後は実勢金利に基づいて定期的に変更できます。初期金利は多くの場合、市場金利を下回っています。これにより、住宅ローンは短期的にはより手頃な価格になりますが、金利が大幅に上昇した場合、長期的には手頃な価格になる可能性があります。
調整するたびに、そしてローンの全期間にわたって合計で金利がどれだけ上昇するかについて、制限または上限があります。
###利息のみのローン
利息のみの住宅ローンや支払いオプションのARMなど、他のあまり一般的ではないタイプの住宅ローンは、複雑な返済スケジュールを伴う可能性があり、高度な借り手が最もよく使用します。
、2000年代初頭の住宅バブルの間に、これらのタイプの住宅ローンで財政難に陥りました。
###リバースモーゲージ
その名前が示すように、リバースモーゲージは非常に異なる金融商品です。これらは、住宅の株式の一部を現金に変換したい62歳以上の住宅所有者向けに設計されています。
これらの住宅所有者は、自分の家の価値に対して借り入れ、一括払い、毎月の固定支払い、またはクレジットラインとしてお金を受け取ることができます。借り手が死亡したり、永久に引っ越したり、家を売却したりすると、ローン残高全体が支払われることになります。
###ポイント
住宅ローンの各タイプ内で、借り手は金利を下げるために割引ポイントを購入するオプションがあります。ポイントは基本的に、借り手がローンの全期間にわたって低金利にするために前払いする料金です。住宅ローンの利率を比較するときは、真のリンゴとリンゴの比較のために、同じ数の割引ポイントで利率を比較していることを確認してください。
##2022年の平均住宅ローン金利
住宅ローンに支払う必要のある金額は、住宅ローンの種類（固定または調整可能など）、その期間（20年または30年など）、支払った割引ポイント、およびその時点での金利によって異なります。金利は週ごとに、そして貸し手ごとに変わる可能性があるので、買い物をするのにお金がかかります。
住宅ローンの利率は2020年に記録的な低水準にあり、12月の週の30年固定金利住宅ローンの平均2.66％で底を打ちました。 2020年24日。料金は2021年を通じて安定して低いままであり、12月以降着実に上昇し始めています。 3、2021年。連邦住宅ローン抵当公社によると。 、2022年2月現在の平均金利は次のようになっています。
-30年固定金利住宅ローン：3.92％（0.8ポイント）
-15年固定金利住宅ローン：3.15％（0.8ポイント）
-5/1変動金利住宅ローン：2.98％（0.8ポイント）
5/1変動金利住宅ローンは、最初の5年間は固定金利を維持し、その後は毎年調整するARMです。
##住宅ローンを比較する方法
銀行、貯蓄貸付組合、および信用組合は、事実上、かつては住宅ローンの唯一の供給源でした。今日、住宅ローン市場の急成長しているシェアには、Better、loanDepot、Rocket Mortgage、SoFiなどの銀行以外の貸し手が含まれています。
住宅ローンを購入する場合は、オンライン住宅ローン計算機を使用すると、住宅ローンの種類、金利、頭金の金額に基づいて、毎月の推定支払い額を比較できます。また、合理的に購入できる物件の価格を判断するのにも役立ちます。
住宅ローンに支払う元本と利息に加えて、貸し手または住宅ローンのサービサーは、地方の財産税、住宅所有者の保険料、およびその他の特定の費用を支払うためにエスクロー口座を設定する場合があります。これらの費用はあなたの毎月の住宅ローンの支払いに追加されます。
また、住宅ローンを借りるときに頭金が20％未満の場合、貸し手は民間住宅ローン保険（PMI）の購入を要求する場合があり、これは別の追加の月額費用になります。
##結論
住宅ローンは、不動産を完全に購入するために数十万ドルの現金を利用していないほとんどの借り手にとって、住宅購入プロセスの重要な部分です。あなたの状況が何であれ、利用可能な住宅ローンの多くの異なるタイプがあります。さまざまな政府支援プログラムにより、より多くの人々が住宅ローンの資格を得て、住宅所有の夢を実現することが可能になります。
##ハイライト
-住宅ローンの費用は、ローンの種類、期間（30年など）、および貸し手が請求する金利によって異なります。
-住宅ローンは、固定金利や変動金利など、さまざまな種類があります。
-プロパティ自体がローンの担保として機能します。
-住宅ローンは、住宅やその他の種類の不動産を購入するために使用されるローンです。
-住宅ローンの利率は、商品の種類や申請者の資格によって大きく異なります。
＃＃よくある質問
###住宅ローンはどこで入手できますか？
住宅ローンは、さまざまなソースから提供されています。銀行や信用組合はしばしば住宅ローンを提供します。住宅ローンのみを扱う専門の住宅ローン会社もあります。また、さまざまな貸し手の間で最高のレートを探し回るのを助けるために、提携していない住宅ローンブローカーを雇うこともできます。
###固定とは何ですか。住宅ローンの変数平均？
多くの住宅ローンは固定金利を運びます。これは、金利が将来上昇または下降したとしても、住宅ローンの全期間（通常は15年または30年）にわたって金利が変化しないことを意味します。変動金利または変動金利住宅ローン（ARM）の金利は、金利の変動に基づいてローンの全期間にわたって変動します。
###家にいくつの住宅ローンを借りることができますか？
貸し手は通常、2番目の住宅ローンを許可する前に、最初の住宅ローンまたは一次住宅ローンを発行します。この追加の住宅ローンは、一般的に住宅担保ローンとして知られています。ほとんどの貸し手は、同じプロパティに裏打ちされた後続の住宅ローンを提供していません。あなたがそれらのために承認されるための公平性、負債対収入の比率、およびクレジットスコアを持っている限り、あなたがあなたの家で持つことができるジュニアローンの数に技術的に制限はありません。
###なぜ人々は住宅ローンを必要とするのですか？
家の価格は、多くの場合、ほとんどの世帯が節約する金額よりもはるかに高くなります。その結果、住宅ローンは、個人や家族が購入価格の20％などの比較的少額の頭金を支払うだけで住宅を購入し、残りのローンを取得することを可能にします。借り手が債務不履行に陥った場合に備えて、ローンは不動産の価値によって担保されます。
###誰でも住宅ローンを取得できますか？
住宅ローンの貸し手は、申請と引受のプロセスを通じて、将来の借り手を承認する必要があります。住宅ローンは、長期にわたって住宅の価値を実質的に維持するのに十分な資産と負債に対する収入を持っている人にのみ提供されます。住宅ローンの延長を決定する際には、個人のクレジットスコアも評価されます。住宅ローンの金利も変動し、リスクの高い借り手はより高い金利を受け取ります。
