Pinjaman Belon
Apa Itu Pinjaman Belon
Pinjaman belon ialah sejenis pinjaman yang tidak melunaskan sepenuhnya sepanjang tempohnya. Oleh kerana ia tidak dilunaskan sepenuhnya, bayaran belon diperlukan pada penghujung tempoh untuk membayar balik baki pokok pinjaman. Pinjaman belon boleh menarik kepada peminjam jangka pendek kerana mereka biasanya membawa kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman dengan tempoh yang lebih panjang. Walau bagaimanapun, peminjam mesti sedar tentang risiko pembiayaan semula kerana terdapat risiko pinjaman mungkin ditetapkan semula pada kadar faedah yang lebih tinggi.
Bagaimana Pinjaman Belon Berfungsi
Gadai janji ialah pinjaman yang paling biasa dikaitkan dengan pembayaran belon. Gadai janji belon biasanya mempunyai jangka pendek antara lima hingga tujuh tahun. Walau bagaimanapun, bayaran bulanan melalui jangka pendek ini tidak disediakan untuk menampung keseluruhan bayaran balik pinjaman. Sebaliknya, bayaran bulanan dikira seolah-olah pinjaman itu adalah gadai janji 30 tahun tradisional..
Walau bagaimanapun, struktur pembayaran untuk pinjaman belon sangat berbeza daripada pinjaman tradisional. Inilah sebabnya: Pada penghujung tempoh lima hingga tujuh tahun, peminjam telah melunaskan hanya sebahagian kecil daripada baki prinsipal, dan selebihnya perlu dibayar sekaligus. Pada ketika itu, peminjam boleh menjual rumah untuk menampung bayaran belon atau membuat pinjaman baharu untuk menampung pembayaran, dengan berkesan membiayai semula gadai janji. Sebagai alternatif, mereka boleh membuat pembayaran secara tunai.
Kemungkiran pada pinjaman belon akan memberi kesan negatif kepada penarafan kredit peminjam.
Contoh Pinjaman Belon
Katakan seseorang mengeluarkan gadai janji $200,000 dengan tempoh tujuh tahun dan kadar faedah 4.5%. Bayaran bulanan mereka selama tujuh tahun ialah $1,013. Pada penghujung tempoh tujuh tahun, mereka berhutang bayaran belon $175,066.
Pertimbangan Khas untuk Pinjaman Belon
Sesetengah pinjaman belon, seperti gadai janji belon lima tahun, mempunyai pilihan set semula pada penghujung tempoh lima tahun yang membolehkan penetapan semula kadar faedah, berdasarkan kadar faedah semasa dan pengiraan semula jadual gadaian,. berdasarkan istilah baharu. Jika pinjaman belon tidak mempunyai pilihan set semula, pemberi pinjaman mengharapkan peminjam membayar bayaran belon atau membiayai semula pinjaman sebelum tamat tempoh asal.
Jika kadar faedah sangat tinggi dan, katakan untuk gadai janji, peminjam tidak merancang untuk berada di lokasi itu lama, pinjaman belon mungkin masuk akal. Tetapi ia datang dengan risiko tinggi apabila tempoh pinjaman tamat. Lebih-lebih lagi, jika kadar faedah rendah atau dijangka meningkat, ia mungkin lebih tinggi apabila peminjam perlu membiayai semula.
Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Belon
Bagi sesetengah pembeli, pinjaman belon mempunyai kelebihan yang jelas.
bayaran bulanan yang jauh lebih rendah daripada pinjaman terlunas tradisional kerana sangat sedikit daripada prinsipal yang dibayar balik; ini mungkin membenarkan seseorang individu untuk meminjam lebih daripada yang mereka boleh
jika kadar faedah tinggi, tidak merasakan kesan sepenuhnya daripadanya kerana, seperti yang dinyatakan di atas, bayaran dikurangkan, memandangkan bayaran turun pokok yang terhad
jika kadar faedah tinggi, tidak komited untuk berdekad membayar pada kadar itu; tempohnya mungkin lima hingga tujuh tahun, selepas itu peminjam boleh membiayai semula, mungkin pada kadar faedah yang lebih rendah.
Tetapi mempunyai pinjaman dengan bayaran belon gergasi kebanyakan atau semua prinsipal juga mempunyai kelemahan yang jelas.
ingkar pada pinjaman jika peminjam tidak dapat meyakinkan pemberi pinjaman semasa mereka atau entiti lain untuk membiayai pembayaran belon – dan tidak dapat mengumpul dana untuk membayar baki prinsipal
jika nilai hartanah telah jatuh, tidak dapat menjual hartanah pada harga yang cukup tinggi untuk membayar bayaran belon, dan kemudian gagal membayar pinjaman
dapat berjaya membiayai semula pinjaman belon, tetapi pada kadar faedah yang lebih tinggi, meningkatkan bayaran bulanan (ini akan menjadi lebih benar, jika pinjaman baru dilunaskan dan termasuk membayar prinsipal)
Terdapat juga risiko asas untuk memilih pinjaman belon: Sangat mudah untuk tertipu oleh kecilnya bayaran bulanan faedah sahaja (atau kebanyakannya) untuk meminjam lebih banyak wang daripada yang mampu dipinjam dengan selesa oleh individu. Itu juga merupakan jalan yang berpotensi kepada kemusnahan kewangan.
