Penyatuan Hutang

Walaupun anda bekerja keras untuk mengurus wang anda dengan cara yang betul, membayar hutang faedah tinggi setiap bulan boleh menyukarkan untuk mencapai matlamat kewangan anda. Tidak kira berapa banyak hutang anda, ia boleh mengambil masa berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun untuk keluar dari hutang.

Satu cara untuk menangani pelbagai pembayaran hutang adalah dengan menyatukan. Penyatuan hutang ialah satu bentuk pengurusan wang di mana anda membayar hutang sedia ada dengan mengambil satu pinjaman baharu, biasanya melalui pinjaman penyatuan hutang, kad kredit pemindahan baki, pembiayaan semula pinjaman pelajar, pinjaman ekuiti rumah atau HELOC.

Apakah penyatuan hutang?

Penyatuan hutang ialah proses penggabungan berbilang hutang menjadi satu hutang. Daripada membuat pembayaran berasingan kepada berbilang pengeluar atau pemberi pinjaman kad kredit setiap bulan, anda memasukkannya ke dalam satu pembayaran daripada pemberi pinjaman tunggal, sebaik-baiknya pada kadar faedah yang lebih rendah.

Anda boleh menggunakan penyatuan hutang untuk menggabungkan beberapa jenis hutang, termasuk:

Pinjaman kenderaan
Kad kredit
Hutang perubatan
Pinjaman habis bulan
Pinjaman peribadi
Pinjaman pelajar

Walaupun penyatuan hutang tidak akan menghapuskan baki anda, strategi ini boleh memudahkan dan lebih murah untuk membayar hutang. Jika anda mendapat kadar faedah yang rendah, anda boleh menjimatkan faedah ratusan atau bahkan ribuan dolar. Menguruskan satu pembayaran juga boleh memudahkan anda untuk terus mengetahui bil anda dan mengelakkan pembayaran lewat, yang boleh menjejaskan kredit anda.

Jenis penyatuan hutang

Tidak kira jenis hutang yang anda gabungkan, jika anda mencari cara untuk menyatukan hutang, anda mempunyai beberapa pilihan untuk dipilih.

Pinjaman penyatuan hutang

Pinjaman penyatuan hutang ialah pinjaman peribadi yang menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu bayaran bulanan tetap. Pinjaman penyatuan hutang biasanya mempunyai tempoh antara satu hingga 10 tahun, dan banyak yang membenarkan anda menyatukan sehingga $50,000.

Kebanyakan pemberi pinjaman tidak menyatakan bagaimana hasil pinjaman boleh digunakan. Jadi, terpulang kepada peminjam untuk memohon hasil pinjaman kepada kad kredit tertunggak dan baki pinjaman yang ingin disatukan. Anda juga akan mula membuat pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman baharu sepanjang tempoh pinjaman.

Sebaik-baiknya, anda ingin memberi tumpuan kepada hutang dengan kadar faedah yang lebih tinggi terlebih dahulu. Selain itu, pilihan ini hanya masuk akal jika kadar faedah pinjaman baharu anda lebih rendah daripada kadar faedah kad kredit atau produk pinjaman anda sebelum ini. Walaupun anda boleh mendapatkan bayaran bulanan yang lebih berpatutan jika pemberi pinjaman melanjutkan tempoh pinjaman, anda masih akan membayar faedah yang jauh lebih tinggi dengan menyatukan.

Terbaik untuk: Peminjam yang mahukan proses pembayaran balik yang lebih diperkemas.

Kad kredit pemindahan baki

Jika anda mempunyai berbilang hutang kad kredit, kad kredit pemindahan baki boleh membantu anda membayar hutang anda dan meminimumkan kadar faedah anda. Seperti pinjaman penyatuan hutang, kad kredit pemindahan baki memindahkan berbilang aliran hutang kad kredit berfaedah tinggi ke satu kad kredit dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Kebanyakan kad kredit pindahan baki menawarkan tempoh pengenalan APR 0 peratus, biasanya berlangsung di mana-mana dari 12 hingga 21 bulan. Jika anda boleh berjaya membayar semua atau sebahagian besar hutang anda semasa tempoh pengenalan, anda berpotensi menjimatkan beribu-ribu ringgit dalam pembayaran faedah.

Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai baki tertunggak yang besar selepas tempoh tamat, anda mungkin mendapati diri anda lebih banyak hutang di kemudian hari, kerana kad kredit pemindahan baki cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada bentuk penyatuan hutang yang lain.

Terbaik untuk: Peminjam yang mampu membayar kad kredit dengan cepat.

Pembiayaan semula pinjaman pelajar

Jika anda mempunyai hutang pinjaman pelajar dengan faedah tinggi, membiayai semula pinjaman pelajar anda boleh membantu anda memperoleh kadar faedah yang lebih rendah. Pembiayaan semula pinjaman pelajar membolehkan peminjam menyatukan kedua-dua pinjaman pelajar persekutuan dan swasta di bawah satu bayaran bulanan tetap dan terma yang lebih baik.

Walaupun pembiayaan semula boleh menjadi cara terbaik untuk menyatukan pinjaman pelajar anda, anda masih perlu memenuhi syarat kelayakan. Selain itu, jika anda membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan, anda akan kehilangan perlindungan dan faedah persekutuan, seperti pilihan pembayaran balik dan penangguhan berdasarkan pendapatan.

Terbaik untuk: Peminjam dengan pinjaman pelajar persendirian dengan faedah tinggi.

Pinjaman ekuiti rumah

Pinjaman ekuiti rumah — sering dirujuk sebagai gadai janji kedua — membolehkan anda memanfaatkan ekuiti sedia ada rumah anda. Kebanyakan pinjaman ekuiti rumah datang dengan tempoh pembayaran balik antara lima dan 30 tahun, dan anda biasanya boleh meminjam sehingga 85 peratus daripada nilai rumah anda, tolak sebarang baki gadai janji tertunggak.

Pinjaman ekuiti rumah cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit dan pinjaman peribadi, kerana ia dijamin oleh rumah anda. Kelemahannya ialah rumah anda berisiko dirampas jika anda gagal membayar pinjaman.

Terbaik untuk: Peminjam dengan banyak ekuiti di rumah mereka dan pendapatan yang stabil.

Garisan kredit ekuiti rumah

Talian kredit ekuiti rumah (HELOC) ialah pinjaman ekuiti rumah yang bertindak sebagai garis kredit pusingan. Seperti kad kredit, HELOC membolehkan anda mengeluarkan dana mengikut keperluan dengan kadar faedah yang berubah-ubah. HELOC juga memanfaatkan ekuiti sedia ada rumah anda, jadi jumlah yang anda boleh pinjam bergantung pada ekuiti yang anda ada di rumah anda.

HELOC ialah pinjaman jangka panjang, dengan purata tempoh cabutan — tempoh masa anda boleh menarik dana — bertahan selama 10 tahun. Tempoh pembayaran balik boleh bertahan sehingga 20 tahun, di mana anda tidak boleh lagi meminjam daripada talian kredit anda.

Terbaik untuk: Peminjam dengan banyak ekuiti rumah yang mahukan garis masa pembayaran balik yang panjang.

Bagaimana untuk menyatukan hutang anda

Jika anda cuba memikirkan cara untuk menyatukan hutang, prosesnya agak serupa tidak kira bentuk penyatuan hutang yang anda gunakan. Adalah penting untuk memahami bahawa penyatuan hutang adalah berbeza daripada penyelesaian hutang. Dengan penyatuan hutang, anda akan menggunakan dana daripada pinjaman penyatuan hutang baharu anda untuk membayar semua hutang sedia ada anda sepenuhnya.

Sebaik sahaja anda mendapat dana daripada pinjaman peribadi anda, talian kredit ekuiti rumah atau hutang lain

pinjaman penyatuan, anda boleh memulakan proses penyatuan hutang. Gunakan dana tersebut untuk membayar semua hutang sedia ada anda. Kemudian anda hanya akan mempunyai satu bayaran pinjaman bulanan, secara amnya dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada semua kadar faedah pinjaman anda sebelum ini.

Kebaikan dan keburukan penyatuan hutang

Penyatuan hutang bukanlah pilihan yang tepat untuk semua orang; sebelum menyatukan hutang anda, pertimbangkan kebaikan dan keburukan.

Kebaikan

Peningkatan skor kredit. Anda boleh melihat peningkatan skor kredit jika anda menyatukan hutang anda. Membayar kad kredit dengan penyatuan hutang boleh menurunkan nisbah penggunaan kredit anda dan sejarah pembayaran anda boleh bertambah baik jika pinjaman penyatuan hutang membantu anda membuat lebih banyak pembayaran tepat pada masanya.
Kurang jumlah faedah. Jika anda boleh menyatukan berbilang hutang dengan kadar faedah dua digit ke dalam satu pinjaman dengan kadar faedah di bawah 10 peratus, anda boleh menjimatkan ratusan dolar untuk pinjaman anda.
Proses pembayaran balik hutang yang lebih mudah. Mungkin sukar untuk menjejaki berbilang kad kredit atau pembayaran pinjaman setiap bulan, terutamanya jika ia perlu dibayar pada tarikh yang berbeza. Mengambil satu pinjaman penyatuan hutang menjadikannya lebih mudah untuk merancang bulan anda dan kekal di atas pembayaran.

Keburukan

Cagaran berisiko. Jika anda menggunakan sebarang jenis pinjaman bercagar untuk menjamin hutang anda, seperti pinjaman ekuiti rumah atau HELOC, cagaran itu tertakluk kepada penyitaan sekiranya anda ketinggalan dalam pembayaran.
Kos hutang yang lebih tinggi. Potensi anda untuk menyimpan dengan pinjaman penyatuan hutang bergantung pada cara pinjaman anda distrukturkan. Jika anda mempunyai kadar faedah yang serupa tetapi memilih garis masa pembayaran balik yang lebih panjang, sebagai contoh, anda akhirnya akan membayar lebih banyak faedah dari semasa ke semasa.
Kos pendahuluan. Sebarang bentuk penyatuan hutang boleh dikenakan bayaran, termasuk yuran asal, yuran pemindahan baki atau kos penutupan. Anda perlu menimbang yuran ini dengan sebarang potensi penjimatan sebelum memohon.

Bagaimana untuk memutuskan sama ada penyatuan hutang sesuai untuk anda

Penyatuan hutang paling masuk akal jika perbelanjaan anda terkawal dan skor kredit anda cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk kadar faedah yang lebih kompetitif daripada yang anda bayar sekarang. Anda juga harus mempertimbangkan beban hutang semasa anda apabila memutuskan sama ada penyatuan hutang sesuai untuk anda. Jika ia boleh diurus, tidak mengambil jumlah yang berlebihan daripada pendapatan kasar bulanan anda, dan akan mengambil masa lebih daripada beberapa bulan untuk membayar, menyatukan hutang anda boleh menjadi langkah kewangan yang bijak.

Apabila tidak menyatukan hutang

Penyatuan hutang hanya berkesan jika anda cukup berdisiplin untuk berhenti menggunakan kad kredit yang anda bayar. Jika tidak, anda berisiko mengumpul lebih banyak hutang daripada yang anda mulakan. Sama pentingnya untuk memastikan anda mampu membayar jumlah bayaran bulanan bagi pinjaman penyatuan hutang. Jika pembayaran membentang belanjawan anda terlalu tipis, anda boleh ketinggalan dengan cepat dan merosakkan penarafan kredit anda.

Juga, pertimbangkan penarafan kredit anda sebelum anda membuat keputusan untuk menyatukan hutang. Jika skor kredit anda berada di hujung bawah, pemberi pinjaman atau pemiutang berkemungkinan hanya menawarkan kadar faedah yang lebih curam untuk membantu anda menyatukan hutang anda.

Pokoknya

Jika anda berminat dengan penyatuan hutang, pastikan anda telah mempertimbangkan sebab asas bagaimana anda berhutang pada mulanya. Jika anda berada di tempat yang lebih stabil tetapi mempunyai hutang sejak awal dalam hidup anda, maka penyatuan hutang boleh masuk akal. Luangkan masa untuk memeriksa semua pilihan anda dan dapatkan sebut harga daripada beberapa pemberi pinjaman, termasuk kesatuan kredit, bank dalam talian dan pemberi pinjaman lain. Bandingkan kadar faedah, yuran dan terma sebelum memuktamadkan keputusan anda.

Sorotan

Terdapat dua jenis pinjaman penyatuan hutang yang berbeza: bercagar dan tidak bercagar.
Pengguna boleh memohon pinjaman penyatuan hutang, kad kredit faedah rendah, HELOC dan program khas untuk pinjaman pelajar.
Penyatuan hutang ialah tindakan mengambil satu pinjaman untuk membayar berbilang hutang.
Faedah penyatuan hutang termasuk bayaran bulanan tunggal sebagai ganti berbilang pembayaran dan kadar faedah yang lebih rendah.
Apabila hutang disatukan, jadual pembayaran yang lebih panjang boleh menghasilkan jumlah pembayaran yang lebih besar.

Soalan Lazim

Apakah Risiko Penyatuan Hutang?

Menggabungkan hutang berpotensi menyebabkan anda membayar lebih dalam jangka panjang. Kecederaan kecil pada kredit anda boleh dianggap sebagai risiko jika anda sedang dalam proses membuat pinjaman untuk sesuatu yang lain, seperti kereta atau barang lain. Adalah penting untuk memastikan bahawa proses penyatuan menjimatkan wang anda, dan kos pendahuluan oleh perkhidmatan penyatuan hutang tidak menjejaskan keupayaan anda untuk membuat pembayaran tepat pada masanya.

Apakah Cara Terbaik untuk Menyatukan dan Membayar Hutang?

Cara terbaik untuk menyatukan dan membayar hutang bergantung pada jumlah yang diperlukan untuk membayar, keupayaan anda untuk membayar balik dan skor kredit anda. Mungkin berbaloi untuk membincangkan pilihan anda dengan perkhidmatan penyatuan hutang jika jumlahnya cukup besar untuk menjamin yuran mereka. Untuk jumlah hutang yang lebih kecil, boleh berfaedah untuk menyatukan mereka sendiri. Walau bagaimanapun, seperti semua hutang, keupayaan untuk membuat pembayaran tepat pada masanya adalah pertimbangan yang paling penting.

Berapa Lama Penyatuan Hutang Kekal dalam Laporan Kredit Anda?

Jumlah masa penyatuan hutang kekal pada laporan kredit anda ditentukan oleh jenis pinjaman penyatuan yang anda ambil.

Adakah Penyatuan Hutang Mencederakan Skor Kredit Anda?

Penyatuan hutang boleh mengakibatkan penurunan seketika skor kredit anda, kerana hutang anda digabungkan menjadi satu dan baki hutang pada dasarnya ditutup. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang yang dapat membuat pembayaran baharu mereka tepat pada masanya mendapati skor kredit mereka meningkat secara mendadak, kerana mereka tidak lagi kehilangan sebarang pembayaran dan mengurangkan peratusan penggunaan mereka. Ingat, membuat pertanyaan kredit untuk kad atau pinjaman boleh menurunkan skor anda buat sementara waktu.