Investor's wiki

Bayaran Belon

Bayaran Belon

Apakah Bayaran Belon?

Bayaran belon ialah bayaran besar yang perlu dibayar pada akhir pinjaman belon. Pinjaman jenis ini sengaja menstrukturkan pembayaran awal semasa tempoh pinjaman menjadi lebih kecil dan untuk pembayaran kemudian—selalunya hanya pembayaran terakhir—menjadi lebih tinggi. Pinjaman jenis ini boleh berupa gadai janji, pinjaman komersial atau apa-apa jenis pinjaman terlunas yang lain. Ia dianggap serupa dengan bayaran balik peluru.

Memahami Pembayaran Belon

Istilah "belon" menunjukkan bahawa pembayaran akhir adalah besar. Bayaran belon cenderung sekurang-kurangnya dua kali ganda daripada jumlah pembayaran pinjaman sebelumnya. Pembayaran belon adalah lebih biasa dalam pinjaman komersial berbanding pinjaman pengguna kerana purata pemilik rumah biasanya tidak boleh membuat pembayaran belon yang sangat besar pada penghujung gadai janji.

Kebanyakan pemilik rumah dan peminjam merancang untuk sama ada membiayai semula gadai janji mereka apabila pembayaran belon semakin hampir, atau menjual harta mereka sebelum tarikh matang pinjaman. Di samping itu, perniagaan sering memanfaatkan pinjaman belon untuk mengambil kesempatan daripada bayaran pendahuluan yang lebih kecil untuk menampung keperluan pembiayaan jangka pendek sebelum membayar hutang sebelum pembayaran belon berlaku.

Pembayaran belon selalunya dibungkus ke dalam gadai janji dua langkah. Dalam struktur pembiayaan ini, peminjam menerima pengenalan dan selalunya kadar faedah yang lebih rendah pada permulaan pinjaman mereka. Kemudian, pinjaman beralih kepada kadar faedah yang lebih tinggi selepas tempoh pinjaman awal.

Contoh Pembayaran Belon

Struktur hutang belon boleh dilaksanakan untuk sebarang jenis hutang. Ia paling biasa dilihat dalam industri di bawah, walaupun selalunya berbeza daripada pinjaman tradisional dalam setiap sektor.

Gadai janji

Peminjam boleh mendapatkan gadai janji belon di mana bayaran akhir gadai janji adalah lebih tinggi daripada bayaran awal. Pemberi pinjaman selalunya tidak sanggup menunggu tempoh gadai janji tradisional selama 15 atau 30 tahun; untuk gadai janji belon, pemberi pinjaman sering melaksanakan tempoh lima tahun hingga sepuluh tahun.

Gadai janji belon hanya faedah selalunya hanya tersedia untuk individu bernilai tinggi yang mempunyai aliran tunai yang mencukupi untuk membayar bayaran pendahuluan yang besar. Pinjaman jenis ini sering dikeluarkan dengan tujuan untuk dibiayai semula sebelum perlu membuat pembayaran belon.

Pinjaman belon kadangkala dikelirukan dengan gadai janji kadar boleh laras (ARM). Peminjam menerima kadar pengenalan untuk tempoh masa yang ditetapkan dengan pinjaman ARM, selalunya untuk tempoh antara satu hingga lima tahun. Kadar faedah ditetapkan semula pada ketika itu dan ia mungkin terus ditetapkan semula secara berkala sehingga pinjaman telah dibayar sepenuhnya. ARM melaraskan secara automatik, tidak seperti beberapa pinjaman belon. Peminjam tidak perlu memohon pinjaman baharu atau membiayai semula bayaran belon. Gadai janji kadar boleh laras boleh menjadi lebih mudah untuk diuruskan dalam hal itu.

Pinjaman Kenderaan

Pinjaman belon tidak seperti biasa apabila digunakan sebagai pinjaman kereta. Walau bagaimanapun, struktur ini berfungsi terutamanya untuk individu yang mempunyai keperluan mendesak untuk mendapatkan kenderaan tetapi mungkin tidak mempunyai pendapatan semasa untuk menyokong pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Selalunya, peminjam memerlukan kereta untuk menampung sumber pendapatan mereka.

Memandangkan sekatan pinjaman selalunya tidak begitu ketat dalam industri pinjaman kereta, selalunya lebih mudah bagi peminjam untuk mendapatkan pinjaman jenis ini. Pemberi pinjaman biasanya selesa dengan tempoh pinjaman kereta standard (sehingga 6 tahun).

###Pinjaman Perniagaan

Biasanya lebih mudah bagi perniagaan untuk mendapatkan pinjaman belon jika perniagaan itu mempunyai sejarah kewangan yang terbukti dan kelayakan kredit yang menguntungkan. Disebabkan sifat pinjaman belon yang memerlukan modal yang besar pada akhir tempoh, perniagaan selalunya berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk mengumpul wang yang mencukupi melalui hasil operasi untuk memadamkan hutang mereka; Atas sebab ini, pemberi pinjaman sering menganggap perniagaan kurang berisiko untuk pinjaman perniagaan berbanding pengguna individu.

Pembayaran belon boleh digunakan secara strategik oleh perniagaan untuk membiayai keperluan jangka pendek melalui hutang jangka pendek. Perniagaan boleh membuat pinjaman belon tanpa niat untuk menahan hutang tersebut sehingga akhir tempoh. Sebaliknya, syarikat boleh menerima pembiayaan hutang, menggunakan dana tersebut dalam jangka pendek, dan dengan sengaja membayar balik pinjaman sepenuhnya sebelum hutang itu perlu dibayar.

Memadamkan Bayaran Belon

Seorang peminjam mempunyai beberapa cara untuk menghapuskan pembayaran belon mereka yang akan datang. Di samping memadamkan hutang dengan membayar bayaran belon, peminjam boleh:

  • Membiayai semula pinjaman. Pemberi pinjaman mungkin bersedia untuk bekerjasama dengan peminjam untuk menggunakan semula hutang tersebut ke dalam kenderaan pinjaman yang berbeza atau mengubah suai syarat perjanjian asal.

  • Jual aset pendasar. Jika pembayaran belon disebabkan oleh pembelian aset, peminjam mungkin terpaksa mencairkan pegangan mereka untuk mengelakkan ingkar pinjaman mereka.

  • Bayar pokok pendahuluan. Walaupun tidak diperlukan, peminjam mungkin boleh membayar sebahagian daripada hutang lebih awal. Sebarang pembayaran yang dibuat lebih daripada taksiran faedah akan digunakan pada baki prinsipal. Semak dengan pemberi pinjaman anda untuk memastikan tiada penalti atau bayaran pendahuluan.

  • Rundingkan lanjutan. Sama seperti pembiayaan semula, lanjutan mengubah syarat pinjaman terdahulu. Walau bagaimanapun, daripada menerima tawaran baharu, pelanjutan hanya akan menolak masa pembayaran belon. Anda mungkin akan mempunyai syarat pembayaran yang sama seperti sebelum ini tetapi dengan tarikh kewajipan yang berbeza.

Pinjaman belon selalunya memerlukan cagaran. Untuk pinjaman rumah atau kereta, pemberi pinjaman mungkin menerima lien ke atas harta anda. Sekiranya anda ingkar pada pinjaman anda dan tidak dapat memenuhi bayaran belon anda, pemberi pinjaman selalunya mempunyai tuntutan undang-undang untuk mendapatkan semula hutang mereka.

Kelebihan Pembayaran Belon

Kelebihan pembayaran belon yang jelas adalah keperluan pembayaran awal yang rendah. Amaun bayaran belon bulanan dalam tempoh tetap selalunya kurang daripada jumlah bayaran pinjaman terlunas sepenuhnya. Masa saiz pembayaran mungkin sepadan dengan jangkaan pendapatan peminjam. Apabila gaji peminjam meningkat disebabkan kemajuan kerjaya, obligasi hutang mereka juga akan meningkat.

Nota belon atau pinjaman selalunya mempunyai proses pengunderaitan yang lebih pendek berbanding pinjaman lain. Atas sebab ini, mungkin terdapat yuran pentadbiran atau transaksi yang lebih rendah dalam mendapatkan pinjaman. Peminjam juga mungkin tidak perlu menunjukkan seberapa banyak dokumentasi untuk jenis pinjaman ini, kerana gadai janji belon selalunya tidak memerlukan penilaian rumah sebagai sebahagian daripada penutupan pinjaman.

Struktur pembayaran belon juga berfaedah secara strategik untuk sesetengah pengguna. Sebagai contoh, individu yang menukar rumah boleh mendapatkan gadai janji belon dan dikunci dengan bayaran pendahuluan bulanan yang lebih rendah. Pada masa rumah itu telah diubah suai, projek pembinaan siap, dan peminjam bersedia untuk menjual, jumlah bayaran belon mungkin perlu dibayar. Ini membolehkan peminjam mengekalkan aliran tunai masa hadapan untuk tujuan lain.

Kelemahan Pembayaran Belon

Pembayaran belon boleh menjadi masalah besar dalam pasaran perumahan yang jatuh. Apabila harga rumah menurun, kemungkinan pemilik rumah mempunyai ekuiti positif di rumah mereka juga menurun dan mereka mungkin tidak dapat menjual rumah mereka sebanyak yang mereka jangkakan. Bagi sirip rumah, ini bermakna berpotensi terjebak dengan pinjaman kadar faedah yang tinggi sekiranya gerai jualan rumah terhenti.

Peminjam selalunya tidak mempunyai pilihan selain memungkiri pinjaman mereka dan memasuki perampasan,. tanpa mengira pendapatan isi rumah mereka, apabila berhadapan dengan bayaran belon yang mereka tidak mampu. Ini berpotensi mengakibatkan kehilangan rumah peminjam atau pembubaran aset untuk memadamkan hutang. Anda mungkin boleh membuat pinjaman lain untuk menampung gadai janji belon yang akan datang, tetapi struktur hutang pengkompaunan ini memberi tekanan yang besar kepada kewangan isi rumah.

Gadai janji belon dan pinjaman kereta mungkin sukar untuk dibiayai semula bergantung pada jumlah ekuiti yang telah dibayar. Selalunya, pinjaman ini mungkin hanya membayar faedah dahulu. Dalam kes ini, anda mungkin mempunyai sedikit atau tiada ekuiti dalam aset anda walaupun anda telah membuat pembayaran yang konsisten.

Jenis pinjaman ini kadangkala lebih sukar untuk layak. Oleh kerana pembayaran pokok ditangguhkan, pemberi pinjaman selalunya memilih peminjam dengan skor kredit yang tinggi atau bayaran muka yang tinggi. Di samping itu, untuk mengimbangi fleksibiliti obligasi pokok dan peningkatan risiko bagi pemberi pinjaman, pemberi pinjaman biasanya mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk hutang belon berbanding jenis pinjaman lain.

TTT

##Sorotan

  • Kadar faedah yang dinilai biasanya lebih tinggi di bawah pinjaman belon, dan hanya peminjam yang mempunyai kelayakan kredit yang lebih tinggi sering dipertimbangkan.

  • Peminjam selalunya mempunyai bayaran bulanan permulaan yang lebih rendah di bawah pinjaman belon, dan jenis pinjaman ini lebih cepat ditaja jamin.

  • Bayaran belon boleh dilaksanakan untuk gadai janji rumah, pinjaman kereta atau pinjaman perniagaan.

  • Bayaran belon mungkin sekadar jumlah bayaran berwajaran atau, di bawah pelan pembayaran faedah sahaja, menjadi baki penuh prinsipal.

  • Bayaran belon ialah sejenis struktur pinjaman di mana bayaran terakhir pada pelan pemasangan sengaja lebih besar daripada pembayaran terdahulu.

##Soalan Lazim

Adakah Pembayaran Belon Sah?

Ya, bayaran belon ialah instrumen hutang yang sah. Pemberi pinjaman boleh dengan sengaja menyusun pinjaman untuk membantu peminjam menguruskan bayaran bulanan pendahuluan yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, peminjam mesti sedar tentang kewajipan jangka panjang untuk membayar baki prinsipal sekaligus pada akhir pinjaman.

Adakah Pembayaran Belon Idea Baik untuk Kereta?

Bayaran belon mungkin sesuai untuk sesetengah pemberi pinjaman yang ingin mendapatkan pinjaman kereta. Peminjam berkemungkinan akan membayar faedah yang lebih tinggi berbanding pinjaman lain, dan peminjam mungkin mengalami kesukaran menukar atau membiayai semula pinjaman kepada jenis yang berbeza menjelang akhir tempoh pinjaman. Walau bagaimanapun, bayaran belon akan membolehkan peminjam mendapat bayaran bulanan yang lebih rendah. pembayaran kereta kerana peminjam hanya akan membayar faedah untuk kebanyakan pembayaran. Ini juga membeli masa peminjam untuk menjimatkan wang jika mereka memerlukan kereta dengan segera tetapi mungkin tidak mampu membayar bayaran bulanan yang lebih tinggi.

Apakah Itu Bayaran Belon?

Bayaran belon ialah baki pokok sekali gus yang dibayar menjelang akhir tempoh pinjaman. Daripada membayar prinsipal sepanjang tempoh pinjaman, bayaran belon ialah jumlah terhutang sekali sahaja, biasanya selepas pembayaran faedah sahaja telah dihantar sepanjang hayat pinjaman.

Bagaimanakah Pembayaran Belon Berfungsi?

Bayaran belon sama seperti bayaran ansuran pinjaman yang lain. Satu-satunya perbezaan ialah amaun pembayaran selalunya jauh lebih tinggi daripada pembayaran sebelumnya, dan bayaran belon selalunya merupakan pembayaran terakhir sebagai sebahagian daripada pelan pemasangan. Pemberi pinjaman biasanya akan mengutip bayaran dengan cara yang sama seperti semasa pinjaman apabila hanya faedah dibayar. Pada bulan terakhir, keseluruhan baki pokok perlu dibayar. Faedah yang dibayar setiap bulan selalunya merupakan jumlah tetap kerana baki prinsipal tidak berubah dan faedah yang dikenakan setiap bulan tidak dipermodalkan sebagai sebahagian daripada pinjaman sebaliknya dibayar serta-merta.