Gældskonsolidering

Selvom du arbejder hårdt på at forvalte dine penge på den rigtige måde, kan afbetaling af højforrentet gæld hver måned gøre det svært at nå dine økonomiske mål. Uanset hvor meget du skylder, kan det tage måneder eller endda år at komme ud af gælden.

En måde at håndtere flere gældsbetalinger på er ved at konsolidere. Gældskonsolidering er en form for pengestyring, hvor du betaler af på eksisterende gæld ved at optage et nyt lån, normalt gennem et gældskonsolideringslån, et saldooverførselskreditkort, refinansiering af studielån, et boliglån eller et HELOC.

Hvad er gældskonsolidering?

Gældskonsolidering er processen med at fusionere flere gæld til en enkelt gæld. I stedet for at foretage separate betalinger til flere kreditkortudstedere eller långivere hver måned, ruller du dem til én betaling fra en enkelt långiver, ideelt set til en lavere rente.

Du kan bruge gældskonsolidering til at fusionere flere typer gæld, herunder:

Billån
Kreditkort
Medicinsk gæld
Løndagslån
Personlige lån
Studielån

Selvom gældskonsolidering ikke vil udslette din saldo, kan strategien gøre det nemmere og billigere at betale af på gæld. Hvis du får en lav rente, kan du spare hundredvis eller endda tusindvis af dollars i renter. Håndtering af én betaling kan også gøre det nemmere at holde styr på dine regninger og undgå forsinkede betalinger, som kan skade din kredit.

Typer af gældskonsolidering

Uanset hvilken type gæld du konsoliderer, hvis du leder efter, hvordan du konsoliderer gæld, har du et par muligheder at vælge imellem.

Gældskonsolideringslån

Gældskonsolideringslån er personlige lån, der samler flere lån i én fast månedlig betaling. Gældskonsolideringslån har generelt løbetider mellem et og 10 år, og mange vil lade dig konsolidere op til $50.000.

De fleste långivere angiver ikke, hvordan låneprovenuet kan bruges. Så det er op til låntageren at anvende låneprovenuet til de udestående kreditkort- og lånesaldi, de ønsker at konsolidere. Du vil også begynde at foretage månedlige betalinger til den nye långiver i løbet af lånet.

Ideelt set vil du først fokusere på gælden med de højere renter. Desuden giver denne mulighed kun mening, hvis dit nye låns rente er lavere end renten på dine tidligere kreditkort- eller låneprodukter. Selvom du kunne få en mere overkommelig månedlig betaling, hvis långiveren forlænger låneperioden, betaler du stadig langt mere i renter ved at konsolidere.

Bedst til: Låntagere, der ønsker en mere strømlinet tilbagebetalingsproces.

Saldooverførsel kreditkort

Hvis du har flere kreditkortgæld, kan et saldooverførselskreditkort hjælpe dig med at betale ned på din gæld og minimere din rente. Ligesom et gældskonsolideringslån overfører et saldooverførselskreditkort flere strømme af højrentekreditkortgæld til ét kreditkort med en lavere rente.

De fleste saldooverførselskreditkort tilbyder en introduktionsperiode på 0 procent ÅOP, der typisk varer fra 12 til 21 måneder. Hvis du kan nå at betale hele eller det meste af din gæld i løbet af introduktionsperioden, kan du potentielt spare tusindvis af dollars i rentebetalinger.

Men hvis du har en stor udestående saldo efter perioden er forbi, kan du finde dig selv i mere gæld hen ad vejen, da saldooverførselskreditkort har en tendens til at have højere renter end andre former for gældskonsolidering.

Bedst til: Låntagere, der har råd til at betale kreditkort hurtigt.

Refinansiering af studielån

Hvis du har højforrentet studielånsgæld, kan refinansiering af dine studielån hjælpe dig med at opnå en lavere rente. Refinansiering af studielån lader låntagere konsolidere både føderale og private studielån under én fast månedlig betaling og bedre vilkår.

Selvom refinansiering kan være en fantastisk måde at konsolidere dine studielån på, skal du stadig opfylde berettigelseskravene. Hvis du refinansierer føderale studielån, mister du også føderale beskyttelser og fordele, såsom indkomstdrevet tilbagebetaling og udsættelsesmuligheder.

Bedst til: Låntagere med højforrentede private studielån.

Egenkapitallån

Et boliglån - ofte omtalt som et andet realkreditlån - giver dig mulighed for at udnytte dit hjems eksisterende egenkapital. De fleste boliglån har en tilbagebetalingsperiode på mellem fem og 30 år, og du kan typisk låne op til 85 procent af dit hjems værdi minus eventuelle udestående realkreditsaldi.

Ejendomslån har en tendens til at have lavere renter end kreditkort og personlige lån, da de er sikret af dit hjem. Ulempen er, at din bolig er i risiko for tvangsauktion, hvis du misligholder lånet.

Bedst til: Låntagere med en masse egenkapital i deres bolig og en stabil indkomst.

Hjem egenkapital kreditlinje

En boligkreditlinje (HELOC) er et boliglån, der fungerer som en revolverende kreditlinje. Ligesom et kreditkort giver et HELOC dig mulighed for at hæve penge efter behov med en variabel rente. En HELOC udnytter også dit hjems eksisterende egenkapital, så det beløb, du kan låne, afhænger af den egenkapital, du har i dit hjem.

Et HELOC er et langsigtet lån, hvor den gennemsnitlige trækningsperiode - den periode, hvor du kan trække midler - varer 10 år. Tilbagebetalingsperioden kan vare op til 20 år, hvor du ikke længere kan låne fra din kreditramme.

Bedst til: Låntagere med en masse egenkapital, der ønsker en lang tilbagebetalingstidslinje.

Sådan konsoliderer du din gæld

Hvis du forsøger at finde ud af, hvordan du konsoliderer gæld, er processen nogenlunde ens, uanset hvilken form for gældskonsolidering du bruger. Det er vigtigt at forstå, at gældskonsolidering er forskellig fra gældssanering. Med gældssanering vil du bruge midlerne fra dit nye gældssaneringslån til at betale hele din eksisterende gæld af.

Når du har fået midlerne fra dit personlige lån, boligkredit eller anden gæld

konsolideringslån, kan du starte gældssaneringsprocessen. Brug disse midler til at betale af på al din eksisterende gæld. Så har du kun én månedlig lånebetaling, generelt med en lavere rente end alle renterne på dine tidligere lån.

Gældskonsolidering fordele og ulemper

Gældskonsolidering er ikke det rigtige valg for alle; før du konsoliderer din gæld, skal du overveje fordele og ulemper.

Fordele

Forbedring af kreditscore. Du kan opleve et løft af kreditscore, hvis du konsoliderer din gæld. Afbetaling på kreditkort med en gældskonsolidering kan sænke din kreditudnyttelsesgrad, og din betalingshistorik kan forbedres, hvis et gældskonsolideringslån hjælper dig med at foretage flere rettidige betalinger.
Mindre samlet rente. Hvis du kan konsolidere flere gæld med tocifrede rentesatser til et enkelt lån med en rente under 10 procent, kan du spare hundredvis af dollars på dit lån.
Enklere tilbagebetalingsproces. Det kan være svært at holde styr på flere kreditkort- eller lånbetalinger hver måned, især hvis de forfalder på forskellige datoer. At optage ét gældssaneringslån gør det nemmere at planlægge din måned og holde styr på betalingerne.

Ulemper

Sikkerhedsstillelse i fare. Hvis du bruger enhver form for sikret lån til at sikre din gæld, såsom et boliglån eller HELOC, er denne sikkerhed genstand for beslaglæggelse, hvis du kommer bagud med betalinger.
Højere mulige gældsomkostninger. Dit potentiale for opsparing med et gældssaneringslån afhænger i høj grad af, hvordan dit lån er opbygget. Hvis du for eksempel har en lignende rente, men vælger en længere tilbagebetalingstid, vil du i sidste ende betale mere i rente over tid.
Forskudsomkostninger. Enhver form for gældskonsolidering kan komme med gebyrer, herunder oprettelsesgebyrer, saldooverførselsgebyrer eller lukkeomkostninger. Du vil gerne afveje disse gebyrer med eventuelle potentielle besparelser, før du ansøger.

Sådan beslutter du, om gældskonsolidering er det rigtige for dig

Gældskonsolidering giver mest mening, hvis dit forbrug er under kontrol, og din kreditscore er høj nok til at kvalificere dig til en mere konkurrencedygtig rente, end du betaler i øjeblikket. Du bør også overveje din nuværende gældsbelastning, når du beslutter dig for, om gældssanering er det rigtige for dig. Hvis det er overskueligt, ikke fylder for meget i din månedlige bruttoindkomst og det vil tage mere end et par måneder at betale tilbage, kan konsolidering af din gæld være et smart økonomisk træk.

Hvornår skal gælden ikke konsolideres

Gældskonsolidering er kun effektiv, hvis du er disciplineret nok til at stoppe med at bruge de kreditkort, du betaler af. Ellers risikerer du at opbygge langt mere gæld, end du startede med. Det er lige så vigtigt at sikre, at du har råd til størrelsen af den månedlige betaling på gældskonsolideringslånet. Hvis betalingen strækker dit budget for tyndt, kan du komme bagud ret hurtigt og skade din kreditvurdering.

Overvej også din kreditvurdering, før du beslutter dig for at konsolidere gæld. Hvis din kreditscore er i den lavere ende, vil långiveren eller kreditgiveren sandsynligvis kun tilbyde højere renter for at hjælpe dig med at konsolidere, hvad du skylder.

Bundlinie

Hvis du er interesseret i gældskonsolidering, så sørg for, at du har overvejet de underliggende årsager til, hvordan du kom i gæld i første omgang. Hvis du er et mere stabilt sted, men har gæld fra tidligere i dit liv, så kan gældskonsolidering give meget mening. Tag dig tid til at undersøge alle dine muligheder og få tilbud fra flere långivere, herunder kreditforeninger, netbanker og andre långivere. Sammenlign renter, gebyrer og vilkår, før du endelig træffer din beslutning.

Højdepunkter

Der er to forskellige former for gældskonsolideringslån: sikrede og usikrede.
Forbrugere kan ansøge om gældskonsolideringslån, kreditkort med lavere rente, HELOC'er og særlige programmer for studielån.
Gældskonsolidering er handlingen ved at optage et enkelt lån for at betale flere gæld.
Fordelene ved gældskonsolidering omfatter en enkelt månedlig betaling i stedet for flere betalinger og en lavere rente.
Når gæld konsolideres, kan længere betalingsplaner resultere i en større mængde af den samlede betaling.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er risikoen ved gældskonsolidering?

Konsolidering af gæld kan potentielt føre til, at du betaler mere i det lange løb. Et mindre hit på din kredit kan betragtes som en risiko, hvis du var i gang med at optage et lån til noget andet, som en bil eller en anden genstand. Det er vigtigt at sikre sig, at konsolideringsprocessen sparer dig penge, og at forudgående omkostninger ved gældskonsolidering ikke påvirker din evne til at foretage rettidige betalinger.

Hvad er den bedste måde at konsolidere og betale gæld på?

Den bedste måde at konsolidere og betale gæld på vil afhænge af det beløb, der skal betales af, din evne til at tilbagebetale den og din kreditscore. Det kan være umagen værd at diskutere dine muligheder med en gældssaneringsservice, hvis beløbene er store nok til at berettige deres gebyr. For mindre gældsbeløb kan det være en fordel at konsolidere dem alene. Men som med al gæld er evnen til at foretage rettidig betaling den vigtigste overvejelse.

Hvor længe bliver gældskonsolidering på din kreditrapport?

Mængden af tid, der forbliver gældskonsolidering på din kreditrapport, bestemmes af typen af konsolideringslån, du optager.

Skaderer gældskonsolidering din kreditscore?

Gældskonsolidering kan resultere i et kortvarigt fald i din kreditscore, da din gæld rulles sammen, og den resterende gæld i det væsentlige er lukket. De fleste mennesker, der er i stand til at foretage deres nye betalinger til tiden, oplever dog, at deres kreditscore stiger dramatisk, da de ikke længere mangler nogen betalinger og reducerer deres udnyttelsesprocent. Husk, at kreditforespørgsler til kort eller lån midlertidigt kan svække din score.