Ballonlån
Hvad er et ballonlÄn
Et ballonlÄn er en form for lÄn, der ikke afdrages fuldt ud over lÞbetiden. Da det ikke er fuldt amortiseret, krÊves der en ballonbetaling i slutningen af lÞbetiden for at tilbagebetale den resterende hovedstol pÄ lÄnet. BallonlÄn kan vÊre attraktive for kortfristede lÄntagere, fordi de typisk har en lavere rente end lÄn med lÊngere lÞbetid. LÄntageren skal dog vÊre opmÊrksom pÄ refinansieringsrisici, da der er en risiko for, at lÄnet kan nulstilles til en hÞjere rente.
SÄdan fungerer et ballonlÄn
RealkreditlÄn er de lÄn, der oftest forbindes med ballonbetalinger. BallonlÄn har typisk korte lÞbetider, der spÊnder fra fem til syv Är. De mÄnedlige ydelser gennem denne korte lÞbetid er dog ikke sat op til at dÊkke hele lÄnets tilbagebetaling. I stedet beregnes de mÄnedlige ydelser, som om lÄnet er et traditionelt 30-Ärigt realkreditlÄn.
NÄr det er sagt, er betalingsstrukturen for et ballonlÄn meget anderledes end et traditionelt lÄn. Her er grunden: Ved udgangen af den fem til syv-Ärige periode har lÄntageren kun betalt en brÞkdel af hovedstolen tilbage, og resten forfalder pÄ én gang. PÄ det tidspunkt kan lÄntager sÊlge boligen for at dÊkke ballonbetalingen eller optage et nyt lÄn for at dÊkke betalingen, hvilket reelt refinansierer realkreditlÄnet. Alternativt kan de foretage betalingen kontant.
Misligholdelse af et ballonlÄn vil have en negativ indvirkning pÄ lÄntagerens kreditvurdering.
Eksempel pÄ et ballonlÄn
Lad os sige, at en person optager et realkreditlÄn pÄ 200.000 USD med en lÞbetid pÄ syv Är og en rente pÄ 4,5 %. Deres mÄnedlige betaling i syv Är er $1.013. Ved udgangen af den syvÄrige periode skylder de en ballonbetaling pÄ $175.066.
SÊrlige overvejelser for et ballonlÄn
ballonlÄn , har en nulstillingsmulighed i slutningen af den femÄrige lÞbetid, der giver mulighed for en nulstilling af renten baseret pÄ aktuelle rentesatser og en genberegning af en mortiseringsplan,. baseret pÄ et nyt udtryk. Hvis et ballonlÄn ikke har en nulstillingsmulighed, forventer lÄngiver, at lÄntageren betaler ballonbetalingen eller refinansierer lÄnet inden udlÞbet af den oprindelige lÞbetid.
Hvis renterne er meget hÞje, og for eksempel for et realkreditlÄn, lÄntageren ikke planlÊgger at vÊre pÄ det sted i lang tid, kunne et ballonlÄn give mening. Men det er forbundet med hÞj risiko, nÄr lÄnetiden er ude. Hvad mere er, hvis renterne er lave eller forventes at stige, kan de meget vel vÊre hÞjere, nÄr lÄntager skal refinansiere.
Fordele og ulemper ved ballonlÄn
For nogle kÞbere har et ballonlÄn klare fordele.
meget lavere mÄnedlige betalinger end et traditionelt amortiseret lÄn,. fordi meget lidt af hovedstolen bliver tilbagebetalt; dette kan tillade en person at lÄne mere, end de ellers kunne
hvis renterne er hÞje, ikke at mÊrke den fulde effekt af dem, fordi betalingen som nÊvnt ovenfor reduceres pÄ grund af den begrÊnsede nedbetaling af hovedstolen
hvis renterne er hÞje, ikke forpligte sig til Ärtiers betaling til den sats; lÞbetiden er formentlig fem til syv Är, hvorefter lÄntager kommer til at refinansiere, eventuelt til en lavere rente.
Men at have et lÄn med en kÊmpe ballonbetaling pÄ det meste eller hele hovedstolen har ogsÄ klare ulemper.
misligholdelse af lÄnet, hvis lÄntageren ikke kan overbevise deres nuvÊrende lÄngiver eller en anden enhed om at finansiere ballonbetalingen - og ikke kan rejse midlerne til at betale hovedsaldoen
hvis ejendomsvÊrdien er faldet, at vÊre ude af stand til at sÊlge ejendommen til en hÞj nok pris til at betale ballonbetalingen og derefter misligholde lÄnet
at vÊre i stand til at refinansiere ballonlÄnet med succes, men til en hÞjere rente, hvilket Þger mÄnedlige betalinger (dette vil vÊre endnu mere sandt, hvis det nye lÄn er amortiseret og inkluderer afdrag pÄ hovedstolen)
Der er ogsÄ en underliggende risiko ved at vÊlge et ballonlÄn: Det er nemt at lade sig narre af den lille afdragsfrie (eller for det meste) mÄnedlige ydelse til at lÄne flere penge, end en person nemt har rÄd til at lÄne. Det er ogsÄ en potentiel vej til Þkonomisk ruin.
