Ballonbetaling

Hvad er en ballonbetaling?

En ballonbetaling er en stor betaling, der skal betales i slutningen af et ballonlån. Denne type lån strukturerer bevidst tidligere betalinger i løbet af låneperioden til at være mindre og for senere betalinger - ofte kun den sidste betaling - til at være højere. Denne type lån kan være et realkreditlån, et kommercielt lån eller enhver anden form for amortiseret lån. det anses for at svare til en kugle tilbagebetaling.

Forstå ballonbetalinger

Udtrykket "ballon" indikerer, at den endelige betaling er væsentligt stor. Ballonbetalinger har en tendens til at være mindst det dobbelte af beløbet af lånets tidligere betalinger. Ballonbetalinger er mere almindelige i erhvervsudlån end i forbrugslån, fordi den gennemsnitlige boligejer typisk ikke kan foretage en meget stor ballonbetaling i slutningen af realkreditlånet.

De fleste boligejere og låntagere planlægger enten at refinansiere deres realkreditlån, når ballonbetalingen nærmer sig, eller sælge deres ejendom inden lånets udløbsdato. Derudover udnytter virksomheder ofte ballonlån til at drage fordel af mindre forudbetalinger til at dække kortsigtede finansieringsbehov, før de betaler gælden, før ballonbetalingen finder sted.

Ballonbetalinger er ofte pakket ind i to-trins realkreditlån. I denne finansieringsstruktur får en låntager en introduktion og ofte en lavere rente i starten af deres lån. Derefter skifter lånet til en højere rente efter en indledende låneperiode.

Eksempler på ballonbetaling

En ballongældsstruktur kan implementeres for enhver form for gæld. Det ses oftest i brancherne nedenfor, selvom det ofte adskiller sig fra traditionelle lån i hver sektor.

Pant

En låntager kan sikre sig et ballonlån, hvor de endelige betalinger på realkreditlånet er højere end de oprindelige betalinger. En långiver er ofte ikke villig til at vente på de traditionelle 15 eller 30 års realkreditlån; for ballonlån implementerer långivere ofte en løbetid på fem til ti år.

Afdragsfrie ballonlån er ofte kun tilgængelige for personer med høj nettoformue, som har tilstrækkeligt cash flow til at have råd til en stor udbetaling. Disse typer lån optages ofte med den hensigt at blive refinansieret, inden man skal foretage ballonbetalingen.

Et ballonlån forveksles nogle gange med et realkreditlån med variabel rente (ARM). Låntageren modtager en introduktionsrente i et bestemt tidsrum med et ARM-lån, ofte i en periode fra et til fem år. Renten nulstilles på det tidspunkt, og den kan fortsætte med at nulstilles med jævne mellemrum, indtil lånet er fuldt tilbagebetalt. En ARM justerer automatisk, i modsætning til nogle ballonlån. Låntageren behøver ikke at ansøge om et nyt lån eller refinansiere en ballonbetaling. Rentetilpasningslån kan være meget nemmere at administrere i den henseende.

Autolån

Ballonlån er ikke så almindelige, når de bruges som autolån. Denne struktur fungerer dog særligt godt for personer, der har et presserende behov for at sikre sig et køretøj, men måske ikke har den nuværende indkomst til at understøtte højere månedlige betalinger. Ofte har en låntager brug for en bil for at understøtte deres indtægtskilde.

Da udlånsrestriktioner ofte ikke er så strenge i billånsbranchen, er det ofte lettere for en låntager at sikre sig denne type lån. Långivere er normalt komfortable med billånets standardperiode (op til 6 år).

###Erhvervslån

Det er normalt nemmere for en virksomhed at sikre sig et ballonlån, hvis virksomheden har en dokumenteret økonomisk historie og gunstig kreditværdighed. På grund af karakteren af et ballonlån, der kræver betydelig kapital ved slutningen af løbetiden, er virksomheder ofte i en bedre position til at rejse tilstrækkeligt med penge gennem driftsindtægter til at indfri deres gæld; af denne grund betragter långivere ofte virksomheder som mindre risikable for erhvervslån end individuelle forbrugere.

Ballonbetalinger kan strategisk bruges af en virksomhed til at finansiere kortsigtede behov gennem kortfristet gæld. En virksomhed kan trække på et ballonlån uden intention om at beholde gælden gennem løbetidens udløb. I stedet kan en virksomhed modtage gældsfinansiering, bruge disse midler på kort sigt og med vilje tilbagebetale lånet fuldt ud, inden gælden forfalder.

Slukningsballonbetalinger

En låntager har et par måder at slippe af med deres kommende ballonbetaling. Ud over at indfri gælden ved at afdrage ballonbetalingen, kan en låntager:

• Refinansier lånet. En långiver kan være villig til at samarbejde med en låntager om at omsætte gælden til et andet lånemiddel eller ændre vilkårene i den oprindelige aftale.

• Sælg det underliggende aktiv. Hvis ballonbetalingen skyldes køb af et aktiv, kan en låntager blive tvunget til at likvidere sin beholdning for at undgå misligholdelse af sit lån.

• Betal hovedstol på forhånd. Selvom det ikke er påkrævet, kan en låntager muligvis betale en del af gælden før tid. Enhver betaling foretaget mere end renteansættelsen vil blive anvendt på hovedstolen. Tjek med din långiver for at sikre, at der ikke er nogen forudbetalingsbøder eller gebyrer.

• Forhandle en forlængelse. I lighed med refinansiering ændrer en forlængelse vilkårene for det tidligere lån. Men i stedet for at modtage en ny aftale, vil en forlængelse blot skubbe tidspunktet for ballonbetalingen ud. Du vil sandsynligvis have de samme betalingsbetingelser som før, men med andre forpligtelsesdatoer.

Ballonlån kræver ofte sikkerhed. For bolig- eller billån kan långiver modtage pant i din ejendom. Skulle du misligholde dit lån og ikke være i stand til at opfylde din ballonbetaling, har långiveren ofte et retskrav på at inddrive deres gæld.

Fordele ved ballonbetalinger

Den åbenlyse fordel ved ballonbetalinger er det lave indledende betalingskrav. Det månedlige ballonbetalingsbeløb i den fastsatte periode er ofte mindre end betalingsbeløbet for et fuldt amortiseret lån. Tidspunktet for betalingsstørrelsen kan passe godt sammen med låntagers indkomstforventninger. I takt med at låntagers løn stiger på grund af karriereforløb, vil deres gældsforpligtelse efterfølgende også stige.

En ballonseddel eller et lån har ofte en kortere forsikringsproces sammenlignet med andre lån. Af denne grund kan der være lavere administrations- eller transaktionsgebyrer ved at sikre lånet. En låntager skal muligvis heller ikke vise så meget dokumentation for denne type lån, da ballonpantelån ofte ikke kræver en boligvurdering som en del af lånelukningen.

En ballonbetalingsstruktur er også strategisk fordelagtig for nogle brugere. For eksempel kan personer, der vender huse,. sikre sig et ballonlån og blive låst til en lavere månedlig forudbetaling. Når huset er blevet ombygget, byggeprojektet er afsluttet, og låntageren er klar til at sælge, kan ballonbeløbet forfalde. Dette giver låntagere mulighed for at bevare fremtidige pengestrømme til andre formål.

Ulemper ved ballonbetalinger

Ballonbetalinger kan være et stort problem i et faldende boligmarked. Efterhånden som huspriserne falder, falder oddsene for, at boligejere har positiv egenkapital i deres hjem, også, og de vil måske ikke være i stand til at sælge deres boliger for så meget, som de havde forventet. For hjemmeflipper betyder det potentielt at blive hængende med et lån med høj rente, hvis et boligsalg går i stå.

Låntagere har ofte intet andet valg end at misligholde deres lån og gå på tvangsauktion,. uanset deres husstandsindkomst, når de står over for en ballonbetaling, de ikke har råd til. Dette resulterer potentielt i tab af låntagers bolig eller likvidation af aktivet for at udligne gælden. Du kan muligvis optage endnu et lån for at dække et kommende ballonlån, men denne sammensatte gældsstruktur belaster en husstands økonomi enormt.

Ballonlån og autolån kan være vanskelige at refinansiere afhængigt af mængden af egenkapital, der er blevet betalt. Ofte kan disse lån kun betale renter først. I dette tilfælde kan du have lidt eller ingen egenkapital i dit aktiv, selvom du har foretaget konsekvente betalinger.

Disse typer lån er nogle gange sværere at kvalificere sig til. Fordi hovedstolsbetalinger er udskudt, foretrækker långivere ofte låntagere med en høj kreditscore eller høj udbetaling. For at kompensere for hovedforpligtelsens fleksibilitet og øgede risiko for långiveren opkræver långivere desuden normalt højere renter for ballongæld sammenlignet med andre typer lån.

TTT

##Højdepunkter

• Den vurderede rente er normalt højere under et ballonlån, og det er ofte kun låntagere med højere kreditværdighed, der kommer i betragtning.

• Låntagere har ofte lavere indledende månedlige ydelser under et ballonlån, og disse typer lån er hurtigere at tegne.

• Ballonbetalinger kan implementeres for boliglån, autolån eller erhvervslån.

• En ballonbetaling kan simpelthen være et vægtet betalingsbeløb eller, i henhold til en afdragsfri betalingsplan, være den fulde hovedsaldo.

• En ballonbetaling er en form for lånestruktur, hvor den sidste betaling på en installationsplan bevidst er større end tidligere betalinger.

##Ofte stillede spørgsmål

Er en ballonbetaling lovlig?

Ja, en ballonbetaling er et lovligt gældsinstrument. En långiver kan bevidst strukturere et lån for at hjælpe en låntager med at administrere lavere forudgående månedlige betalinger. Låntager skal dog være opmærksom på den langsigtede forpligtelse til at nedbetale hovedstolen på én gang ved udløbet af lånet.

Er ballonbetalinger en god idé til biler?

En ballonbetaling kan være egnet for nogle långivere, der ønsker at sikre sig et billån. Låntageren vil sandsynligvis betale en højere rente sammenlignet med andre lån, og låntageren kan have svært ved at konvertere eller refinansiere lånet til en anden type mod slutningen af låneperioden. En ballonbetaling vil dog give en låntager mulighed for at få en lavere månedlig bilbetaling, da låntager kun vil betale renter for mange af betalingerne. Dette køber også låntageren tid til at spare penge, hvis de har akut brug for en bil, men måske ikke har råd til en højere månedlig betaling.

Hvad er en ballonbetaling?

En ballonbetaling er et engangsbeløb i hovedstolen, der betales mod slutningen af en låneperiode. I stedet for at nedbetale hovedstolen i løbet af et lån, er en ballonbetaling et oppustet engangsbeløb, som du skylder, normalt efter at afdragsfrie betalinger er blevet tilbagebetalt i løbet af lånets løbetid.

Hvordan fungerer en ballonbetaling?

En ballonbetaling er ligesom enhver anden afdrag på lånet. Den eneste forskel er, at betalingens størrelse ofte er væsentligt højere end de tidligere betalinger, og ballonbetalingen er ofte den sidste betaling som en del af en installationsplan. En långiver vil normalt opkræve betalingen på samme måde, som den havde været under lånet, da der kun blev betalt renter. I den sidste måned forfalder hele hovedsaldoen. Renterne, der betales hver måned, er ofte et fast beløb, da hovedstolen ikke ændres, og de renter, der opkræves hver måned, aktiveres ikke som en del af lånet, men i stedet betales af med det samme.