Gjeldskonsolidering

Selv om du jobber hardt for å forvalte pengene dine på riktig måte, kan nedbetaling av høyrente gjeld hver måned gjøre det vanskelig å nå dine økonomiske mål. Uansett hvor mye du skylder, kan det ta måneder eller til og med år å komme seg ut av gjelden.

En måte å håndtere flere gjeldsbetalinger på er ved å konsolidere. Gjeldskonsolidering er en form for pengestyring der du betaler ned eksisterende gjeld ved å ta opp ett nytt lån, vanligvis gjennom et gjeldskonsolideringslån, et kredittkort for saldooverføring, refinansiering av studielån, et egenkapitallån eller et HELOC.

Hva er gjeldskonsolidering?

Gjeldskonsolidering er prosessen med å slå sammen flere gjeld til en enkelt gjeld. I stedet for å gjøre separate betalinger til flere kredittkortutstedere eller långivere hver måned, ruller du dem inn i én betaling fra en enkelt långiver, ideelt sett til en lavere rente.

Du kan bruke gjeldskonsolidering til å slå sammen flere typer gjeld, inkludert:

Billån
Kredittkort

– Medisinsk gjeld

Lønningslån
Personlige lån
Studielån

Selv om gjeldskonsolidering ikke vil utslette saldoen din, kan strategien gjøre det enklere og rimeligere å betale ned gjeld. Hvis du får en lav rente, kan du spare hundrevis eller til og med tusenvis av dollar i renter. Å administrere én betaling kan også gjøre det enklere å holde styr på regningene dine og unngå sen betaling, noe som kan skade kreditten din.

Typer gjeldskonsolidering

Uansett hvilken type gjeld du konsoliderer, hvis du leter etter hvordan du konsoliderer gjeld, har du noen alternativer å velge mellom.

Gjeldskonsolideringslån

Gjeldskonsolideringslån er personlige lån som samler flere lån til én fast månedlig betaling. Gjeldskonsolideringslån har vanligvis løpetider mellom ett og 10 år, og mange lar deg konsolidere opp til $50 000.

De fleste långivere spesifiserer ikke hvordan låneprovenyet kan brukes. Så det er opp til låntakeren å bruke låneprovenyet på de utestående kredittkort- og lånesaldoene de ønsker å konsolidere. Du vil også begynne å foreta månedlige innbetalinger til den nye långiveren så lenge lånet varer.

Ideelt sett vil du først fokusere på gjelden med de høyere rentene. Dessuten gir dette alternativet bare mening hvis rentesatsen på det nye lånet ditt er lavere enn rentene på dine tidligere kredittkort- eller låneprodukter. Selv om du kan få en rimeligere månedlig betaling hvis utlåner forlenger låneperioden, betaler du fortsatt mye mer i renter ved å konsolidere.

Best for: Låntakere som ønsker en mer strømlinjeformet tilbakebetalingsprosess.

Saldooverføring kredittkort

Hvis du har flere kredittkortgjeld, kan et saldooverføringskredittkort hjelpe deg med å betale ned gjelden og minimere renten. Som et gjeldskonsolideringslån overfører et kredittkort med balanseoverføring flere strømmer av høyrentekredittkortgjeld til ett kredittkort med lavere rente.

De fleste kredittkort for saldooverføring tilbyr en introduksjonsperiode på 0 prosent APR, som vanligvis varer fra 12 til 21 måneder. Hvis du klarer å betale ned hele eller mesteparten av gjelden din i løpet av introduksjonsperioden, kan du potensielt spare tusenvis av dollar i rentebetalinger.

Men hvis du har en stor utestående saldo etter at perioden er over, kan du finne deg selv i mer gjeld på veien, ettersom saldooverføringskredittkort har en tendens til å ha høyere rente enn andre former for gjeldskonsolidering.

Best for: Låntakere som har råd til å betale ned kredittkort raskt.

Refinansiering av studielån

Hvis du har høy rente på studielån, kan refinansiering av studielån hjelpe deg med å få en lavere rente. Refinansiering av studielån lar låntakere konsolidere både føderale og private studielån under én fast månedlig betaling og bedre vilkår.

Selv om refinansiering kan være en fin måte å konsolidere studielånene dine på, må du fortsatt oppfylle kvalifikasjonskravene. Dessuten, hvis du refinansierer føderale studielån, vil du miste føderale beskyttelser og fordeler, som inntektsdrevet tilbakebetaling og utsettelsesalternativer.

Best for: Låntakere med private studielån med høy rente.

Lån med egenkapital i bolig

Et boliglån – ofte referert til som et andre boliglån – lar deg utnytte hjemmets eksisterende egenkapital. De fleste boliglån kommer med nedbetalingsperioder mellom fem og 30 år, og du kan vanligvis låne opptil 85 prosent av boligens verdi, minus eventuelle utestående boliglånsaldoer.

Egenkapitallån har en tendens til å ha lavere rente enn kredittkort og personlige lån, siden de er sikret av hjemmet ditt. Ulempen er at boligen din risikerer å bli tvangsfestet dersom du misligholder lånet.

Best for: Låntakere med mye egenkapital i boligen og stabil inntekt.

Hjem egenkapital kredittgrense

En boligkredittlinje (HELOC) er et boliglån som fungerer som en rullerende kredittlinje. Som et kredittkort lar en HELOC deg ta ut penger etter behov med en variabel rente. En HELOC tar også inn i hjemmets eksisterende egenkapital, så beløpet du kan låne er avhengig av egenkapitalen du har i hjemmet ditt.

Et HELOC er et langsiktig lån, med den gjennomsnittlige trekkperioden - perioden du kan trekke midler - som varer i 10 år. Nedbetalingstiden kan vare inntil 20 år, og i denne perioden kan du ikke lenger låne fra kredittgrensen.

Best for: Låntakere med mye egenkapital som ønsker en lang tilbakebetalingstidslinje.

Slik konsoliderer du gjelden din

Hvis du prøver å finne ut hvordan du konsoliderer gjeld, er prosessen ganske lik uansett hvilken form for gjeldskonsolidering du bruker. Det er viktig å forstå at gjeldskonsolidering er forskjellig fra gjeldsordning. Med gjeldskonsolidering vil du bruke midlene fra det nye gjeldskonsolideringslånet ditt til å betale ned all din eksisterende gjeld i sin helhet.

Når du har fått pengene fra ditt personlige lån, boligkreditt eller annen gjeld

konsolideringslån, kan du starte gjeldskonsolideringsprosessen. Bruk disse midlene til å betale ned all din eksisterende gjeld. Da har du kun én månedlig lånebetaling, vanligvis med en lavere rente enn alle rentene på dine tidligere lån.

Gjeldskonsolidering fordeler og ulemper

Gjeldskonsolidering er ikke det riktige valget for alle; før du konsoliderer gjelden din, bør du vurdere fordeler og ulemper.

Fordeler

Forbedring av kredittpoengsum. Du kan se en økning i kredittpoengsum hvis du konsoliderer gjelden din. Å betale av kredittkort med en gjeldskonsolidering kan senke kredittutnyttelsesgraden din, og betalingshistorikken din kan forbedres hvis et gjeldskonsolideringslån hjelper deg med å foreta flere innbetalinger til rett tid.
Mindre totalrente. Hvis du kan konsolidere flere gjeld med tosifret rente til ett enkelt lån med en rente under 10 prosent, kan du spare hundrevis av dollar på lånet ditt.
Enklere gjeldsnedbetalingsprosess. Det kan være vanskelig å holde styr på flere kredittkort- eller lånbetalinger hver måned, spesielt hvis de har forfall på forskjellige datoer. Å ta opp ett gjeldskonsolideringslån gjør det lettere å planlegge måneden og holde oversikt over betalingene.

Ulemper

Sikkerhet i fare. Hvis du bruker en hvilken som helst type sikret lån for å sikre gjelden din, for eksempel et egenkapitallån eller HELOC, er denne sikkerheten gjenstand for beslag dersom du faller tilbake med betalinger.
Høyere mulige gjeldskostnader. Potensialet ditt for å spare med et gjeldskonsolideringslån avhenger i stor grad av hvordan lånet ditt er strukturert. Hvis du har en lignende rente, men velger en lengre nedbetalingstidslinje, for eksempel, vil du til slutt betale mer i rente over tid.
Forskuddskostnader. Enhver form for gjeldskonsolidering kan komme med gebyrer, inkludert etableringsgebyrer, saldooverføringsgebyrer eller avsluttende kostnader. Du bør veie disse avgiftene med eventuelle besparelser før du søker.

Hvordan avgjøre om gjeldskonsolidering er riktig for deg

Gjeldskonsolidering gir mest mening hvis utgiftene dine er under kontroll og kredittscore er høy nok til å kvalifisere for en mer konkurransedyktig rente enn du betaler for øyeblikket. Du bør også vurdere gjeldsbelastningen din når du avgjør om gjeldskonsolidering er riktig for deg. Hvis det er håndterbart, ikke tar opp et for stort beløp av din månedlige bruttoinntekt, og det vil ta mer enn noen få måneder å betale ned, kan konsolidering av gjelden være et smart økonomisk grep.

Når man ikke skal konsolidere gjeld

Gjeldskonsolidering er bare effektiv hvis du er disiplinert nok til å slutte å bruke kredittkortene du betaler. Ellers risikerer du å samle opp mye mer gjeld enn du startet med. Det er like viktig å sikre at du har råd til beløpet for den månedlige betalingen på gjeldskonsolideringslånet. Hvis betalingen strekker budsjettet ditt for tynt, kan du komme på etterskudd ganske raskt og skade kredittverdigheten din.

Vurder også kredittvurderingen din før du bestemmer deg for å konsolidere gjeld. Hvis kredittpoengsummen din er i den nedre enden, vil utlåner eller kreditor sannsynligvis bare tilby brattere renter for å hjelpe deg med å konsolidere det du skylder.

Bunnlinjen

Hvis du er interessert i gjeldskonsolidering, sørg for at du har vurdert de underliggende årsakene til hvordan du kom i gjeld i utgangspunktet. Hvis du er på et mer stabilt sted, men har gjeld fra tidligere i livet ditt, kan gjeldskonsolidering gi mye mening. Ta deg tid til å undersøke alle alternativene dine og få tilbud fra flere långivere, inkludert kredittforeninger, nettbanker og andre långivere. Sammenlign renter, gebyrer og vilkår før du bestemmer deg.

Høydepunkter

Det finnes to forskjellige typer gjeldskonsolideringslån: sikret og usikret.
Forbrukere kan søke om gjeldskonsolideringslån, kredittkort med lavere rente, HELOC-er og spesielle programmer for studielån.
Gjeldskonsolidering er handlingen å ta opp ett enkelt lån for å betale ned flere gjeld.
Fordelene med gjeldskonsolidering inkluderer en enkelt månedlig betaling i stedet for flere betalinger og en lavere rente.
Når gjeld konsolideres, kan lengre betalingsplaner resultere i en større total betaling.

FAQ

Hva er risikoen ved gjeldskonsolidering?

Konsolidering av gjeld kan potensielt føre til at du betaler mer i det lange løp. Et mindre kreditttreff kan betraktes som en risiko hvis du var i ferd med å ta opp et lån til noe annet, som en bil eller en annen gjenstand. Det er viktig å sørge for at konsolideringsprosessen sparer deg for penger, og at forhåndskostnader ved gjeldskonsolidering ikke påvirker din evne til å foreta rettidige betalinger.

Hva er den beste måten å konsolidere og nedbetale gjeld?

Den beste måten å konsolidere og nedbetale gjeld vil avhenge av beløpet som trengs for å betale ned, din evne til å tilbakebetale den og din kredittpoengsum. Det kan være verdt å diskutere alternativene dine med en gjeldskonsolideringstjeneste hvis beløpene er store nok til å rettferdiggjøre gebyret. For mindre gjeldsbeløp kan det være fordelaktig å konsolidere dem på egen hånd. Men som med all gjeld, er evnen til å foreta rettidige betalinger den viktigste faktoren.

Hvor lenge varer gjeldskonsolidering på kredittrapporten din?

Hvor lang tid gjeldskonsolidering gjenstår på kredittrapporten din, bestemmes av typen konsolideringslån du tar opp.

Har gjeldskonsolidering skade på kredittpoengsummen din?

Gjeldskonsolidering kan resultere i et kortvarig fall i kredittpoengsummen din, ettersom gjelden din blir samlet og den gjenværende gjelden i hovedsak lukkes. De fleste som er i stand til å foreta sine nye betalinger i tide, opplever imidlertid at kredittpoengene deres øker dramatisk, ettersom de ikke lenger mangler noen betalinger og reduserer utnyttelsesprosenten. Husk at kredittforespørsler om kort eller lån kan midlertidig svekke poengsummen din.