Avbruddsforsikring
Hva er forretningsavbruddsforsikring?
Avbruddsforsikring er forsikringsdekning som erstatter forretningsinntekt tapt i en katastrofe. Hendelsen kan for eksempel være en brann eller en naturkatastrofe. Avbruddsforsikring selges ikke som en egen polise, men er enten lagt til en eiendoms-/havaripolise eller inkludert i en omfattende pakkeforsikring som tillegg eller rytter.
Forstå forretningsavbruddsforsikring
Avbruddsforsikringspremier (eller i det minste merkostnaden til rytteren) er fradragsberettiget som ordinære forretningsutgifter. Denne typen forsikring utbetales bare hvis årsaken til inntektstapet er dekket i den underliggende eiendoms-/havaripolisen. Beløpet som skal betales er vanligvis basert på tidligere økonomiske poster for virksomheten.
Avbruddsforsikringsdekningen varer til slutten av driftsavbruddsperioden, som bestemt av forsikringen. I følge Insurance Information Institute er standardpolisen 30 dager, men bruk av en påtegning kan utvide den til 360 dager. De fleste forretningsavbruddsforsikringer definerer denne perioden som datoen da den dekkede faren begynte frem til datoen da den skadede eiendommen er fysisk reparert og returnert til samme tilstand som eksisterte før katastrofen. Det kan også være en ventetid på 48 til 72 timer.
Hva forretningsavbruddsforsikring dekker
De fleste driftsavbruddsforsikringer dekker følgende elementer:
Fortjeneste: Basert på tidligere måneders resultater, vil en policy gi refusjon for fortjeneste som ville vært opptjent hvis hendelsen ikke hadde funnet sted.
Faste kostnader: Disse kan inkludere driftsutgifter og andre påløpte kostnader ved å drive forretning.
Midlertidig plassering: Noen retningslinjer dekker kostnadene forbundet med flytting til og drift fra et midlertidig forretningssted.
Provisjons- og opplæringskostnader: I kjølvannet av et driftsavbrudd, vil et selskap ofte måtte erstatte maskiner og omskole personell i hvordan de skal bruke det nye maskineriet. Avbruddsforsikring kan dekke disse kostnadene.
Ekstra utgifter: Avbruddsforsikring vil gi refusjon for rimelige utgifter (utover de faste kostnadene) som gjør at virksomheten kan fortsette driften mens virksomheten kommer tilbake på solid fotfeste.
Sivil myndighets inn-/utgang: En virksomhetsavbrudd kan resultere i myndighetspålagt stenging av forretningslokaler som direkte forårsaker økonomisk tap. Eksempler inkluderer tvangsstenging på grunn av myndighetsutstedte portforbud eller gatestengninger relatert til et dekket arrangement.
Ansattes lønn: Dekning av lønn er avgjørende hvis en virksomhet ikke ønsker å miste ansatte mens den stenges. Denne dekningen kan hjelpe en bedriftseier å gjøre lønn når de ikke kan operere.
– Skatter: Bedrifter er fortsatt pålagt å betale skatt, selv når en katastrofe inntreffer. Skattedekning vil sikre at en bedrift kan betale skatt i tide og unngå straffer.
- Lånebetalinger: Lånebetalinger forfaller ofte månedlig. Dekning for forretningsavbrudd kan hjelpe en bedrift med å gjøre disse betalingene selv når de ikke genererer inntekt.
Avbruddsforsikring selges ikke som en egen polise, men er et tillegg til en eksisterende forsikring.
Hva forretningsavbruddsforsikring ikke dekker
I følge nettstedet til Insurance Information Institute vil du ikke være dekket for:
Ødelagte gjenstander som følge av en dekket hendelse eller tap (som glass)
Flom- eller jordskjelvskader, som dekkes av en egen polise
Udokumentert inntekt som ikke er oppført i bedriftens regnskap
Verktøy
– Pandemier, virus eller smittsomme sykdommer (som covid-19 )
Spesielle hensyn ved forretningsavbruddsforsikring
Merk at assurandøren kun er forpliktet til å betale dersom forsikrede faktisk har hatt et tap som følge av avbruddet. Beløpet som skal dekkes inn av virksomheten vil ikke overstige grensen angitt i polisen.
Avbruddsforsikring og pandemier
Ikke overraskende har hva forretningsavbruddsforsikring dekker og ikke dekker blitt undersøkt spesielt under COVID-19-utbruddet og bedriftsnedleggelsene og innskrenkningene som resulterte. Svaret er dessverre at for det meste vil ikke forsikringstakere være dekket.
"Standard forretningsavbruddspolicy gjelder bare når virksomheten får direkte fysisk tap eller skade, for eksempel brann," sier James Lynch, FCAS MAAA, sjefaktuar og senior visepresident for forskning og utdanning ved Insurance Information Institute. "Forretningsavbrudd kan også gjelde når en nærliggende virksomhet får direkte fysisk tap eller skade og en sivil myndighet som regjeringen stenger alle virksomheter som et resultat."
Virus bryter faktisk ingenting. Som Michael Menapace, en partner ved Wiggin og Dana og professor i forsikringsrett ved Quinnipiac University School of Law, sa til Jeff Dunsavage fra Insurance Information Institute: "Viruset ... [sammenlignet med en brann eller knuste vinduer fra vindskader], etterlater ingen synlige avtrykk."
Selv all-risk forretningsavbruddsforsikring har unntak. Og, spesielt siden SARS-utbruddet i 2003, har disse ekskluderingene hatt en tendens til å inkludere tap fra virus og smittsomme sykdommer, bemerker Dunsavage.
Høydepunkter
- Avbruddsforsikring er forsikringsdekning som erstatter tapt inntekt i tilfelle virksomhet stanses på grunn av direkte fysisk tap eller skade, som kan være forårsaket av brann eller naturkatastrofer.
– Denne typen forsikringer dekker også driftsutgifter, flytting til et midlertidig sted om nødvendig, lønn, skatter og lånebetalinger.
I sjeldne tilfeller kan driftsavbruddsforsikring gjelde dersom en sivil myndighet legger ned en virksomhet på grunn av fysisk skade på en nærliggende virksomhet, som resulterer i tap for et firma.
Standard avbruddsforsikring gir ikke erstatning til forsikringstakere hvis virksomheten er stengt på grunn av en pandemi. Selv noen all-risiko forsikringsplaner har spesifikke unntak for tap på grunn av virus eller bakterier.
