Ballongbetaling

Hva er en ballongbetaling?

En ballongbetaling er en stor betaling som skal betales ved slutten av et ballonglån. Denne typen lån strukturerer med vilje tidligere betalinger i løpet av låneperioden til å være mindre og for senere betalinger - ofte bare den siste betalingen - til å være høyere. Denne typen lån kan være et boliglån, kommersielle lån eller en annen type amortisert lån. Det regnes som lik en kule tilbakebetaling.

Forstå ballongbetalinger

Begrepet "ballong" indikerer at sluttbetalingen er betydelig stor. Ballongbetalinger har en tendens til å være minst det dobbelte av beløpet av lånets tidligere betalinger. Ballongbetalinger er mer vanlig i kommersielle utlån enn i forbrukslån fordi den gjennomsnittlige boligeier vanligvis ikke kan foreta en veldig stor ballongbetaling på slutten av boliglånet.

De fleste huseiere og låntakere planlegger å enten refinansiere boliglånet når ballongbetalingen nærmer seg, eller selge eiendommen sin før lånets forfallsdato. I tillegg utnytter bedrifter ofte ballonglån for å dra nytte av mindre forhåndsbetalinger for å dekke kortsiktige finansieringsbehov før de betaler gjelden før ballongbetalingen skjer.

Ballongbetalinger er ofte pakket inn i to-trinns boliglån. I denne finansieringsstrukturen får en låntaker en introduksjon og ofte lavere rente ved lånestart. Deretter skifter lånet til en høyere rente etter en første låneperiode.

Eksempler på ballongbetaling

En ballonggjeldsstruktur kan implementeres for alle typer gjeld. Det er oftest sett i bransjene nedenfor, selv om det ofte skiller seg fra tradisjonelle lån i hver sektor.

Boliglån

En låntaker kan sikre seg et ballonglån der de endelige betalingene på boliglånet er høyere enn de første innbetalingene. En utlåner er ofte ikke villig til å vente på den tradisjonelle 15 eller 30 års boliglånsperiode; for ballonglån implementerer långivere ofte en periode på fem til ti år.

Avdragsfri ballonglån er ofte bare tilgjengelig for personer med høy nettoverdi som har tilstrekkelig kontantstrøm til å ha råd til en stor forskuddsbetaling. Disse typer lån tas ofte opp med den hensikt å refinansieres før man må foreta ballongbetalingen.

Et ballonglån forveksles noen ganger med et boliglån med justerbar rente (ARM). Låntakeren mottar en introduksjonsrente for en bestemt tidsperiode med et ARM-lån, ofte for en periode fra ett til fem år. Renten tilbakestilles på det tidspunktet, og den kan fortsette å tilbakestilles med jevne mellomrom til lånet er tilbakebetalt. En ARM justerer seg automatisk, i motsetning til noen ballonglån. Låntakeren trenger ikke å søke om et nytt lån eller refinansiere en ballongbetaling. Renteregulerbare boliglån kan være mye enklere å administrere i så måte.

Autolån

Ballonglån er ikke like vanlig når de brukes som billån. Imidlertid fungerer denne strukturen spesielt godt for enkeltpersoner som har et presserende behov for å sikre seg et kjøretøy, men som kanskje ikke har den nåværende inntekten til å støtte høyere månedlige betalinger. Ofte trenger en låntaker en bil for å støtte inntektskilden.

Siden utlånsrestriksjonene ofte ikke er like strenge i billånsbransjen, er det ofte lettere for en låntaker å sikre seg denne typen lån. Långivere er vanligvis komfortable med standard billånsperiode (opptil 6 år).

###Bedriftslån

Det er vanligvis lettere for en virksomhet å sikre seg et ballonglån dersom virksomheten har en dokumentert økonomisk historie og gunstig kredittverdighet. På grunn av naturen til et ballonglån som krever betydelig kapital på slutten av terminen, er bedrifter ofte i en bedre posisjon til å skaffe nok penger gjennom driftsinntekter for å fjerne gjelden sin; av denne grunn anser långivere ofte bedrifter som mindre risikable for bedriftslån enn individuelle forbrukere.

Ballongbetalinger kan brukes strategisk av en bedrift til å finansiere kortsiktige behov gjennom kortsiktig gjeld. En bedrift kan trekke på et ballonglån uten intensjon om å holde gjelden gjennom slutten av løpetiden. I stedet kan et selskap motta gjeldsfinansiering, bruke disse midlene på kort sikt og med vilje betale tilbake lånet i sin helhet før gjelden forfaller.

Slukkeballongbetalinger

En låntaker har et par måter å bli kvitt sin kommende ballongbetaling på. I tillegg til å avslutte gjelden ved å betale ned ballongbetalingen, kan en låntaker:

• Refinansier lånet. En utlåner kan være villig til å samarbeide med en låntaker for å omforme gjelden til en annen lånebil eller endre vilkårene i den opprinnelige avtalen.

• Selg den underliggende eiendelen. Hvis ballongbetalingen skyldes kjøp av en eiendel, kan en låntaker bli tvunget til å avvikle beholdningen for å unngå mislighold av lånet.

• Betal hovedstolen på forhånd. Selv om det ikke er nødvendig, kan en låntaker være i stand til å betale en del av gjelden tidlig. Eventuelle betalinger som er foretatt mer enn rentevurderingen vil bli lagt til hovedstolen. Sjekk med utlåner for å sikre at det ikke er noen forskuddsbetalingsgebyrer eller gebyrer.

• Forhandle en forlengelse. I likhet med refinansiering endrer en forlengelse betingelsene for det forrige lånet. Men i stedet for å motta en ny avtale, vil en forlengelse ganske enkelt presse ut tidspunktet for ballongbetalingen. Du vil sannsynligvis ha samme betalingsbetingelser som før, men med andre forpliktelsesdatoer.

Ballonglån krever ofte sikkerhet. For bolig- eller billån kan utlåner motta pant i eiendommen din. Skulle du misligholde lånet ditt og ikke være i stand til å dekke ballongbetalingen din, har utlåner ofte et rettslig krav på å få tilbake gjelden.

Fordeler med ballongbetalinger

Den åpenbare fordelen med ballongbetalinger er det lave første betalingskravet. Det månedlige ballongbetalingsbeløpet i bindingsperioden er ofte mindre enn betalingsbeløpet for et fullt amortisert lån. Tidspunktet for betalingsstørrelsen kan passe godt sammen med låntakerens inntektsforventninger. Ettersom låntakerens lønn øker på grunn av karriereprogresjon, vil også gjeldsforpliktelsen øke.

En ballongseddel eller lån har ofte en kortere forsikringsprosess sammenlignet med andre lån. Av denne grunn kan det være lavere administrasjons- eller transaksjonsgebyrer for å sikre lånet. En låntaker kan heller ikke være pålagt å vise like mye dokumentasjon for denne typen lån, da ballonglån ofte ikke krever boligtakst som en del av lånestenging.

En ballongbetalingsstruktur er også strategisk fordelaktig for noen brukere. For eksempel kan enkeltpersoner som snur hus sikre et ballonglån og bli låst til en lavere månedlig betaling på forhånd. Innen huset har blitt ombygd, byggeprosjektet er fullført, og låntakeren er klar til å selge, kan ballongbeløpet forfalle. Dette gjør det mulig for låntakere å bevare fremtidig kontantstrøm til andre formål.

Ulemper med ballongbetalinger

Ballongbetalinger kan være et stort problem i et fallende boligmarked. Etter hvert som boligprisene synker, faller også oddsen for at huseiere har positiv egenkapital i hjemmene sine, og de kan kanskje ikke selge boligene sine for så mye som de forventet. For hjemmeflipper betyr dette potensielt å bli sittende fast med et lån med høy rente dersom et boligsalg stopper opp.

Låntakere har ofte ikke noe annet valg enn å misligholde lånene sine og gå inn for tvangssalg,. uavhengig av husholdningsinntektene, når de står overfor en ballongbetaling de ikke har råd til. Dette resulterer potensielt i tap av låntakerens bolig eller avvikling av eiendelen for å oppheve gjelden. Du kan kanskje ta opp et nytt lån for å dekke et kommende ballonglån, men denne sammensatte gjeldsstrukturen legger en enorm belastning på en husholdnings økonomi.

Ballonglån og billån kan være vanskelig å refinansiere avhengig av hvor mye egenkapital som er betalt. Ofte kan disse lånene bare betale renter først. I dette tilfellet kan det hende du har liten eller ingen egenkapital i eiendelen din selv om du har gjort konsekvente betalinger.

Disse typer lån er noen ganger vanskeligere å kvalifisere for. Fordi hovedstolbetalinger er utsatt, foretrekker långivere ofte låntakere med høy kredittscore eller høy forskuddsbetaling. I tillegg, for å kompensere for fleksibiliteten til hovedforpliktelsen og økt risiko for långiveren, krever långivere vanligvis høyere renter for ballonggjeld sammenlignet med andre typer lån.

TTT

##Høydepunkter

– Vurdert rente er vanligvis høyere under et ballonglån, og det er ofte kun låntakere med høyere kredittverdighet som vurderes.

– Låntakere har ofte lavere innledende månedlige betalinger under et ballonglån, og denne typen lån er raskere å tegne.

• Ballongbetalinger kan implementeres for boliglån, billån eller bedriftslån.

• En ballongbetaling kan ganske enkelt være et vektet betalingsbeløp eller, under en avdragsfri betalingsplan, være hele hovedstolen.

• En ballongbetaling er en type lånestruktur der den siste betalingen på en installasjonsplan med vilje er større enn tidligere betalinger.

##FAQ

Er en ballongbetaling lovlig?

Ja, en ballongbetaling er et lovlig gjeldsinstrument. En långiver kan med vilje strukturere et lån for å hjelpe en låntaker med å administrere lavere månedlige forhåndsbetalinger. Låntakeren må imidlertid være klar over den langsiktige forpliktelsen til å betale ned hovedstolen på en gang ved utløpet av lånet.

Er ballongbetalinger en god idé for biler?

En ballongbetaling kan være egnet for noen långivere som ønsker å sikre et billån. Låntakeren vil sannsynligvis betale en høyere rente sammenlignet med andre lån, og låntakeren kan ha problemer med å konvertere eller refinansiere lånet til en annen type mot slutten av låneperioden. En ballongbetaling vil imidlertid tillate en låntaker å ha en lavere månedlig bilbetaling da låntaker kun vil betale renter for mange av betalingene. Dette kjøper også låntakeren tid til å spare penger hvis de akutt trenger en bil, men kanskje ikke har råd til en høyere månedlig betaling.

Hva er en ballongbetaling?

En ballongbetaling er et engangsbeløp i hovedstolen som betales mot slutten av en låneperiode. I stedet for å betale ned hovedstol i løpet av et lån, er en ballongbetaling et oppblåst engangsbeløp som skylder, vanligvis etter at avdragsfrie betalinger har blitt betalt i løpet av lånets levetid.

Hvordan fungerer en ballongbetaling?

En ballongbetaling er akkurat som alle andre avdrag på lån. Den eneste forskjellen er at beløpet på betalingen ofte er betydelig høyere enn de tidligere betalingene, og ballongbetalingen er ofte den siste betalingen som en del av en installasjonsplan. En långiver vil vanligvis samle inn betalingen på samme måte som den hadde vært under lånet da kun renter ble betalt. I den siste måneden forfaller hele hovedsaldoen. Rentene som betales hver måned er ofte et fast beløp da hovedstolen ikke endres og rentene som belastes hver måned ikke aktiveres som en del av lånet, men i stedet betales ned umiddelbart.