Płatność balonem
Co to jest płatność balonowa?
Płatność balonowa to duża płatność należna na koniec pożyczki balonowej. Ten rodzaj pożyczki celowo powoduje, że wcześniejsze płatności w okresie pożyczki są mniejsze, a późniejsze płatności — często tylko ostatnia — są wyższe. Ten rodzaj kredytu może być kredytem hipotecznym, kredytem komercyjnym lub dowolnym innym rodzajem kredytu amortyzowanego. Jest uważany za podobny do spłaty pocisku.
Zrozumienie płatności balonem
Termin „balon” wskazuje, że płatność końcowa jest znacząco wysoka. Płatności balonowe są zwykle co najmniej dwukrotnością poprzednich płatności pożyczki. Płatności balonowe są bardziej powszechne w kredytach komercyjnych niż konsumenckich, ponieważ przeciętny właściciel domu zazwyczaj nie może dokonać bardzo dużej spłaty balonowej na koniec kredytu hipotecznego.
Większość właścicieli domów i kredytobiorców planuje albo refinansować swój kredyt hipoteczny, gdy zbliża się termin płatności balonowej, albo sprzedać swoją nieruchomość przed terminem zapadalności kredytu. Ponadto firmy często wykorzystują kredyty balonowe, aby skorzystać z mniejszych płatności z góry w celu pokrycia krótkoterminowych potrzeb finansowych przed spłatą długu, zanim nastąpi spłata balonowa.
Płatności balonowe są często łączone w dwustopniowe kredyty hipoteczne. W tej strukturze finansowania kredytobiorca otrzymuje wprowadzenie i często niższe oprocentowanie na początku spłaty kredytu. Następnie pożyczka przesuwa się na wyższe oprocentowanie po początkowym okresie pożyczania.
Przykłady płatności balonem
Strukturę długu balonowego można wdrożyć dla dowolnego rodzaju długu. Najczęściej występuje w branżach wymienionych poniżej, chociaż często różni się od tradycyjnych pożyczek w każdym sektorze.
Hipoteka
Kredytobiorca może zabezpieczyć hipotekę balonową, gdy końcowe spłaty kredytu hipotecznego są wyższe niż spłaty początkowe. Pożyczkodawca często nie chce czekać na tradycyjny 15 lub 30-letni okres kredytowania; w przypadku kredytów hipotecznych balonowych kredytodawcy często stosują okres od pięciu do dziesięciu lat.
Oprocentowane kredyty hipoteczne są często dostępne tylko dla osób o wysokiej wartości netto, które mają wystarczający przepływ gotówki, aby pozwolić sobie na dużą zaliczkę. Tego typu pożyczki są często zaciągane z zamiarem refinansowania przed koniecznością dokonania spłaty balonowej.
Pożyczka balonowa jest czasami mylona z kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Pożyczkobiorca otrzymuje wstępną stawkę przez określony czas dzięki pożyczce ARM, często na okres od jednego do pięciu lat. W tym momencie stopa procentowa zostaje zresetowana i może być kontynuowana okresowo, dopóki pożyczka nie zostanie w pełni spłacona. ARM dostosowuje się automatycznie, w przeciwieństwie do niektórych pożyczek balonowych. Pożyczkobiorca nie musi ubiegać się o nową pożyczkę ani refinansować spłaty balonu. Pod tym względem zarządzanie kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu może być o wiele łatwiejsze.
Pożyczka samochodowa
Pożyczki balonowe nie są tak powszechne, jak pożyczki samochodowe. Jednak ta struktura sprawdza się szczególnie dobrze w przypadku osób, które mają pilną potrzebę zabezpieczenia pojazdu, ale mogą nie mieć bieżących dochodów na pokrycie wyższych miesięcznych płatności. Często pożyczkobiorca potrzebuje samochodu, aby wesprzeć swoje źródło dochodu.
Ponieważ ograniczenia kredytowe często nie są tak rygorystyczne w branży pożyczek samochodowych, pożyczkobiorcy często łatwiej jest zabezpieczyć tego rodzaju pożyczkę. Pożyczkodawcy zwykle czują się komfortowo ze standardowym okresem kredytowania samochodu (do 6 lat).
###Pożyczki biznesowe
Firmie zazwyczaj łatwiej jest uzyskać pożyczkę balonową, jeśli firma ma sprawdzoną historię finansową i korzystną zdolność kredytową. Ze względu na charakter pożyczki balonowej wymagającej znacznego kapitału pod koniec okresu spłaty, firmy często są w lepszej sytuacji, aby zebrać wystarczającą ilość pieniędzy poprzez przychody operacyjne, aby ugasić swój dług; z tego powodu kredytodawcy często uważają przedsiębiorstwa za mniej ryzykowne w przypadku kredytów biznesowych niż indywidualni konsumenci.
Płatności balonowe mogą być strategicznie wykorzystywane przez firmę do finansowania krótkoterminowych potrzeb poprzez dług krótkoterminowy. Firma może zaciągnąć pożyczkę balonową bez zamiaru utrzymywania zadłużenia do końca okresu. Zamiast tego firma może otrzymać finansowanie dłużne, wykorzystać te środki w krótkim okresie i celowo spłacić pożyczkę w całości przed terminem wymagalności długu.
Wygaszenie płatności balonem
Pożyczkobiorca ma kilka sposobów na pozbycie się nadchodzącej spłaty balonu. Oprócz umorzenia długu poprzez spłatę raty balonowej, pożyczkobiorca może:
Refinansuj pożyczkę. Pożyczkodawca może chcieć współpracować z pożyczkobiorcą w celu zmiany przeznaczenia długu na inny instrument pożyczkowy lub zmiany warunków pierwotnej umowy.
Sprzedaj aktywa bazowe. Jeśli płatność balonowa wynika z zakupu aktywa, pożyczkobiorca może być zmuszony do zlikwidowania posiadanych aktywów, aby uniknąć niespłacenia pożyczki.
Zapłać kapitał z góry. Chociaż nie jest to wymagane, pożyczkobiorca może być w stanie wcześniej spłacić część zadłużenia. Każda płatność dokonana powyżej kwoty odsetek zostanie doliczona do salda kapitału. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby upewnić się, że nie ma żadnych kar ani opłat z tytułu przedpłaty.
Negocjuj przedłużenie. Podobnie jak w przypadku refinansowania, przedłużenie zmienia warunki wcześniejszej pożyczki. Jednak zamiast otrzymać nową umowę, przedłużenie po prostu przesunie termin płatności balonowej. Prawdopodobnie będziesz mieć takie same warunki płatności jak wcześniej, ale z różnymi datami zobowiązania.
Pożyczki balonowe często wymagają zabezpieczenia. W przypadku kredytów mieszkaniowych lub samochodowych pożyczkodawca może otrzymać zastaw na Twojej nieruchomości. Jeśli nie spłacisz pożyczki i nie będziesz w stanie spłacić raty balonowej, pożyczkodawca często ma prawo do odzyskania swojego długu.
Zalety płatności balonowych
Oczywistą zaletą płatności balonowych jest niski wymóg płatności początkowej. Miesięczna kwota spłaty balonu w ustalonym okresie jest często niższa niż kwota spłaty w pełni zamortyzowanej pożyczki. Moment, w którym wysokość płatności może dobrze współgrać z oczekiwaniami dochodowymi kredytobiorcy. Wraz ze wzrostem wynagrodzenia kredytobiorcy w związku z rozwojem kariery, jego zadłużenie również wzrośnie.
Nota balonowa lub pożyczka często mają krótszy proces ubezpieczeniowy w porównaniu z innymi pożyczkami. Z tego powodu mogą wystąpić niższe opłaty administracyjne lub transakcyjne związane z zabezpieczeniem pożyczki. Pożyczkobiorca może również nie być zobowiązany do przedstawienia tak dużej ilości dokumentacji dla tego rodzaju pożyczki, ponieważ hipoteki balonowe często nie wymagają wyceny domu w ramach zamknięcia pożyczki.
Struktura płatności balonowych jest również strategicznie korzystna dla niektórych użytkowników. Na przykład osoby, które zmieniają domy, mogą zabezpieczyć hipotekę balonową i otrzymać niższą miesięczną płatność z góry. Do czasu, gdy dom zostanie przebudowany, projekt budowlany zostanie ukończony, a kredytobiorca jest gotowy do sprzedaży, kwota płatności balonowej może być należna. Pozwala to kredytobiorcom na zachowanie przyszłych przepływów pieniężnych do innych celów.
Wady Płatności Balonowej
Płatności balonowe mogą być dużym problemem na spadającym rynku mieszkaniowym. Gdy ceny domów spadają, szanse właścicieli domów na dodatni kapitał własny w ich domach również spadają i mogą nie być w stanie sprzedać swoich domów za tyle, ile oczekiwali. W przypadku domowych płetw oznacza to potencjalne utknięcie z pożyczką o wysokim oprocentowaniu w przypadku wstrzymania sprzedaży domu.
Pożyczkobiorcy często nie mają innego wyjścia, jak nie spłacać swoich pożyczek i przejść do egzekucji,. niezależnie od dochodów gospodarstwa domowego, w obliczu spłaty balonowej, na którą nie mogą sobie pozwolić. Potencjalnie prowadzi to do utraty domu kredytobiorcy lub likwidacji majątku w celu umorzenia długu. Być może będziesz w stanie zaciągnąć kolejną pożyczkę na spłatę nadchodzącego kredytu hipotecznego, ale ta składana struktura zadłużenia stanowi ogromne obciążenie dla finansów gospodarstwa domowego.
Refinansowanie kredytów hipotecznych balonowych i kredytów samochodowych może być trudne w zależności od kwoty spłaconego kapitału. Często te pożyczki mogą w pierwszej kolejności spłacać tylko odsetki. W takim przypadku możesz mieć niewielki lub zerowy kapitał własny w aktywach, mimo że dokonujesz stałych płatności.
Tego typu pożyczki są czasami trudniejsze do zakwalifikowania. Ponieważ spłaty kapitału są odroczone, pożyczkodawcy często wolą pożyczkobiorców z wysoką oceną kredytową lub wysoką zaliczką. Ponadto, aby zrekompensować elastyczność zobowiązania głównego i zwiększone ryzyko dla pożyczkodawcy, pożyczkodawcy zazwyczaj naliczają wyższe oprocentowanie za dług balonowy w porównaniu z innymi rodzajami pożyczek.
TTT
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Oszacowane oprocentowanie jest zwykle wyższe w przypadku kredytu balonowego i często bierze się pod uwagę tylko kredytobiorców o wyższej zdolności kredytowej.
Pożyczkobiorcy często mają niższe początkowe miesięczne raty w ramach pożyczki balonowej, a tego typu pożyczki są szybciej gwarantowane.
Płatności balonowe mogą być realizowane w przypadku kredytów hipotecznych na mieszkanie, kredytów samochodowych lub pożyczek biznesowych.
Płatność balonowa może być po prostu ważoną kwotą płatności lub, w ramach planu płatności wyłącznie odsetkowych, stanowić pełne saldo kapitału.
Płatność balonowa to rodzaj struktury pożyczki, w której ostatnia płatność w planie instalacji jest celowo wyższa niż poprzednie płatności.
##FAQ
Czy płatność balonem jest legalna?
Tak, płatność balonowa jest prawnym instrumentem dłużnym. Pożyczkodawca może celowo zorganizować pożyczkę, aby pomóc pożyczkobiorcy w zarządzaniu niższymi miesięcznymi płatnościami z góry. Pożyczkobiorca musi jednak zdawać sobie sprawę z długoterminowego obowiązku spłaty kwoty głównej od razu po zakończeniu pożyczki.
Czy płatności balonem to dobry pomysł na samochody?
Płatność balonem może być odpowiednia dla niektórych pożyczkodawców, którzy chcą zabezpieczyć kredyt samochodowy. Pożyczkobiorca prawdopodobnie zapłaci wyższe odsetki w porównaniu z innymi pożyczkami, a pożyczkobiorca może mieć trudności z konwersją lub refinansowaniem pożyczki na inny rodzaj pod koniec okresu pożyczki. Jednak spłata balonowa pozwoli pożyczkobiorcy na niższy miesięczny spłata samochodu, ponieważ pożyczkobiorca zapłaci odsetki tylko od wielu płatności. Daje to również kredytobiorcy czas na zaoszczędzenie pieniędzy, jeśli pilnie potrzebuje samochodu, ale może nie stać go na wyższą miesięczną opłatę.
Co to jest płatność balonowa?
Płatność balonowa to ryczałtowe saldo główne wypłacane pod koniec okresu kredytowania. Zamiast spłacać kapitał w trakcie pożyczki, spłata balonowa jest zawyżoną jednorazową kwotą, zwykle po uiszczeniu tylko odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
Jak działa płatność balonem?
Spłata balonowa jest taka sama jak każda inna rata kredytu. Jedyną różnicą jest to, że kwota płatności jest często znacznie wyższa niż poprzednie płatności, a płatność balonowa jest często ostatnią płatnością w ramach planu instalacji. Pożyczkodawca zazwyczaj pobiera płatność w taki sam sposób, jak podczas pożyczki, kiedy spłacano tylko odsetki. W ostatnim miesiącu wymagalne jest całe saldo kapitału. Odsetki płacone co miesiąc są często stałą kwotą, ponieważ saldo kapitału nie ulega zmianie, a odsetki naliczane co miesiąc nie są kapitalizowane jako część pożyczki, ale są spłacane natychmiast.
