Premia za spread plonu (YSP)
Co to jest premia za spread zysku (YSP)?
Premia za spread dochodowy (YSP) to forma rekompensaty, którą pośrednik hipoteczny,. działając jako pośrednik, otrzymuje od pierwotnego pożyczkodawcy za sprzedaż pożyczkobiorcy stopy procentowej, która jest wyższa od stopy nominalnej pożyczkodawcy, do której kwalifikuje się pożyczkobiorca. YSP może czasami zostać zastosowany do pokrycia kosztów związanych z pożyczką, więc pożyczkobiorca nie jest w stanie ponieść dodatkowych opłat.
W wyniku przepisów uchwalonych w 1999 r. premia za spread musiała być rozsądnie powiązana z faktycznymi usługami, jakie pośrednik hipoteczny świadczy na rzecz nabywcy domu. Premia za spread dochodowy również musiała zostać ujawniona zgodnie z prawem na formularzu HUD-1 po zamknięciu pożyczki. Ustawa o reformie finansowej Dodda-Franka z 2010 roku całkowicie zabroniła premii za spread dochodowy, zakazu wprowadzonego w celu ochrony konsumentów po kryzysie finansowym 2008-09.
Jak działała premia za spread plonu
Brokerzy kredytów hipotecznych otrzymują rekompensatę bezpośrednio od pożyczkobiorców, gdy pożyczkobiorca płaci prowizję inicjacyjną, gdy pożyczkodawca płaci brokerowi premię za spread dochodowy lub ich kombinację. Jeśli nie ma opłaty początkowej, pożyczkobiorca najprawdopodobniej zgadza się zapłacić oprocentowanie powyżej stopy rynkowej.
Płacenie oprocentowania powyżej stóp rynkowych w celu zrekompensowania pośrednikowi hipotecznemu/pożyczkodawcy niekoniecznie jest złą rzeczą dla kredytobiorcy, ponieważ może obniżyć koszty początkowe kredytu hipotecznego.
Nie ma czegoś takiego jak 100% bezkosztowy kredyt hipoteczny dla kredytobiorcy. Jeśli pożyczkobiorca nie zapłaci kosztów zamknięcia lub prowizji, w końcu zapłaci te opłaty rozłożone na cały okres pożyczki w postaci nieco wyższych miesięcznych rat.
Należy pamiętać, że jeśli kredytobiorca spodziewa się zatrzymać kredyt hipoteczny przez krótki czas, spłata stosunkowo wysokiego oprocentowania może być bardziej opłacalna niż płacenie wysokich opłat z góry. Przed podpisaniem jakichkolwiek umów należy przeprowadzić dokładną analizę kosztów i korzyści.
Stawki nominalne i brokerzy kredytów hipotecznych
Stopa nominalna to standardowa stopa procentowa oferowana przez pożyczkodawcę hipotecznego na podstawie warunków pożyczki i zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Stawka ta jest wolna od jakichkolwiek korekt, takich jak punkty zamknięcia, punkty rabatowe (hipoteczne),. opłaty lub prowizje.
Kiedy nabywca domu zdecyduje się na współpracę z niezależnym brokerem kredytów hipotecznych,. broker będzie mógł porównać kredyty z różnych banków i firm hipotecznych. Za swoją pracę broker otrzyma prowizję. Zamiast otrzymywać prowizję gotówkową, wielu brokerów otrzymuje rekompensatę w postaci premii za spread, która jest korektą w górę stopy nominalnej. Wszelkie zmiany wartości nominalnej muszą być ujawnione w umowie pożyczki i uzgodnione przy zamknięciu w rozliczeniach (formularz HUD-1).
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Każdy YSP zostanie wymieniony na formularzu HUD-1 przedstawionym na zamknięciu.
Premia za spread jest jedną z wielu opłat związanych z zakupem nieruchomości lub domu.
W 1999 r. uchwalono przepisy mające na celu ochronę nabywców domów przed wygórowanymi opłatami za spready dochodowe.
W 2010 roku ustawa Dodda-Franka zakazała praktyki YSP.
Premia za spread dochodowy (YSP) to dodatkowa rekompensata wypłacana pośrednikowi hipotecznemu jako rekompensata za udzielenie kredytobiorcy kredytu o wyższym oprocentowaniu.
