Spread di rendimento Premium (YSP)
Che cos'è uno spread di rendimento premium (YSP)?
Un premio di differenziale di rendimento (YSP) è una forma di compensazione che un broker ipotecario,. in qualità di intermediario, riceve dal prestatore originario per la vendita di un tasso di interesse a un mutuatario che è al di sopra del tasso nominale del mutuante per il quale il mutuatario si qualifica. L'YSP a volte può essere applicato per coprire i costi associati al prestito, quindi il mutuatario non è in grado di pagare commissioni aggiuntive.
Come risultato della legislazione approvata nel 1999, il premio dello spread di rendimento doveva essere ragionevolmente correlato ai servizi effettivi che il broker ipotecario svolge per l'acquirente della casa. Anche il premio dello spread di rendimento doveva essere indicato per legge sul modulo HUD-1 quando il prestito veniva chiuso. Il disegno di legge di riforma finanziaria Dodd-Frank del 2010 ha successivamente vietato del tutto il premio di spread del rendimento, un divieto messo in atto per proteggere i consumatori dopo la crisi finanziaria del 2008-2009.
Come ha funzionato un premio di spread di rendimento
I broker ipotecari sono compensati direttamente dai mutuatari quando il mutuatario paga una commissione di origination quando il prestatore paga al broker un premio di spread di rendimento o una combinazione di questi. Se non ci sono commissioni di origination, è molto probabile che il mutuatario accetti di pagare un tasso di interesse superiore al tasso di mercato.
Pagare un tasso di interesse superiore a quello di mercato per compensare un intermediario/prestatore di mutui non è necessariamente una cosa negativa per il mutuatario, in quanto può ridurre i costi iniziali del mutuo.
Non esiste un mutuo gratuito al 100% per il mutuatario. Se un mutuatario non paga i costi di chiusura o le commissioni, finirà per pagare quelle commissioni distribuite lungo la vita del prestito sotto forma di pagamenti mensili leggermente più elevati.
Si noti che se un mutuatario prevede di mantenere il mutuo per un breve periodo, pagare un tasso di interesse relativamente alto può essere più economico rispetto al pagamento anticipato di commissioni elevate. Un'analisi costi-benefici approfondita dovrebbe essere eseguita prima della firma di qualsiasi contratto.
Tassi alla pari e broker ipotecari
Il tasso alla pari è il tasso di interesse standard offerto da un prestatore di mutui in base alle condizioni del prestito e al merito creditizio del mutuatario. Questa tariffa è esente da qualsiasi aggiustamento come punti di chiusura, punti di sconto (mutuo),. commissioni o commissioni.
Quando un acquirente di casa decide di lavorare con un broker ipotecario indipendente,. il broker sarà in grado di confrontare i prestiti di una varietà di banche e società di mutui. Per il loro lavoro, il broker riceverà una commissione. Invece di ricevere una commissione in contanti, molti broker ricevono invece un compenso sotto forma di premio dello spread di rendimento, che è un aggiustamento verso l'alto del tasso nominale. Tutti gli adeguamenti apportati al tasso nominale devono essere indicati nel contratto di prestito e concordati alla chiusura delle dichiarazioni di transazione (il modulo HUD-1).
Mette in risalto
Qualsiasi YSP sarà elencato sul modulo HUD-1 presentato alla chiusura.
Il premio dello spread di rendimento è una delle tante commissioni associate all'acquisto di un immobile o di una casa.
Nel 1999 è stata approvata una legislazione volta a proteggere gli acquirenti di case da commissioni esorbitanti sui premi del differenziale di rendimento.
Nel 2010, il Dodd-Frank Act ha vietato la pratica dell'YSP.
Un premio di differenziale di rendimento (YSP) è un compenso aggiuntivo pagato a un broker ipotecario come compenso per il collocamento di un prestito a interessi più elevati con un mutuatario.
