Yield Spread Premium (YSP)
Hva er en Yield Spread Premium (YSP)?
En yield spread premium (YSP) er en form for kompensasjon som en boliglånsmegler,. som fungerer som mellommann, mottar fra den opprinnelige långiveren for å selge en rente til en låntaker som er over långiverens parirente som låntakeren kvalifiserer for. YSP kan noen ganger brukes for å dekke kostnader forbundet med lånet, så låntakeren er ikke på kroken for tilleggsgebyrer.
Som følge av lovgivningen som ble vedtatt i 1999, måtte rentemarginpremien være rimelig knyttet til de faktiske tjenestene boliglånsmegleren utfører for boligkjøperen. Avkastningsspredningspremien måtte også offentliggjøres ved lov på HUD-1-skjemaet når lånet er stengt. Dodd-Frank Financial Reform Bill fra 2010 forbød deretter avkastningsspredningspremien totalt, et forbud som ble innført for å beskytte forbrukere etter finanskrisen 2008-09.
Hvordan et avkastningsspredningspremie fungerte
Boliglånsmeglere kompenseres direkte av låntakere når låntaker betaler et etableringsgebyr når långiver betaler megler en avkastningspåslag eller en kombinasjon av disse. Hvis det ikke er et etableringsgebyr, godtar låntakeren mest sannsynlig å betale en rente over markedsrenten.
Å betale en rente over markedsrenten for å kompensere en boliglånsmegler/långiver er ikke nødvendigvis en dårlig ting for låntakeren, da det kan redusere boliglånets forhåndskostnader.
Det er ikke noe slikt som et 100% gratis boliglån for låntakeren. Hvis en låntaker ikke betaler sluttkostnader eller provisjoner, vil de ende opp med å betale disse gebyrene spredt over lånets levetid i form av litt høyere månedlige betalinger.
Vær oppmerksom på at hvis en låntaker forventer å holde boliglånet i kort tid, kan det være mer økonomisk å betale en relativt høy rente enn å betale høye gebyrer på forhånd. En grundig nytte-kostnadsanalyse bør utføres før eventuelle kontrakter signeres.
Parrenter og boliglånsmeglere
Pålydende rente er standardrenten som tilbys av en boliglånsutlåner basert på lånebetingelsene og kredittverdigheten til låntakeren. Denne prisen er fri for justeringer som sluttpunkter, rabattpoeng (pantelån),. gebyrer eller provisjoner.
Når en boligkjøper bestemmer seg for å jobbe med en uavhengig boliglånsmegler,. vil megleren kunne sammenligne lån fra en rekke banker og kredittforetak. For deres arbeid vil megleren få utbetalt en provisjon. I stedet for å motta kontantprovisjon, mottar mange meglere i stedet kompensasjon i form av yield spread premium, som er en oppjustering av parirenten. Alle justeringer som gjøres til parirenten må oppgis i låneavtalen og avtales ved avslutning i oppgjørserklæringene (HUD-1-skjemaet).
Høydepunkter
- Enhver YSP vil bli oppført på HUD-1-skjemaet som presenteres ved avslutning.
– Avkastningsspredningspremien er en av mange gebyrer knyttet til kjøp av en eiendom eller bolig.
– I 1999 ble det vedtatt lovverk, utformet for å beskytte boligkjøpere mot ublu rentespredningspremiegebyrer.
– I 2010 forbød Dodd-Frank-loven utøvelse av YSP.
- En yield spread premium (YSP) er tilleggskompensasjon som utbetales til en boliglånsmegler som kompensasjon for å plassere et lån med høyere rente hos en låntaker.
