Prêmio de Spread de Rendimento (YSP)
O que é um Yield Spread Premium (YSP)?
Um prêmio de spread de rendimento (YSP) é uma forma de compensação que um corretor de hipoteca,. atuando como intermediário, recebe do credor originário por vender uma taxa de juros a um mutuário que está acima da taxa nominal do credor para a qual o mutuário se qualifica. O YSP às vezes pode ser aplicado para cobrir os custos associados ao empréstimo, para que o mutuário não precise pagar taxas adicionais.
Como resultado da legislação que foi aprovada em 1999, o prêmio do spread de rendimento teve que ser razoavelmente relacionado aos serviços reais que o corretor de hipoteca presta ao comprador da casa. O prêmio do spread de rendimento também teve que ser divulgado por lei no formulário HUD-1 quando o empréstimo for fechado. O Dodd-Frank Financial Reform Bill de 2010 baniu completamente o prêmio yield-spread, uma proibição colocada em prática para proteger os consumidores após a crise financeira de 2008-09.
Como funcionava um Yield Spread Premium
Os corretores de hipoteca são compensados diretamente pelos mutuários quando o mutuário paga uma taxa de originação quando o credor paga ao corretor um prêmio de spread de rendimento ou uma combinação destes. Se não houver taxa de originação, o mutuário provavelmente concorda em pagar uma taxa de juros acima da taxa de mercado.
Pagar uma taxa de juros acima das taxas de mercado para compensar um corretor/credor de hipoteca não é necessariamente uma coisa ruim para o mutuário, pois pode reduzir os custos iniciais da hipoteca.
Não existe uma hipoteca 100% sem custo para o mutuário. Se um mutuário não pagar os custos de fechamento ou comissões, eles acabarão pagando essas taxas espalhadas ao longo da vida do empréstimo na forma de pagamentos mensais um pouco mais altos.
Observe que, se um mutuário espera manter a hipoteca por um curto período de tempo, pagar uma taxa de juros relativamente alta pode ser mais econômico do que pagar taxas altas antecipadamente. Uma análise minuciosa de custo-benefício deve ser realizada antes de quaisquer contratos serem assinados.
Taxas Nominais e Corretores de Hipoteca
A taxa nominal é a taxa de juros padrão oferecida por um credor hipotecário com base nos termos do empréstimo e na credibilidade do mutuário. Esta taxa está livre de quaisquer ajustes, como pontos de fechamento, pontos de desconto (hipoteca),. taxas ou comissões.
Quando um comprador decide trabalhar com um corretor de hipotecas independente,. o corretor poderá comparar empréstimos de vários bancos e companhias hipotecárias. Por seu trabalho, o corretor receberá uma comissão. Em vez de receber uma comissão em dinheiro, muitos corretores recebem compensação na forma de prêmio de spread de rendimento, que é um ajuste para cima na taxa nominal. Todos os ajustes feitos na taxa nominal devem ser divulgados no contrato de empréstimo e acordados no fechamento nos extratos de liquidação (o formulário HUD-1).
##Destaques
Qualquer YSP será listado no formulário HUD-1 apresentado no fechamento.
O prêmio do spread de rendimento é uma das muitas taxas associadas à compra de uma propriedade ou casa.
Em 1999, foi aprovada uma legislação destinada a proteger os compradores de casas contra as exorbitantes taxas de prémio de spread de rendimento.
Em 2010, a Lei Dodd-Frank proibiu a prática do YSP.
Um prêmio de spread de rendimento (YSP) é uma compensação adicional paga a um corretor de hipotecas como compensação por colocar um empréstimo com juros mais altos com um mutuário.
