Yield Spread Premium (YSP)

Vad är en Yield Spread Premium (YSP)?

En avkastningsspridningspremie (YSP) är en form av kompensation som en bolånemäklare,. som agerar som mellanhand, får från den ursprungliga långivaren för att sälja en ränta till en låntagare som ligger över långivarens pariränta som låntagaren kvalificerar sig för. YSP kan ibland användas för att täcka kostnader förknippade med lånet, så låntagaren är inte sugen på ytterligare avgifter.

Som en följd av lagstiftningen som antogs 1999 måste avkastningsspridningspremien rimligen relateras till de faktiska tjänster bolånemäklaren utför åt bostadsköparen. Avkastningsspridningspremien måste också offentliggöras enligt lag på HUD-1-formuläret när lånet stängs. 2010 års Dodd-Frank Financial Reform Bill förbjöd sedan avkastningsspridningspremien helt, ett förbud som infördes för att skydda konsumenterna efter finanskrisen 2008-09.

Hur en avkastningsspridningspremie fungerade

Bolånemäklare kompenseras direkt av låntagare när låntagaren betalar en initieringsavgift när långivaren betalar till mäklaren en avkastningsspridningspremie eller en kombination av dessa. Om det inte finns någon initieringsavgift går låntagaren med största sannolikhet med på att betala en ränta över marknadsräntan.

Att betala en ränta över marknadsräntorna för att kompensera en bolånemäklare/långivare är inte nödvändigtvis en dålig sak för låntagaren, eftersom det kan minska bolånets förskottskostnader.

Det finns inget som heter ett 100 % kostnadsfritt bolån för låntagaren. Om en låntagare inte betalar stängningskostnader eller provisioner kommer de att betala dessa avgifter utspridda över lånets löptid i form av något högre månatliga betalningar.

Observera att om en låntagare förväntar sig att behålla bolånet under en kort tid, kan det vara mer ekonomiskt att betala en relativt hög ränta än att betala höga avgifter i förskott. En grundlig kostnads-nyttoanalys bör göras innan några kontrakt tecknas.

Parräntor och hypoteksmäklare

Parräntan är standardräntan som erbjuds av en hypotekslångivare baserat på lånevillkoren och låntagarens kreditvärdighet. Denna kurs är fri från några justeringar såsom slutpunkter, rabattpoäng (bolånepoäng),. avgifter eller provisioner.

När en bostadsköpare bestämmer sig för att arbeta med en oberoende bolånemäklare,. kommer mäklaren att kunna jämföra lån från en mängd olika banker och hypoteksbolag. För sitt arbete kommer mäklaren att få en provision. Istället för att få en kontant provision får många mäklare istället ersättning i form av avkastningsspridningspremien, som är en justering uppåt i pariräntan. Alla justeringar som görs av pariräntan måste avslöjas i låneavtalet och godkännas vid stängning i förlikningsutdragen (HUD-1-formuläret).

Höjdpunkter

• Alla YSP kommer att listas på HUD-1-formuläret som presenteras vid stängning.

– Avkastningsspridningspremien är en av många avgifter förknippade med att köpa en fastighet eller bostad.

– 1999 antogs en lagstiftning, utformad för att skydda bostadsköpare mot orimliga avkastningsspridningspremieavgifter.

– 2010 förbjöd Dodd-Frank Act utövandet av YSP.

• En avkastningsspridningspremie (YSP) är tilläggsersättning som betalas ut till en bolåneförmedlare som kompensation för att placera ett lån med högre ränta hos en låntagare.