Yield Spread Premium (YSP)
Hvad er en Yield Spread Premium (YSP)?
En yield spread præmie (YSP) er en form for kompensation, som en realkreditmægler,. der fungerer som formidler, modtager fra den oprindelige långiver for at sælge en rente til en låntager, der er over långiverens parirente, som låntageren er kvalificeret til. YSP kan nogle gange anvendes til at dække omkostninger forbundet med lånet, så låntageren er ikke på krogen for yderligere gebyrer.
Som følge af en lovgivning, der blev vedtaget i 1999, skulle afkastspændspræmien være rimeligt relateret til de faktiske ydelser, realkreditmægleren udfører for boligkøberen. Afkastspændspræmien skulle også oplyses ved lov på HUD-1-formularen,. når lånet lukkes. Dodd-Frank Financial Reform Bill fra 2010 forbød efterfølgende fuldstændig udbyttespredning, et forbud indført for at beskytte forbrugerne efter finanskrisen 2008-09.
Hvordan en præmie for udbyttespredning fungerede
Realkreditmæglere kompenseres direkte af låntagerne, når låntageren betaler et etableringsgebyr, når långiveren betaler mægleren en rentespændspræmie eller en kombination af disse. Hvis der ikke er noget etableringsgebyr, er låntageren højst sandsynligt indforstået med at betale en rente over markedsrenten.
At betale en rente over markedsrenterne for at kompensere en realkreditmægler/långiver er ikke nødvendigvis en dårlig ting for låntageren, da det kan reducere realkreditlånets forudgående omkostninger.
Der er ikke noget, der hedder et 100% gratis realkreditlån for låntageren. Hvis en låntager ikke betaler lukkeomkostninger eller provisioner, vil de ende med at betale disse gebyrer spredt ud over lånets løbetid i form af lidt højere månedlige betalinger.
Bemærk, at hvis en låntager forventer at beholde realkreditlånet i kort tid, kan det være mere økonomisk at betale en relativt høj rente end at betale høje gebyrer på forhånd. Der bør udføres en grundig cost-benefit-analyse, før eventuelle kontrakter underskrives.
Parrenter og realkreditmæglere
Parrenten er den standardrente, som et realkreditinstitut tilbyder baseret på lånevilkårene og låntagerens kreditværdighed. Denne sats er fri for justeringer såsom lukkepunkter, rabatpoint (pantelån),. gebyrer eller provisioner.
Når en boligkøber beslutter sig for at arbejde med en uafhængig realkreditmægler,. vil mægleren være i stand til at sammenligne lån fra en række forskellige banker og realkreditselskaber. For deres arbejde vil mægleren blive betalt en kommission. I stedet for at modtage en kontant kommission, får mange mæglere i stedet en kompensation i form af rentespændspræmien, som er en opjustering af pari-satsen. Alle justeringer, der foretages til pari-renten, skal oplyses i låneaftalen og accepteres ved afslutningen i afregningserklæringerne (HUD-1-formularen).
Højdepunkter
Enhver YSP vil blive opført på HUD-1-formularen præsenteret ved lukning.
Udbyttespændspræmien er et af mange gebyrer, der er forbundet med at købe et stykke ejendom eller bolig.
I 1999 blev der vedtaget lovgivning, designet til at beskytte boligkøbere mod ublu afkastspredningspræmiegebyrer.
I 2010 forbød Dodd-Frank-loven udøvelsen af YSP.
En yield spread præmie (YSP) er en ekstra kompensation, der betales til en realkreditmægler som kompensation for at placere et højere forrentet lån hos en låntager.
