Pagamento de balão
O que é um pagamento de balão?
Um pagamento de balão é um grande pagamento devido no final de um empréstimo de balão. Esse tipo de empréstimo estrutura intencionalmente os pagamentos anteriores durante o prazo do empréstimo para serem menores e para pagamentos posteriores - geralmente apenas o último pagamento - mais altos. Esse tipo de empréstimo pode ser uma hipoteca, um empréstimo comercial ou qualquer outro tipo de empréstimo amortizado. É considerado semelhante a um reembolso de bala.
Entendendo os pagamentos por balão
O termo "balão" indica que o pagamento final é significativamente grande. Os pagamentos em balão tendem a ser pelo menos o dobro dos pagamentos anteriores do empréstimo. Os pagamentos de balão são mais comuns em empréstimos comerciais do que em empréstimos ao consumidor, porque o proprietário médio normalmente não pode fazer um pagamento de balão muito grande no final da hipoteca.
A maioria dos proprietários e mutuários planeja refinanciar sua hipoteca à medida que o pagamento do balão se aproxima ou vender sua propriedade antes da data de vencimento do empréstimo. Além disso, as empresas geralmente aproveitam os empréstimos de balão para aproveitar os pagamentos iniciais menores para cobrir as necessidades de financiamento de curto prazo antes de pagar a dívida antes que o pagamento do balão ocorra.
Os pagamentos em balão geralmente são empacotados em hipotecas de duas etapas. Nesta estrutura de financiamento, o mutuário recebe uma introdução e, muitas vezes, uma taxa de juros mais baixa no início do empréstimo. Então, o empréstimo muda para uma taxa de juros mais alta após um período inicial de empréstimo.
Exemplos de pagamento por balão
Uma estrutura de dívida balão pode ser implementada para qualquer tipo de dívida. É mais comumente visto nas indústrias abaixo, embora muitas vezes seja diferente dos empréstimos tradicionais em cada setor.
Hipoteca
Um mutuário pode garantir uma hipoteca de balão onde os pagamentos finais da hipoteca são maiores do que os pagamentos iniciais. Um credor muitas vezes não está disposto a esperar o prazo tradicional de hipoteca de 15 ou 30 anos; para hipotecas de balão, os credores geralmente implementam um prazo de cinco a dez anos.
As hipotecas de balão apenas com juros geralmente estão disponíveis apenas para indivíduos de alto patrimônio líquido que têm fluxo de caixa suficiente para pagar um grande adiantamento. Esses tipos de empréstimos geralmente são feitos com a intenção de serem refinanciados antes de ter que fazer o pagamento do balão.
Um empréstimo balão às vezes é confundido com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). O mutuário recebe uma taxa introdutória por um determinado período de tempo com um empréstimo ARM, geralmente por um período que varia de um a cinco anos. A taxa de juros é redefinida nesse ponto e pode continuar a ser redefinida periodicamente até que o empréstimo seja totalmente reembolsado. Um ARM ajusta-se automaticamente, ao contrário de alguns empréstimos de balão. O mutuário não precisa solicitar um novo empréstimo ou refinanciar um pagamento de balão. As hipotecas de taxa ajustável podem ser muito mais fáceis de gerenciar a esse respeito.
Auto empréstimo
Empréstimos de balão não são tão comuns quando usados como empréstimos para automóveis. No entanto, essa estrutura funciona especialmente bem para indivíduos que têm uma necessidade urgente de garantir um veículo, mas podem não ter a renda atual para suportar pagamentos mensais mais altos. Muitas vezes, um mutuário precisa de um carro para sustentar sua fonte de renda.
Como as restrições de empréstimos geralmente não são tão rigorosas no setor de empréstimos para automóveis, geralmente é mais fácil para um mutuário garantir esse tipo de empréstimo. Os credores geralmente estão confortáveis com o prazo padrão de empréstimo de carro (até 6 anos).
###Empréstimos empresariais
Geralmente, é mais fácil para uma empresa garantir um empréstimo de balão se a empresa tiver um histórico financeiro comprovado e uma credibilidade favorável. Devido à natureza de um empréstimo de balão que exige capital substancial no final do prazo, as empresas geralmente estão em melhor posição para levantar dinheiro suficiente por meio de receita operacional para extinguir sua dívida; por esse motivo, os credores geralmente consideram as empresas menos arriscadas para empréstimos comerciais do que os consumidores individuais.
Os pagamentos em balão podem ser usados estrategicamente por uma empresa para financiar necessidades de curto prazo por meio de dívidas de curto prazo. Uma empresa pode recorrer a um empréstimo de balão sem intenção de manter a dívida até o final do prazo. Em vez disso, uma empresa pode receber financiamento por dívida, utilizar esses fundos no curto prazo e pagar intencionalmente o empréstimo integralmente antes do vencimento da dívida.
Extinguindo pagamentos de balão
Um mutuário tem algumas maneiras de se livrar do próximo pagamento de balão. Além de extinguir a dívida pagando o pagamento do balão, o mutuário pode:
Refinancie o empréstimo. Um credor pode estar disposto a trabalhar com um mutuário para redirecionar a dívida em um veículo de empréstimo diferente ou modificar os termos do contrato original.
Venda o ativo subjacente. Se o pagamento do balão for devido à compra de um ativo, um mutuário pode ser forçado a liquidar sua participação para evitar a inadimplência em seu empréstimo.
Pague o principal adiantado. Embora não seja obrigatório, um mutuário pode pagar uma parte da dívida antecipadamente. Qualquer pagamento feito mais do que a avaliação de juros será aplicado ao saldo principal. Verifique com seu credor para garantir que não haja multas ou taxas de pré-pagamento.
Negocie uma prorrogação. Semelhante ao refinanciamento, uma prorrogação altera os termos do empréstimo anterior. No entanto, em vez de receber um novo acordo, uma extensão simplesmente adiará o prazo do pagamento do balão. Você provavelmente terá as mesmas condições de pagamento de antes, mas com datas de obrigação diferentes.
Empréstimos de balão geralmente exigem garantias. Para empréstimos para casa ou carro, o credor pode receber uma garantia sobre sua propriedade. Se você deixar de pagar seu empréstimo e não conseguir satisfazer seu pagamento de balão, o credor geralmente tem uma reivindicação legal para recuperar sua dívida.
Vantagens dos Pagamentos por Balão
A vantagem óbvia dos pagamentos por balão é a baixa exigência de pagamento inicial. O valor do pagamento mensal do balão durante o período fixo geralmente é menor do que o valor do pagamento de um empréstimo totalmente amortizado. O momento do tamanho do pagamento pode combinar bem com as expectativas de renda do mutuário. À medida que o salário do mutuário aumenta devido à progressão na carreira, sua obrigação de dívida também aumentará posteriormente.
Uma nota balão ou empréstimo geralmente tem um processo de subscrição mais curto em comparação com outros empréstimos. Por esse motivo, pode haver taxas administrativas ou de transação mais baixas para garantir o empréstimo. Um mutuário também pode não ser obrigado a mostrar tanta documentação para esse tipo de empréstimo, pois as hipotecas de balão geralmente não exigem uma avaliação da casa como parte do fechamento do empréstimo.
Uma estrutura de pagamento balão também é estrategicamente vantajosa para alguns usuários. Por exemplo, indivíduos que mudam de casa podem garantir uma hipoteca de balão e ficar presos a um pagamento mensal inicial mais baixo. Quando a casa for reformada, o projeto de construção estiver concluído e o mutuário estiver pronto para vender, o valor do pagamento do balão poderá ser devido. Isso permite que os mutuários preservem o fluxo de caixa futuro para outros fins.
Desvantagens dos Pagamentos por Balão
Pagamentos de balão podem ser um grande problema em um mercado imobiliário em queda. À medida que os preços das casas caem, as chances de os proprietários terem patrimônio líquido positivo em suas casas também caem e eles podem não conseguir vender suas casas pelo valor que esperavam. Para os home flippers, isso significa potencialmente ficar preso a um empréstimo com altas taxas de juros, caso a venda de uma casa pare.
Os mutuários muitas vezes não têm escolha a não ser deixar de pagar seus empréstimos e entrar em execução hipotecária,. independentemente de sua renda familiar, quando confrontados com um pagamento de balão que não podem pagar. Isso potencialmente resulta na perda da casa do mutuário ou na liquidação do ativo para extinguir a dívida. Você pode conseguir outro empréstimo para cobrir uma hipoteca futura, mas essa estrutura de dívida composta coloca uma tremenda pressão nas finanças de uma família.
Hipotecas de balão e empréstimos para automóveis podem ser difíceis de refinanciar, dependendo do valor do capital que foi pago. Muitas vezes, esses empréstimos só pagam juros primeiro. Nesse caso, você pode ter pouco ou nenhum patrimônio em seu ativo, embora tenha feito pagamentos consistentes.
Esses tipos de empréstimos às vezes são mais difíceis de se qualificar. Como os pagamentos do principal são adiados, os credores geralmente preferem os mutuários com uma pontuação de crédito alta ou um adiantamento alto. Além disso, para compensar a flexibilidade da obrigação principal e o aumento do risco para o credor, os credores geralmente cobram taxas de juros mais altas para dívidas balão em comparação com outros tipos de empréstimos.
TT
##Destaques
A taxa de juros avaliada é geralmente mais alta em um empréstimo de balão, e apenas os mutuários com maior capacidade de crédito são frequentemente considerados.
Os mutuários geralmente têm pagamentos mensais iniciais mais baixos em um empréstimo balão, e esses tipos de empréstimos são mais rápidos para subscrever.
Pagamentos de balão podem ser implementados para hipotecas residenciais, empréstimos para automóveis ou empréstimos comerciais.
Um pagamento balão pode ser simplesmente um valor de pagamento ponderado ou, em um plano de pagamento somente de juros, ser o saldo total do principal.
Um pagamento balão é um tipo de estrutura de empréstimo em que o último pagamento de um plano de instalação é intencionalmente maior do que os pagamentos anteriores.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O pagamento por balão é legal?
Sim, um pagamento balão é um instrumento de dívida legal. Um credor pode intencionalmente estruturar um empréstimo para ajudar um mutuário a gerenciar pagamentos mensais iniciais mais baixos. No entanto, o mutuário deve estar ciente da obrigação de longo prazo de pagar o saldo principal de uma só vez no final do empréstimo.
Os pagamentos de balão são uma boa ideia para carros?
Um pagamento de balão pode ser adequado para alguns credores que desejam garantir um empréstimo de carro. O mutuário provavelmente pagará juros mais altos em comparação com outros empréstimos, e o mutuário pode ter dificuldade em converter ou refinanciar o empréstimo para um tipo diferente no final do prazo do empréstimo. pagamento de carro, pois o mutuário só pagará juros por muitos dos pagamentos. Isso também dá tempo ao mutuário para economizar dinheiro se precisar urgentemente de um carro, mas não puder pagar um pagamento mensal mais alto.
O que é um pagamento de balão?
Um pagamento balão é um saldo principal pago no final do prazo de um empréstimo. Em vez de pagar o principal ao longo de um empréstimo, um pagamento de balão é um valor inflacionado de uma única vez, geralmente após os pagamentos apenas de juros terem sido remetidos ao longo da vida do empréstimo.
Como funciona um pagamento por balão?
Um pagamento de balão é como qualquer outro pagamento parcelado de empréstimo. A única diferença é que o valor do pagamento geralmente é substancialmente maior do que os pagamentos anteriores, e o pagamento antecipado geralmente é o último pagamento como parte de um plano de instalação. Um credor geralmente cobrará o pagamento da mesma maneira que durante o empréstimo, quando apenas os juros estavam sendo pagos. No último mês, todo o saldo principal é devido. Os juros pagos a cada mês geralmente são um valor fixo, pois o saldo principal não muda e os juros cobrados a cada mês não são capitalizados como parte do empréstimo, mas pagos imediatamente.
