Рефинансировать

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование или для краткости «рефи» относится к процессу пересмотра и замены условий существующего кредитного соглашения, обычно в том, что касается кредита или ипотеки. Когда компания или физическое лицо решает рефинансировать кредитное обязательство, они фактически стремятся внести благоприятные изменения в свою процентную ставку, график платежей и / или другие условия, изложенные в их контракте. В случае одобрения заемщик получает новый контракт, который заменяет первоначальное соглашение.

Заемщики часто выбирают рефинансирование, когда условия процентной ставки существенно меняются, что приводит к потенциальной экономии на выплате долга за счет нового соглашения.

Как работает рефинансирование

Потребители обычно стремятся рефинансировать определенные долговые обязательства, чтобы получить более выгодные условия заимствования, часто в ответ на изменение экономических условий. Общие цели рефинансирования заключаются в том, чтобы снизить фиксированную процентную ставку, чтобы уменьшить платежи в течение срока действия кредита, изменить срок кредита или перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) или наоборот . .

Заемщики также могут осуществлять рефинансирование, поскольку их кредитный профиль улучшился, из-за изменений, внесенных в их долгосрочные финансовые планы, или для погашения существующих долгов путем их объединения в один недорогой кредит.

Наиболее распространенной мотивацией для рефинансирования является процентная ставка. Поскольку процентные ставки цикличны, многие потребители выбирают рефинансирование, когда ставки падают. Национальная денежно-кредитная политика,. экономический цикл и рыночная конкуренция могут быть ключевыми факторами, вызывающими повышение или понижение процентных ставок для потребителей и предприятий. Эти факторы могут влиять на процентные ставки по всем типам кредитных продуктов, включая как невозобновляемые кредиты, так и возобновляемые кредитные карты. В условиях растущих процентных ставок должники с продуктами с переменной процентной ставкой в конечном итоге платят больше процентов; обратное верно в условиях падения скорости.

Чтобы рефинансировать, заемщик должен обратиться либо к своему существующему кредитору, либо к новому с запросом и заполнить новую заявку на кредит. Впоследствии рефинансирование включает в себя переоценку кредитных условий и финансового положения физического лица или предприятия. Потребительские кредиты, обычно рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты.

Предприятия также могут попытаться рефинансировать ипотечные кредиты на коммерческую недвижимость. Многие бизнес-инвесторы будут оценивать свои корпоративные балансы на предмет бизнес-кредитов, выданных кредиторами, которые могли бы извлечь выгоду из более низких рыночных ставок или улучшения кредитного профиля.

Виды рефинансирования

Существует несколько вариантов рефинансирования. Тип кредита заемщик решает получить зависит от потребностей заемщика. Некоторые из этих вариантов рефинансирования включают в себя:

• Рефинансирование по ставке и сроку: это наиболее распространенный тип рефинансирования. Рефинансирование по ставкам и срокам происходит, когда первоначальный кредит выплачивается и заменяется новым кредитным соглашением, которое требует более низких процентных платежей.

• Рефинансирование с обналичкой: Обналичивание является обычным явлением, когда стоимость базового актива,. обеспечивающего кредит, увеличилась. Транзакция включает изъятие стоимости или доли в активе в обмен на более высокую сумму кредита (и часто более высокую процентную ставку). Другими словами, когда актив увеличивается в цене на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости с помощью кредита, а не путем его продажи. Этот вариант увеличивает общую сумму кредита, но дает заемщику немедленный доступ к наличным деньгам, сохраняя при этом право собственности на актив.

• Рефинансирование наличными: Рефинансирование наличными позволяет заемщику погасить часть кредита за более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV) или меньшие платежи по кредиту.

• Консолидация рефинансирования: В некоторых случаях консолидация кредита может быть эффективным способом рефинансирования. Консолидированное рефинансирование может использоваться, когда инвестор получает один кредит по ставке, которая ниже их текущей средней процентной ставки по нескольким кредитным продуктам. Этот тип рефинансирования требует, чтобы потребитель или бизнес подали заявку на новый кредит по более низкой ставке, а затем погасили существующую задолженность с помощью нового кредита, оставив их общую непогашенную основную сумму со значительно более низкими процентными платежами.

Плюсы и минусы рефинансирования

ТТТ

Пример рефинансирования

Вот гипотетический пример того, как работает рефинансирование. Допустим, у Джейн и Джона есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой. Проценты, которые они платят с тех пор, как 10 лет назад впервые зафиксировали свою ставку, составляют 8%. Из-за экономических условий процентные ставки падают. Пара обращается в свой банк и может рефинансировать существующую ипотеку по новой ставке 4%. Это позволяет Джейн и Джону зафиксировать новую ставку на следующие 20 лет, снизив при этом свой регулярный ежемесячный платеж по ипотеке. Если процентные ставки снова упадут в будущем, они могут снова рефинансировать свои платежи.

Дискриминация в ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Корпоративное рефинансирование

Корпоративное рефинансирование — это процесс, посредством которого компания реорганизует свои финансовые обязательства путем замены или реструктуризации существующих долгов. Корпоративное рефинансирование часто делается для улучшения финансового положения компании, а также может быть сделано, когда компания находится в бедственном положении с помощью реструктуризации долга. Корпоративное рефинансирование часто включает отзыв старых выпусков корпоративных облигаций, когда это возможно, и выпуск новых облигаций по более низким процентным ставкам.

Особенности

• Потребительские кредиты, часто рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты.

• Рефинансирование предполагает переоценку кредитоспособности лица или бизнеса и статуса погашения.

• Рефинансирование происходит, когда условия существующего кредита, такие как процентные ставки, графики платежей или другие условия, пересматриваются.

• Заемщики, как правило, рефинансируют, когда процентные ставки падают.