Консолидация долгов

Даже если вы упорно трудитесь, чтобы правильно распоряжаться своими деньгами, ежемесячное погашение долга с высокими процентами может затруднить достижение ваших финансовых целей. Независимо от того, сколько вы должны, могут потребоваться месяцы или даже годы, чтобы расплатиться с долгами.

Один из способов справиться с несколькими выплатами долга путем консолидации. Консолидация долга — это форма управления денежными средствами, при которой вы погашаете существующие долги, беря один новый кредит, обычно через кредит консолидации долга, кредитную карту с переводом баланса, рефинансирование студенческого кредита, кредит под залог дома или HELOC.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс слияния нескольких долгов в один долг. Вместо того, чтобы каждый месяц делать отдельные платежи нескольким эмитентам кредитных карт или кредиторам, вы объединяете их в один платеж от одного кредитора, в идеале с более низкой процентной ставкой.

Вы можете использовать консолидацию долга для объединения нескольких типов долга, в том числе:

• Автокредиты

• Кредитные карты

• Медицинский долг

• Кредиты до зарплаты

• Личные кредиты

• Студенческие кредиты

Хотя консолидация долга не уничтожит ваш баланс, эта стратегия может упростить и удешевить погашение долга. Если вы получаете низкую процентную ставку, вы можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов в виде процентов. Управление одним платежом также может помочь вам оставаться в курсе ваших счетов и избегать просроченных платежей, которые могут повредить вашей кредитной истории.

Типы консолидации долга

Независимо от того, какой тип долга вы консолидируете, если вы ищете, как консолидировать долг, у вас есть несколько вариантов на выбор.

Кредит на консолидацию долга

Кредиты консолидации долга - это персональные кредиты, которые объединяют несколько кредитов в один фиксированный ежемесячный платеж. Кредиты на консолидацию долга обычно выдаются на срок от одного до 10 лет, и многие из них позволят вам консолидировать до 50 000 долларов.

Большинство кредиторов не указывают, как можно использовать кредитные средства. Таким образом, заемщик должен применить средства по кредиту к непогашенной кредитной карте и остаткам по кредиту, которые они хотят консолидировать. Вы также начнете делать ежемесячные платежи новому кредитору в течение всего срока кредита.

В идеале вы хотите сначала сосредоточиться на долгах с более высокими процентными ставками. Кроме того, этот вариант имеет смысл только в том случае, если процентная ставка по вашему новому кредиту ниже, чем процентные ставки по вашей предыдущей кредитной карте или кредитным продуктам. Хотя вы можете получить более доступный ежемесячный платеж, если кредитор продлит срок кредита, вы все равно будете платить гораздо больше процентов за счет консолидации.

Подходит для: Заемщиков, которым нужен более простой процесс погашения.

Перевод баланса кредитной картой

Если у вас есть несколько долгов по кредитным картам, кредитная карта с переводом баланса может помочь вам погасить свой долг и минимизировать процентную ставку. Подобно ссуде консолидации долга, кредитная карта с переводом баланса переносит несколько потоков долга по кредитной карте с высокими процентами на одну кредитную карту с более низкой процентной ставкой.

Большинство кредитных карт с переводом баланса предлагают 0-процентный годовой начальный период, который обычно длится от 12 до 21 месяца. Если вам удастся погасить весь или большую часть вашего долга в течение вводного периода, вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов.

Однако, если у вас есть большой непогашенный остаток после окончания периода, вы можете оказаться в долгах в будущем, поскольку кредитные карты с переводом остатка, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем другие формы консолидации долга.

Подходит для: заемщиков, которые могут позволить себе быстро погасить кредитные карты.

Рефинансирование студенческого кредита

Если у вас есть долг по студенческому кредиту с высокой процентной ставкой, рефинансирование вашего студенческого кредита может помочь вам получить более низкую процентную ставку. Рефинансирование студенческих ссуд позволяет заемщикам консолидировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды с одним фиксированным ежемесячным платежом и лучшими условиями.

Хотя рефинансирование может быть отличным способом консолидации ваших студенческих кредитов, вам все равно придется соответствовать требованиям приемлемости. Кроме того, если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы потеряете федеральную защиту и льготы, такие как возможность погашения в зависимости от дохода и варианты отсрочки.

Подходит для: Заемщиков с высокопроцентными частными студенческими кредитами.

Кредит под залог дома

Ссуда под залог дома, которую часто называют второй ипотекой, позволяет вам использовать существующий капитал вашего дома. Большинство кредитов под залог недвижимости выдаются со сроком погашения от пяти до 30 лет, и вы обычно можете занять до 85 процентов стоимости вашего дома за вычетом любых непогашенных остатков по ипотеке.

Кредиты под залог недвижимости, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты и персональные кредиты, поскольку они обеспечены вашим домом. Недостатком является то, что ваш дом находится под угрозой потери права выкупа, если вы по умолчанию по кредиту.

Подходит для: заемщиков с большим капиталом в собственном доме и стабильным доходом.

Кредитная линия под залог жилья

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) представляет собой кредит собственного капитала, который действует как возобновляемая кредитная линия. Как и кредитная карта, HELOC позволяет снимать средства по мере необходимости с переменной процентной ставкой. HELOC также использует существующий капитал вашего дома, поэтому сумма, которую вы можете занять, зависит от капитала, который у вас есть в вашем доме.

HELOC — это долгосрочный кредит со средним периодом использования — периодом времени, когда вы можете получить средства — продолжительностью 10 лет. Период погашения может длиться до 20 лет, в течение которых вы больше не можете занимать по кредитной линии.

Подходит для: Заемщиков с большой долей собственного капитала, которым нужны длительные сроки погашения.

Как консолидировать свой долг

Если вы пытаетесь понять, как консолидировать долг, процесс довольно похож, независимо от того, какую форму консолидации долга вы используете. Важно понимать, что консолидация задолженности отличается от урегулирования задолженности. С консолидацией долга вы будете использовать средства от вашего нового кредита консолидации долга, чтобы погасить все существующие долги в полном объеме.

После того, как вы получили средства по личному кредиту, кредитной линии собственного капитала или другому долгу

кредит консолидации, вы можете начать процесс консолидации долга. Используйте эти средства, чтобы погасить все свои существующие долги. Тогда у вас будет только один ежемесячный платеж по кредиту, как правило, с более низкой процентной ставкой, чем все процентные ставки по вашим предыдущим кредитам.

Плюсы и минусы консолидации долга

Консолидация долга не является правильным выбором для всех; Прежде чем консолидировать свой долг, взвесьте все за и против.

Плюсы

• Улучшение кредитного рейтинга. Вы можете увидеть улучшение кредитного рейтинга, если объедините свой долг. Погашение кредитных карт с консолидацией долга может снизить коэффициент использования вашего кредита, и ваша платежная история может улучшиться, если кредит на консолидацию долга поможет вам совершать более своевременные платежи.

– Меньше общей суммы процентов. Если вы сможете объединить несколько долгов с двузначными процентными ставками в один кредит с процентной ставкой ниже 10 процентов, вы сможете сэкономить сотни долларов на своем кредите.

– Упрощенный процесс погашения долга. Может быть сложно отслеживать платежи по нескольким кредитным картам или кредитам каждый месяц, особенно если они приходятся на разные даты. Взяв один кредит на консолидацию долга, вам будет легче планировать свой месяц и оставаться в курсе платежей.

Минусы

• Залог под угрозой. Если вы используете какой-либо обеспеченный кредит для обеспечения своего долга, например, кредит под залог дома или HELOC, этот залог подлежит конфискации, если вы просрочили платежи.

• ** Более высокая возможная стоимость долга. ** Ваш потенциал для сбережений с кредитом консолидации долга во многом зависит от того, как ваш кредит структурирован. Например, если у вас есть аналогичная процентная ставка, но вы выбираете более длительный срок погашения, вы в конечном итоге будете платить больше процентов с течением времени.

• Первоначальные расходы. Любая форма консолидации долга может быть сопряжена с комиссией, включая комиссию за создание, комиссию за перевод баланса или затраты на закрытие. Вы должны взвесить эти сборы с любой потенциальной экономией, прежде чем подавать заявку.

Как решить, подходит ли вам консолидация долга

Консолидация долга имеет наибольший смысл, если ваши расходы находятся под контролем, а ваш кредитный рейтинг достаточно высок, чтобы претендовать на более конкурентоспособную процентную ставку, чем вы платите в настоящее время. Вы также должны учитывать текущую долговую нагрузку при принятии решения о том, подходит ли вам консолидация долга. Если это управляемо, не требует чрезмерной суммы вашего ежемесячного валового дохода и для погашения потребуется более нескольких месяцев, консолидация вашего долга может быть разумным финансовым шагом.

Когда не консолидировать долг

Консолидация долга эффективна только в том случае, если вы достаточно дисциплинированы, чтобы перестать использовать кредитные карты, по которым вы расплачиваетесь. В противном случае вы рискуете накопить гораздо больший долг, чем изначально. Не менее важно убедиться, что вы можете позволить себе сумму ежемесячного платежа по кредиту консолидации задолженности. Если платеж растягивает ваш бюджет слишком тонко, вы можете довольно быстро отстать и повредить свой кредитный рейтинг.

Кроме того, рассмотрите свой кредитный рейтинг, прежде чем принять решение о консолидации долга. Если ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне, кредитор, скорее всего, предложит более высокие процентные ставки, чтобы помочь вам консолидировать то, что вы должны.

Нижняя линия

Если вы заинтересованы в консолидации долга, убедитесь, что вы рассмотрели основные причины того, как вы влезли в долги. Если вы находитесь в более стабильном положении, но у вас есть долги в более раннем возрасте, тогда консолидация долга может иметь большой смысл. Потратьте время, чтобы изучить все ваши варианты и получить котировки от нескольких кредиторов, в том числе кредитных союзов, онлайн-банков и других кредиторов. Сравните процентные ставки, сборы и условия, прежде чем принять окончательное решение.

Особенности

• Есть два различных вида кредитов консолидации задолженности: обеспеченные и необеспеченные.

• Потребители могут подать заявку на ссуды консолидации долга, кредитные карты с более низкой процентной ставкой, HELOCs и специальные программы для студенческих ссуд.

• Консолидация долга акт принятия одного кредита для погашения нескольких долгов.

• Преимущества консолидации долга включают один ежемесячный платеж вместо нескольких платежей и более низкую процентную ставку.

• Когда долги консолидируются, более длительные графики платежей могут привести к увеличению общей суммы платежей.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Каковы риски консолидации долга?

Консолидация долга потенциально может привести к тому, что вы будете платить больше в долгосрочной перспективе. Незначительный удар по вашему кредиту может рассматриваться как риск, если вы брали кредит на что-то другое, например, на автомобиль или другой предмет. Важно убедиться, что процесс консолидации экономит ваши деньги и что авансовые затраты на услуги по консолидации долга не влияют на вашу способность производить своевременные платежи.

Как лучше всего консолидировать и погасить долг?

Лучший способ консолидации и погашения долга будет зависеть от суммы, необходимой для погашения, вашей способности погасить его и вашего кредитного рейтинга. Возможно, стоит обсудить ваши варианты со службой консолидации долга, если суммы достаточно велики, чтобы оправдать их комиссию. Для небольших сумм долга может быть выгодно консолидировать их самостоятельно. Однако, как и в случае со всеми долгами, наиболее важным соображением является способность своевременно платить.

Как долго консолидация долга остается в вашем кредитном отчете?

Количество времени, в течение которого консолидация долга остается в вашем кредитном отчете, определяется типом кредита консолидации, который вы берете.

Влияет ли консолидация долга на ваш кредитный рейтинг?

Консолидация долга может привести к мгновенному падению вашего кредитного рейтинга, поскольку ваши долги объединены в один, а оставшиеся долги по существу закрыты. Тем не менее, большинство людей, которые могут вносить свои новые платежи вовремя, обнаруживают, что их кредитный рейтинг резко увеличивается, поскольку они больше не пропускают никаких платежей и снижают процент использования. Помните, что запрос кредита на карту или кредит может временно снизить ваш счет.