Кредит на воздушный шар
Что такое кредит на воздушном шаре
Воздушный кредит — это тип кредита, который не полностью амортизируется в течение срока его действия. Поскольку он не полностью амортизирован, в конце срока требуется единовременный платеж для погашения оставшейся части основного долга по кредиту. Воздушные кредиты могут быть привлекательными для краткосрочных заемщиков, потому что они обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты с более длительными сроками. Тем не менее, заемщик должен знать о рисках рефинансирования, поскольку существует риск, что кредит может быть переустановлен по более высокой процентной ставке.
Как работает кредит на воздушном шаре
Ипотечные кредиты чаще всего связаны с платежами на воздушном шаре. Воздушные ипотечные кредиты обычно имеют короткие сроки от пяти до семи лет. Однако ежемесячные платежи в течение этого краткосрочного периода не рассчитаны на полное погашение кредита. Вместо этого ежемесячные платежи рассчитываются так, как будто кредит представляет собой традиционную 30-летнюю ипотеку.
Тем не менее, структура платежей по воздушному кредиту сильно отличается от традиционного кредита. И вот почему: в конце пяти-семилетнего срока заемщик погасил только часть основного долга, а оставшуюся часть нужно выплатить сразу. В этот момент заемщик может продать дом, чтобы покрыть платеж на воздушном шаре, или взять новый кредит для покрытия платежа, эффективно рефинансируя ипотеку. Кроме того, они могут произвести оплату наличными.
Неуплата кредита на воздушном шаре негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика.
Пример кредита на воздушном шаре
Скажем, человек берет ипотечный кредит на 200 000 долларов сроком на семь лет и процентной ставкой 4,5%. Их ежемесячный платеж в течение семи лет составляет 1013 долларов. По истечении семилетнего срока они должны выплатить шар в размере 175 066 долларов.
Особые соображения по ссуде на воздушном шаре
Некоторые воздушные ссуды, такие как пятилетняя ипотечная ссуда, имеют возможность сброса в конце пятилетнего срока, что позволяет сбросить процентную ставку на основе текущих процентных ставок и пересчитать график погашения .,. на основе нового термина. Если ссуда на воздушном шаре не имеет возможности сброса, кредитор ожидает, что заемщик заплатит платеж на воздушном шаре или рефинансирует кредит до окончания первоначального срока.
Если процентные ставки очень высоки и, скажем, для ипотеки, заемщик не планирует находиться в этом месте долго, может иметь смысл ссуда на воздушном шаре. Но это связано с высоким риском, когда срок кредита истек. Более того, если процентные ставки низкие или ожидается их рост, они вполне могут быть выше, когда заемщику потребуется рефинансирование.
Плюсы и минусы кредитов на воздушных шарах
Для некоторых покупателей баллонный кредит имеет явные преимущества.
гораздо более низкие ежемесячные платежи, чем по традиционному амортизируемому кредиту,. потому что погашается очень небольшая часть основного долга; это может позволить человеку брать взаймы больше, чем они могли бы в противном случае
если процентные ставки высоки, не ощущая их полного воздействия, потому что, как отмечалось выше, платеж уменьшается, учитывая ограниченную выплату основного долга.
если процентные ставки высоки, не обязуясь десятилетиями платить по такой ставке; срок, вероятно, составляет пять-семь лет, после чего заемщик получает возможность рефинансирования, возможно, по более низкой процентной ставке.
Но наличие кредита с гигантским платежом в размере большей части или всего основного долга также имеет явные недостатки.
дефолт по кредиту, если заемщик не может убедить своего текущего кредитора или другую организацию профинансировать платеж на воздушной подушке - и не может собрать средства для погашения основного остатка
если стоимость имущества упала, невозможность продать имущество по достаточно высокой цене, чтобы заплатить компенсационный платеж, а затем неуплата кредита
возможность успешно рефинансировать баллонный кредит, но с более высокой процентной ставкой, увеличивая ежемесячные платежи (это будет еще более верно, если новый кредит амортизируется и включает погашение основного долга)
Существует также основной риск выбора ссуды на воздушном шаре: легко быть обманутым небольшим первоначальным процентным (или в основном) ежемесячным платежом, чтобы занять больше денег, чем человек может себе позволить занять. Это также потенциальная дорога к финансовому краху.
