Право на отказ

Что такое право отказа?

Право на расторжение является правовой защитой в соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), который позволяет вам расторгать определенные ипотечные соглашения в течение трех дней без каких-либо финансовых санкций. Право отказа распространяется только на рефинансирование ипотечных кредитов, кредитов под залог жилья и кредитных линий под залог жилья (HELOC), а не на покупку кредитов. Кроме того, вы не можете воспользоваться правом в следующих ситуациях:

• Если вы рефинансируете или консолидируете ипотечный кредит с тем же кредитором, хотя защита применяется, если новая финансируемая сумма превышает невыплаченный остаток.

• Если в договоре предусмотрено, что кредитором является государственный орган

• Если вы продлеваете дополнительные страховые взносы

Вы не обязаны указывать причину для того, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение приемлемого ипотечного договора — скажем, вы хотите еще немного поискать, особенно если вы нашли более выгодное предложение или считаете, что совершили ошибку. Еще одна веская причина, по словам Шашанка Шекхара, генерального директора Arcus Lending в Сан-Хосе, Калифорния, заключается в том, что вы заметили мелкий шрифт, о котором вы не знали во время закрытия или который был изменен без вашего ведома.

Когда вступает в силу право отказа?

Часы запускаются с вашего права на отказ, как только происходят все три из следующих событий:

• Вы подписываете договор об ипотеке («вексель»)

• Вы получаете раскрытие TILA или заключительный документ раскрытия информации

• Вы получаете два экземпляра уведомления о вашем праве на расторжение договора

Как только это произойдет, у вас будет время до полуночи третьего рабочего дня после транзакции, чтобы отменить свое соглашение. Рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Так, например, если вы завершили закрытие в пятницу перед выходными Дня поминовения, у вас будет время до полуночи следующей среды, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение.

Если вы никогда не получали раскрытие или уведомление TILA о праве расторгнуть соглашение, или если они были неточными, у вас может быть до трех лет, чтобы воспользоваться этим правом.

Как воспользоваться правом отказа

Самый простой способ расторгнуть договор об ипотеке — воспользоваться уведомлением, полученным от кредитора о вашем праве на расторжение.

«Любой правообладатель может подписать его и отправить либо своему кредитору, либо заключительному агенту, чтобы отменить закрытие кредита», — говорит Шекхар.

В качестве альтернативы вы можете написать письмо. В любом случае он должен быть доставлен или отправлен по почте до полуночи третьего рабочего дня после транзакции.

После получения кредитор должен выполнить полное возмещение в течение 20 дней с даты расторжения.

Имейте в виду, что после расторжения кредитного договора пути назад уже не будет.

«Если заемщики в чем-то не уверены, им следует сначала обратиться за разъяснениями к своему кредитору», — говорит Шекхар. «Было бы позором полностью отменить транзакцию из-за путаницы, которую можно было бы легко прояснить».

Право на расторжение договора и TILA

Закон о правде в кредитовании (TILA) был впервые принят в 1968 году с целью защитить заемщиков от хищнической практики кредитования и включает трехдневное право расторжения договора. Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) 1974 года также защищает заемщиков, обязывая кредиторов раскрывать информацию об ипотеке, среди прочего, в течение определенного периода времени. В соответствии с правилом интегрированного раскрытия информации (TRID) TILA-RESPA (также называемым «Узнай, прежде чем задолжать»), все ипотечные кредиторы обязаны предоставлять заемщикам оценку кредита и заключительную информацию.

Особенности

• Право на расторжение предоставляется на беспрецедентной основе.

• Кредиторы должны уведомить заемщиков об их праве на расторжение договора.

• Кредитор должен отказаться от своих претензий на имущество и возместить все сборы в течение 20 дней после того, как заемщик воспользуется правом отказа.

• Установленное Законом о правде на кредитование (TILA) в соответствии с федеральным законодательством США, право на расторжение договора позволяет заемщику аннулировать кредит под залог недвижимости, кредитную линию под залог жилья (HELOC) или рефинансировать с новым кредитором, кроме как с текущий залогодержатель, в течение трех дней после закрытия.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что произойдет, если я не получу раскрытие TILA или уведомление о моем праве на аннулирование?

Если вы сможете доказать, что вы никогда не получали эти документы или что они содержат недостоверную информацию, то трехдневный период обдумывания может быть продлен до трех лет.

Как расторгнуть кредитный договор?

Процедура отказа должна быть объяснена вам в документах, которые кредитор обязан отправить вам в рамках кредита. Как правило, вам нужно будет сообщить о своем намерении аннулировать кредит в письменной форме, а затем отправить его кредитору или закрывающему агенту до истечения крайнего срока.

Как долго действует право отказа?

Право на отзыв действует в течение трех рабочих дней и вступает в силу в момент, когда происходят все следующие события: - Подписание ипотечного договора - Вы получаете от кредитора раскрытие Закона о правде на кредитование (TILA), в котором содержится ключевая информация об условиях ипотечного кредита. кредит и две копии уведомления TILA, объясняющие ваше право на расторжение договора