Оплата воздушным шаром

Что такое воздушный шар?

Баллонный платеж - это крупный платеж, который должен быть произведен в конце кредита на воздушном шаре. Этот тип кредита намеренно структурирует более ранние платежи в течение срока кредита, чтобы они были меньше, а более поздние платежи — часто только последний платеж — были выше. Этот вид кредита может быть ипотечным, коммерческим кредитом или любым другим видом амортизируемого кредита. Считается похожим на выкуп пули.

Понимание платежных шаров

Термин «баллон» указывает на то, что окончательный платеж значительно велик. Воздушные платежи, как правило, как минимум в два раза превышают сумму предыдущих платежей по кредиту. Воздушные платежи более распространены в коммерческом кредитовании, чем в потребительском кредитовании, потому что средний домовладелец, как правило, не может сделать очень большой единовременный платеж в конце ипотечного кредита.

Большинство домовладельцев и заемщиков планируют либо рефинансировать свою ипотеку по мере приближения платежа по кредиту, либо продать свою собственность до истечения срока погашения кредита. Кроме того, предприятия часто используют ссуды на большие суммы, чтобы воспользоваться меньшими авансовыми платежами для покрытия краткосрочных потребностей в финансировании, прежде чем погасить долг до того, как произойдет выплата на большие суммы.

Воздушные платежи часто упаковываются в двухэтапные ипотечные кредиты. В этой структуре финансирования заемщик получает начальную и часто более низкую процентную ставку в начале своего кредита. Затем кредит переходит на более высокую процентную ставку после первоначального периода заимствования.

Примеры оплаты шарами

Раздутая структура долга может быть реализована для любого типа долга. Чаще всего это наблюдается в перечисленных ниже отраслях, хотя часто отличается от традиционных кредитов в каждом секторе.

Ипотека

Заемщик может получить ипотечный баллон, если окончательные платежи по ипотеке выше, чем первоначальные платежи. Кредитор часто не желает ждать традиционных 15 или 30 лет ипотечного срока; для ипотеки на воздушном шаре кредиторы часто предоставляют срок от пяти до десяти лет.

Воздушные ипотечные кредиты под проценты часто доступны только состоятельным людям, у которых есть достаточный денежный поток, чтобы позволить себе крупный первоначальный взнос. Эти типы кредитов часто берутся с целью рефинансирования до того, как придется производить платеж на воздушном шаре.

Воздушный кредит иногда путают с ипотекой с регулируемой процентной ставкой (ARM). Заемщик получает начальную ставку в течение определенного периода времени по кредиту ARM, часто на период от одного до пяти лет. Процентная ставка сбрасывается в этот момент и может продолжать периодически сбрасываться до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. ARM настраивается автоматически, в отличие от некоторых кредитов на воздушном шаре. Заемщику не нужно подавать заявку на получение нового кредита или рефинансировать платеж на воздушном шаре. В этом отношении ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут быть намного проще в управлении.

Авто кредит

Воздушные кредиты не так распространены, когда используются как автокредиты. Тем не менее, эта структура особенно хорошо работает для лиц, которым срочно необходимо обеспечить транспортное средство, но у которых может не быть текущего дохода для поддержки более высоких ежемесячных платежей. Часто заемщику нужна машина для поддержания своего источника дохода.

Поскольку ограничения на кредитование в сфере автокредитования часто не такие строгие, заемщику часто легче получить этот тип кредита. Кредиторов обычно устраивает стандартный срок автокредита (до 6 лет).

Бизнес-кредит

Обычно бизнесу легче получить ссуду на воздушном шаре, если бизнес имеет проверенную финансовую историю и благоприятную кредитоспособность. Из-за характера баллонного кредита, требующего значительного капитала в конце срока, предприятия часто находятся в лучшем положении, чтобы собрать достаточно денег за счет операционных доходов для погашения своего долга; по этой причине кредиторы часто считают предприятия менее рискованными для бизнес-кредитов, чем отдельные потребители.

Воздушные платежи могут быть стратегически использованы бизнесом для финансирования краткосрочных потребностей за счет краткосрочного долга. Предприятие может получить ссуду на воздушном шаре без намерения удерживать долг до конца срока. Вместо этого компания может получить заемное финансирование, использовать эти средства в краткосрочной перспективе и намеренно полностью погасить кредит до наступления срока погашения долга.

Гашение воздушных шаров

У заемщика есть несколько способов избавиться от предстоящего платежа на воздушном шаре. Помимо погашения долга путем погашения баллонного платежа, заемщик может:

Рефинансирование кредита. Кредитор может согласиться работать с заемщиком, чтобы перепрофилировать долг в другой кредитный инструмент или изменить условия первоначального соглашения.
Продать базовый актив. Если платеж в виде шара связан с покупкой актива, заемщик может быть вынужден ликвидировать свою долю, чтобы избежать дефолта по кредиту.
Внести основную сумму авансом. Хотя это и не требуется, заемщик может погасить часть долга досрочно. Любой платеж, превышающий начисленные проценты, будет применяться к основному балансу. Уточните у своего кредитора, нет ли штрафов или комиссий за досрочное погашение.
Договориться о продлении. Как и в случае с рефинансированием, продление меняет условия предыдущего кредита. Однако вместо того, чтобы получить новую сделку, продление просто отодвинет сроки выплаты шара. Скорее всего, у вас будут те же условия оплаты, что и раньше, но с другими датами обязательств.

Воздушные кредиты часто требуют залога. В случае ипотечного кредита или кредита на покупку автомобиля кредитор может получить залоговое удержание вашего имущества. Если вы не погасите кредит и не сможете погасить свой долг, у кредитора часто есть юридическое требование о взыскании своего долга.

Преимущества шаровых платежей

Очевидным преимуществом шаровых платежей является низкий первоначальный платеж. Ежемесячная сумма платежа по баллону в течение фиксированного периода часто меньше суммы платежа по полностью амортизированному кредиту. Сроки выплаты могут хорошо совпадать с ожиданиями заемщика в отношении дохода . Поскольку зарплата заемщика увеличивается в связи с карьерным ростом, его долговые обязательства также будут расти.

Воздушная нота или ссуда часто имеют более короткий процесс андеррайтинга по сравнению с другими ссудами. По этой причине могут быть более низкие административные или транзакционные сборы при обеспечении кредита. От заемщика также может не потребоваться предоставление большого количества документации для этого типа ссуды, поскольку ипотечные кредиты часто не требуют оценки дома в рамках закрытия ссуды.

Структура оплаты шарами также является стратегически выгодной для некоторых пользователей. Например, люди, которые перепродают дома , могут получить ипотечный кредит и получить более низкий авансовый ежемесячный платеж. К тому времени, когда дом будет реконструирован, строительный проект будет завершен, и заемщик будет готов к продаже, сумма платежа может быть погашена. Это позволяет заемщикам сохранить будущие денежные потоки для других целей.

Недостатки шаровых платежей

Воздушные платежи могут стать большой проблемой на падающем рынке жилья. По мере снижения цен на жилье шансы домовладельцев иметь положительный капитал в своих домах также падают, и они, возможно, не смогут продать свои дома по той цене, на которую рассчитывали. Для домашних плавников это означает, что они могут застрять с кредитом с высокой процентной ставкой, если продажа дома застопорится.

Заемщики часто не имеют иного выбора, кроме как объявить дефолт по своим кредитам и объявить о лишении права выкупа,. независимо от доходов их домохозяйства, когда они сталкиваются с раздутым платежом, который они не могут себе позволить. Это может привести к потере дома заемщика или ликвидации актива для погашения долга. Возможно, вы сможете взять еще один кредит, чтобы покрыть предстоящую ипотеку, но эта сложная структура долга создает огромную нагрузку на финансы домохозяйства.

Воздушные ипотечные кредиты и автокредиты могут быть трудно рефинансировать в зависимости от суммы выплаченного капитала. Часто эти кредиты могут только платить проценты в первую очередь. В этом случае у вас может быть практически нет собственного капитала в вашем активе, хотя вы регулярно платите.

Эти типы кредитов иногда сложнее претендовать на. Поскольку основные платежи отсрочены, кредиторы часто предпочитают заемщиков с высоким кредитным рейтингом или большим первоначальным взносом. Кроме того, чтобы компенсировать гибкость основного обязательства и повышенный риск для кредитора, кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки по долговым обязательствам по сравнению с другими типами кредитов.

ТТТ

Особенности

Расчетная процентная ставка обычно выше по кредиту на воздушной подушке, и часто рассматриваются только заемщики с более высокой кредитоспособностью.
Заемщики часто имеют более низкие первоначальные ежемесячные платежи по кредиту на воздушной подушке, и такие типы кредитов быстрее оформляются.
Воздушные платежи могут быть реализованы для ипотечных кредитов, автокредитов или бизнес-кредитов.
Разовый платеж может быть просто взвешенной суммой платежа или, в соответствии с планом платежей только по процентам, может быть полным остатком основной суммы долга.
Воздушный платеж — это тип кредитной структуры, при которой последний платеж в рассрочку преднамеренно больше, чем предыдущие платежи.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Законна ли оплата шарами?

Да, платеж воздушным шаром является законным долговым инструментом. Кредитор может намеренно структурировать кредит, чтобы помочь заемщику управлять более низкими авансовыми ежемесячными платежами. Однако заемщик должен знать о долгосрочном обязательстве по выплате основного долга сразу в конце кредита.

Являются ли платежи воздушными шарами хорошей идеей для автомобилей?

Воздушный платеж может быть подходящим для некоторых кредиторов, желающих получить кредит на покупку автомобиля. Заемщик, вероятно, будет платить более высокие проценты по сравнению с другими кредитами, и у заемщика могут возникнуть трудности с конвертацией или рефинансированием кредита в другой тип к концу срока кредита. оплата автомобиля, поскольку заемщик будет платить только проценты по многим платежам. Это также дает заемщику время сэкономить деньги, если ему срочно нужна машина, но он не может позволить себе более высокий ежемесячный платеж.

Что такое воздушный шар?

Баллонный платеж представляет собой единовременную выплату основного долга в конце срока кредита. Вместо выплаты основной суммы долга в течение срока действия кредита разовый платеж представляет собой завышенную единовременную сумму долга, обычно после того, как платежи только по процентам были переведены в течение срока действия кредита.

Как работает оплата шарами?

Воздушный платеж ничем не отличается от любого другого платежа по кредиту. Единственная разница в том, что сумма платежа часто значительно превышает предыдущие платежи, а баллонный платеж часто является последним платежом в рамках плана рассрочки. Кредитор обычно собирает платеж таким же образом, как это было во время кредита, когда выплачивались только проценты. Типичный долг-баллон или вексель требует, чтобы каждый месяц выплачивались только проценты до последнего месяца срока кредита. В последний месяц выплачивается весь основной остаток. Проценты, выплачиваемые каждый месяц, часто представляют собой фиксированную сумму, поскольку основной баланс не меняется, а проценты, начисляемые каждый месяц, не капитализируются как часть кредита, а вместо этого выплачиваются немедленно.