Investor's wiki

Банк

Банк

Что такое банк?

Банк – это финансовое учреждение,. имеющее лицензию на прием депозитов и выдачу кредитов. Банки могут также предоставлять финансовые услуги, такие как управление капиталом, обмен валюты и сейфовые ячейки. Существует несколько различных видов банков, включая розничные банки, коммерческие или корпоративные банки и инвестиционные банки. В большинстве стран банки регулируются национальным правительством или центральным банком.

Понимание банков

Банки являются очень важной частью экономики, поскольку они предоставляют жизненно важные услуги как для потребителей, так и для предприятий. Как поставщики финансовых услуг, они предоставляют вам безопасное место для хранения ваших денег. С помощью различных типов счетов, таких как текущие и сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD),. вы можете проводить обычные банковские операции, такие как депозиты, снятие средств, выписывание чеков и оплата счетов. Вы также можете сэкономить свои деньги и получать проценты от своих инвестиций. Деньги, хранящиеся на большинстве банковских счетов, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на федеральном уровне до 250 000 долларов США для индивидуальных вкладчиков и 500 000 долларов США для совместных депозитов.

Банки также предоставляют кредитные возможности для людей и корпораций. Банк ссужает деньги, которые вы вкладываете в банк, — краткосрочные наличные деньги — другим для погашения долгосрочных долгов,. таких как автокредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты и другие долговые инструменты. Этот процесс помогает создать ликвидность на рынке, что создает деньги и поддерживает предложение.

Как и любой другой бизнес, целью банка является получение прибыли для своих владельцев. Для большинства банков владельцами являются их акционеры . Банки делают это, взимая больше процентов по кредитам и другим долгам, которые они выдают заемщикам, чем те, которые они платят людям, которые используют их сберегательные инструменты. Простой пример: банк, который выплачивает 1% процентов по сберегательным счетам и взимает 6% процентов по кредитам, получает валовую прибыль в размере 5% для своих владельцев.

Банки получают прибыль, взимая с заемщиков больше процентов, чем они платят по сберегательным счетам.

Размер банка определяется тем, где он расположен и кого он обслуживает — от небольших общественных учреждений до крупных коммерческих банков. По данным FDIC, по состоянию на 2021 год в США насчитывалось чуть более 4200 коммерческих банков, застрахованных FDIC. В это число входят национальные банки, банки, зарегистрированные государством, коммерческие банки и другие финансовые учреждения. Хотя традиционные банки предлагают как офлайн , так и присутствие в Интернете, в начале 2010-х годов появилась новая тенденция в отношении банков, работающих только в Интернете. Эти банки часто предлагают потребителям более высокие процентные ставки и более низкие комиссии. Удобство, процентные ставки и сборы — вот некоторые из факторов, которые помогают потребителям выбирать предпочитаемые ими банки.

Как регулируются банки?

Банки США оказались под пристальным вниманием после мирового финансового кризиса 2008 года. В результате с тех пор нормативно-правовая среда для банков значительно ужесточилась. Банки США регулируются на государственном или национальном уровне. В зависимости от структуры они могут регулироваться на обоих уровнях. Государственные банки регулируются государственным департаментом банковского дела или департаментом финансовых учреждений. Это агентство обычно отвечает за регулирование таких вопросов, как разрешенная практика, размер процентов, которые может взимать банк, а также аудит и проверка банков.

Национальные банки регулируются Управлением валютного контролера (OCC). Правила OCC в первую очередь касаются уровня банковского капитала, качества активов и ликвидности. Как отмечалось выше, банки со страховкой FDIC дополнительно регулируются FDIC.

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей был принят в 2010 году с целью снижения рисков в финансовой системе США после финансового кризиса. В соответствии с этим законом крупные банки оцениваются по наличию достаточного капитала для продолжения работы в сложных экономических условиях. Эта ежегодная оценка называется стресс-тестом.

Типы банков

Розничные банки имеют дело конкретно с розничными потребителями, хотя некоторые глобальные финансовые компании содержат как розничные, так и коммерческие банковские подразделения. Эти банки предлагают услуги населению и также называются частными или общими банковскими учреждениями. Розничные банки предоставляют такие услуги, как расчетные и сберегательные счета, кредитные и ипотечные услуги, финансирование автомобилей и краткосрочные кредиты, такие как защита от овердрафта. Многие крупные розничные банки также могут предлагать своим клиентам кредитные карты и услуги по обмену иностранной валюты. Более крупные розничные банки также часто обслуживают состоятельных людей с помощью специальных услуг, таких как частное банковское обслуживание и управление активами. Примеры розничных банков включают TD Bank и Citibank.

Коммерческие или корпоративные банки предоставляют специальные услуги своим бизнес-клиентам, от владельцев малого бизнеса до крупных юридических лиц. Наряду с повседневным бизнес-банкингом эти банки также предоставляют своим клиентам кредитные услуги, управление денежными средствами , услуги коммерческой недвижимости, услуги работодателя и торговое финансирование, среди других услуг. JPMorgan Chase и Bank of America являются двумя популярными примерами коммерческих банков, хотя оба они также имеют крупные розничные банковские подразделения.

Инвестиционные банки сосредоточены на предоставлении корпоративным клиентам комплексных услуг и финансовых операций, таких как андеррайтинг и помощь в слияниях и поглощениях (M&A). Как таковые, они известны прежде всего как финансовые посредники в большинстве этих транзакций. Клиенты обычно варьируются от крупных корпораций, других финансовых учреждений, пенсионных фондов, правительств и хедж-фондов. Morgan Stanley и Goldman Sachs являются примерами инвестиционных банков США.

В отличие от банков, перечисленных выше, центральные банки не работают на рынке и не работают напрямую с населением. Вместо этого они в первую очередь несут ответственность за стабильность валюты, контроль инфляции и денежно-кредитной политики, а также надзор за денежной массой страны. Они также регулируют требования к капиталу и резервам банков-участников. Некоторые из крупнейших мировых центральных банков включают Федеральный резервный банк США, Европейский центральный банк, Банк Англии, Банк Японии, Швейцарский национальный банк и Народный банк Китая.

Банк против кредитного союза

Кредитные союзы различаются по размеру: от небольших общественных организаций до более крупных с тысячами филиалов по всей стране. Как и банки, кредитные союзы предоставляют рутинные финансовые услуги своим клиентам, которых обычно называют членами. Эти услуги включают депозит, снятие средств и основные кредитные услуги.

Но есть некоторые внутренние различия между ними. Банк — это организация, ориентированная на получение прибыли, а кредитный союз — это некоммерческая организация, которой традиционно управляют добровольцы. Созданные, принадлежащие и управляемые участниками, они, как правило, не облагаются налогом. Члены покупают доли в кооперативе, и эти деньги объединяются для предоставления кредитных услуг кредитного союза. Поскольку они являются более мелкими организациями, они, как правило, предоставляют ограниченный спектр услуг по сравнению с банками. У них также меньше мест и банкоматов (банкоматов).

Нижняя линия

Существует множество типов банков, предлагающих различные уровни обслуживания и продуктов, чтобы они могли удовлетворить практически любые банковские потребности. Небольшое исследование и сравнение гарантируют, что вы найдете то, что подходит для защиты ваших денег, оформления кредита, совершения платежей, подачи заявки на кредит, получения средств и откладывания денег на будущие нужды, такие как выход на пенсию, чрезвычайные ситуации, покупка жилья и т. д.

Особенности

  • В большинстве стран банки регулируются национальным правительством или центральным банком.

  • Банк – это финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием депозитов и выдачу кредитов.

  • Существует несколько типов банков, включая розничные, коммерческие и инвестиционные банки.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Должен ли я выбрать розничный банк, кредитный союз или коммерческий банк?

Вам следует подумать, хотите ли вы держать и бизнес, и личные счета в одном и том же банке или хотите, чтобы они были в разных банках. Розничный банк, предлагающий базовые банковские услуги для клиентов, наиболее подходит для повседневного банковского обслуживания. Вы можете выбрать традиционный банк, у которого есть физическое здание, или онлайн-банк, если вы не хотите или вам не нужно физически посещать отделение банка. Вы можете рассмотреть кредитный союз , который является некоммерческой организацией и может обслуживать потребности людей с общим работодателем, профсоюзом или профессиональным интересом.

Застрахованы ли какие-либо небанковские счета?

Миссия Корпорации по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) состоит в том, чтобы вернуть денежные средства и ценные бумаги в случае банкротства брокерской фирмы-члена. SIPC является некоммерческой корпорацией, созданной Конгрессом в 1970 году. SIPC защищает клиентов всех зарегистрированных брокерских фирм в США. Это относится к акциям, облигациям (ценным бумагам) и наличным деньгам, которыми владеет брокерская фирма. Брокерские фирмы редко терпят неудачу или закрываются внезапно, но если это происходит, SIPC помогает закрыть фирму путем ликвидации и устанавливает процедуры подачи претензий, с помощью которых она может защитить инвестора. SIPC защищает ваш счет ценными бумагами на сумму до 500 000 долларов США. Это включает в себя лимит в размере 250 000 долларов США наличными на вашем счете. Эта ссылка покажет вам список всех зарегистрированных членов SIPC.

Какие еще факторы влияют на выбор банка?

Размер банка является еще одним соображением. Крупные розничные банки часто являются известными банками с громкими именами и имеют офисы по всей территории США, что удобно, если вы часто путешествуете по работе или в отпуске. У вас будет более легкий доступ к вашим средствам, когда вы в отъезде, и, возможно, вы сможете избежать комиссий за иностранные банкоматы. В противном случае вы можете обнаружить, что небольшой банк предлагает более персонализированное обслуживание клиентов и продукты, которые вы предпочитаете. Общественный банк, например, принимает депозиты и выдает кредиты на месте, что может предложить более персонализированные банковские отношения. Выберите удобное место, если вы выбираете банк с обычным местонахождением. Если у вас возникли финансовые трудности, вы не хотите преодолевать большие расстояния, чтобы получить наличные. Узнайте, предлагает ли выбранный вами банк другие услуги, такие как кредитные карты, ссуды и сейфовые ячейки. Некоторые банки также предлагают приложения для смартфонов, которые могут оказаться полезными. Проверьте комиссии, связанные со счетами, которые вы хотите открыть. Банки взимают проценты по кредитам, а также ежемесячную плату за обслуживание, плату за овердрафт и комиссию за банковский перевод. Некоторые крупные банки собираются отменить комиссию за овердрафт в 2022 году, так что это может быть важным соображением.

Как я узнаю, что мои деньги в безопасности в банке?

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) независимое агентство, созданное Конгрессом для поддержания стабильности и доверия населения к финансовой системе США. FDIC страхует депозиты; осуществляет надзор и проверку банков на предмет безопасности и защиты прав потребителей. Стандартная страховая сумма составляет 250 000 долларов США на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом. Вам не нужно приобретать эту страховку — если вы открываете депозит в банке, застрахованном FDIC, вы автоматически застрахованы. Этот сайт может помочь вам найти банки и филиалы, застрахованные FDIC.