Skuldkonsolidering

Även om du arbetar hårt för att hantera dina pengar på rätt sätt, kan det göra det svårt att nå dina ekonomiska mål om du betalar av hög ränta varje månad. Oavsett hur mycket du är skyldig kan det ta månader eller till och med år att bli skuldfri.

Ett sätt att hantera flera skuldbetalningar är genom att konsolidera. Skuldsanering är en form av pengahantering där du betalar av befintliga skulder genom att ta ett nytt lån, vanligtvis genom ett skuldsaneringslån, ett kreditkort för saldoöverföring, refinansiering av studielån, ett bostadslån eller ett HELOC.

Vad är skuldkonsolidering?

Skuldkonsolidering är processen att slå samman flera skulder till en enda skuld. Istället för att göra separata betalningar till flera kreditkortsutgivare eller långivare varje månad, rullar du dem till en betalning från en enda långivare, helst till en lägre ränta.

Du kan använda skuldkonsolidering för att slå samman flera typer av skulder, inklusive:

• Billån

• Kreditkort

• Sjukvårdsskuld

• Löndagslån

• Personliga lån

• Studielån

Även om skuldkonsolidering inte kommer att utplåna ditt saldo, kan strategin göra det lättare och billigare att betala av skulder. Om du får en låg ränta kan du spara hundratals eller till och med tusentals dollar i ränta. Att hantera en betalning kan också göra det lättare att hålla koll på dina räkningar och undvika sena betalningar, vilket kan skada din kredit.

Typer av skuldkonsolidering

Oavsett vilken typ av skuld du konsoliderar, om du letar efter hur du konsoliderar skulder, har du några alternativ att välja mellan.

Lån för skuldkonsolidering

Skuldsaneringslån är personliga lån som konsoliderar flera lån till en fast månadsbetalning. Lån för skuldkonsolidering har vanligtvis en löptid på mellan ett och 10 år, och många låter dig konsolidera upp till 50 000 USD.

De flesta långivare anger inte hur låneintäkterna kan användas. Så det är upp till låntagaren att använda låneintäkterna på de utestående kreditkorts- och lånesaldon som de vill konsolidera. Du kommer också att börja göra månatliga betalningar till den nya långivaren under hela lånetiden.

Helst vill du fokusera på skulderna med de högre räntorna först. Dessutom är det här alternativet bara vettigt om räntan på ditt nya lån är lägre än räntorna för dina tidigare kreditkorts- eller låneprodukter. Även om du kan få en mer överkomlig månadsbetalning om långivaren förlänger lånetiden, kommer du fortfarande att betala mycket mer i ränta genom att konsolidera.

Bäst för: Låntagare som vill ha en mer strömlinjeformad återbetalningsprocess.

Kreditkort för saldoöverföring

Om du har flera kreditkortsskulder kan ett saldoöverföringskreditkort hjälpa dig att betala ner din skuld och minimera din ränta. Liksom ett skuldkonsolideringslån överför ett kreditkort med saldoöverföring flera strömmar av kreditkortsskulder med hög ränta till ett kreditkort med en lägre ränta.

De flesta saldoöverföringskreditkort erbjuder en introduktionsperiod på 0 procent APR, som vanligtvis varar allt från 12 till 21 månader. Om du klarar av att betala av hela eller större delen av din skuld under introduktionsperioden kan du potentiellt spara tusentals dollar i räntebetalningar.

Men om du har ett stort utestående saldo efter att perioden är över, kan du hamna i mer skuld på vägen, eftersom saldoöverföringskreditkort tenderar att ha högre räntor än andra former av skuldkonsolidering.

Bäst för: Låntagare som har råd att betala av kreditkort snabbt.

Refinansiering av studielån

Om du har studielån med hög ränta kan refinansiering av dina studielån hjälpa dig att få en lägre ränta. Refinansiering av studielån låter låntagare konsolidera både federala och privata studielån under en fast månadsbetalning och bättre villkor.

Även om refinansiering kan vara ett bra sätt att konsolidera dina studielån, måste du fortfarande uppfylla behörighetskraven. Dessutom, om du refinansierar federala studielån, kommer du att förlora federala skydd och förmåner, som inkomstdriven återbetalning och anståndsalternativ.

Bäst för: Låntagare med privata studielån med hög ränta.

Bostadslån

Ett bostadslån – ofta kallat en andra inteckning – låter dig utnyttja ditt hems befintliga kapital. De flesta bostadslån har en återbetalningsperiod på mellan fem och 30 år, och du kan vanligtvis låna upp till 85 procent av ditt hems värde, minus eventuella utestående bolån.

Bostadslån tenderar att ha lägre räntor än kreditkort och personliga lån, eftersom de är säkrade av ditt hem. Nackdelen är att din bostad riskerar utmätning om du fallerar på lånet.

Bäst för: Låntagare med mycket eget kapital i bostaden och en stabil inkomst.

Hemmalån

En hemkapitalkredit (HELOC) är ett bostadslån som fungerar som en revolverande kredit. Precis som ett kreditkort låter en HELOC dig ta ut pengar efter behov med rörlig ränta. En HELOC utnyttjar också ditt hems befintliga eget kapital, så beloppet du kan låna beror på det egna kapitalet du har i ditt hem.

Ett HELOC är ett långfristigt lån, med den genomsnittliga dragningsperioden - den tid då du kan dra pengar - som varar i 10 år. Återbetalningstiden kan vara upp till 20 år, under den tiden kan du inte längre låna från din kreditgräns.

Bäst för: Låntagare med mycket eget kapital som vill ha en lång återbetalningstid.

Hur du konsoliderar din skuld

Om du försöker ta reda på hur du konsoliderar skulder, är processen ganska lik oavsett vilken form av skuldkonsolidering du använder. Det är viktigt att förstå att skuldkonsolidering skiljer sig från skuldsanering. Med skuldkonsolidering kommer du att använda medlen från ditt nya skuldsaneringslån för att betala av alla dina befintliga skulder i sin helhet.

När du har fått pengarna från ditt personliga lån, bostadslån eller annan skuld

konsolideringslån, kan du starta skuldsaneringsprocessen. Använd dessa medel för att betala av alla dina befintliga skulder. Då har du bara en månatlig lånebetalning, vanligtvis med en lägre ränta än alla räntor på dina tidigare lån.

För- och nackdelar med skuldkonsolidering

Skuldkonsolidering är inte det rätta valet för alla; innan du konsoliderar din skuld, överväga fördelar och nackdelar.

Fördelar

• Kreditpoängförbättring. Du kan se en ökning av kreditpoängen om du konsoliderar din skuld. Att betala av kreditkort med en skuldkonsolidering kan sänka din kreditutnyttjandegrad, och din betalningshistorik kan förbättras om ett skuldkonsolideringslån hjälper dig att göra fler betalningar i tid.

• Mindre total ränta. Om du kan konsolidera flera skulder med tvåsiffriga räntor till ett enda lån med en ränta under 10 procent kan du spara hundratals dollar på ditt lån.

• Enklare återbetalningsprocess. Det kan vara svårt att hålla reda på flera kreditkorts- eller lånbetalningar varje månad, särskilt om de förfaller vid olika datum. Att ta ett skuldsaneringslån gör det lättare att planera din månad och hålla koll på betalningarna.

Nackdelar

• Säkerheter i riskzonen. Om du använder någon typ av säkrade lån för att säkra din skuld, till exempel ett bostadslån eller HELOC, är den säkerheten föremål för beslag om du hamnar efter med betalningar.

• Högre möjliga kostnad för skuld. Din potential för besparingar med ett skuldsaneringslån beror till stor del på hur ditt lån är uppbyggt. Om du till exempel har en liknande ränta men väljer en längre återbetalningstid kommer du i slutändan att betala mer i ränta över tiden.

• Förskottskostnader. Alla former av skuldkonsolidering kan komma med avgifter, inklusive startavgifter, saldoöverföringsavgifter eller stängningskostnader. Du bör väga dessa avgifter med eventuella besparingar innan du ansöker.

Hur man avgör om skuldkonsolidering är rätt för dig

Skuldkonsolidering är mest meningsfullt om dina utgifter är under kontroll och din kreditpoäng är tillräckligt hög för att kvalificera dig för en mer konkurrenskraftig ränta än du betalar för närvarande. Du bör också överväga din nuvarande skuldbelastning när du avgör om skuldsanering är rätt för dig. Om det är hanterbart, inte tar upp en överdriven summa av din månatliga bruttoinkomst och tar mer än några månader att betala av, kan det vara ett smart ekonomiskt drag att konsolidera din skuld.

När man inte ska konsolidera skulder

Skuldkonsolidering är bara effektiv om du är tillräckligt disciplinerad för att sluta använda de kreditkort du betalar av. Annars riskerar du att samla på dig mycket mer skuld än du började med. Det är lika viktigt att se till att du har råd med beloppet för den månatliga betalningen på skuldkonsolideringslånet. Om betalningen sträcker ut din budget för tunt kan du hamna på efterkälken ganska snabbt och skada din kreditvärdighet.

Tänk också på din kreditvärdighet innan du bestämmer dig för att konsolidera skulden. Om din kreditpoäng är i underkant, kommer långivaren eller borgenären sannolikt bara att erbjuda brantare räntor för att hjälpa dig att konsolidera vad du är skyldig.

Slutsats

Om du är intresserad av skuldkonsolidering, se till att du har övervägt de bakomliggande orsakerna till hur du blev skuldsatt i första hand. Om du är på en mer stabil plats men har skulder från tidigare i ditt liv, kan skuldkonsolidering vara mycket vettigt. Ta dig tid att undersöka alla dina alternativ och få offerter från flera långivare, inklusive kreditföreningar, onlinebanker och andra långivare. Jämför räntor, avgifter och villkor innan du slutför ditt beslut.

Höjdpunkter

– Det finns två olika typer av skuldkonsolideringslån: säkrade och osäkrade.

• Konsumenter kan ansöka om skuldkonsolideringslån, kreditkort med lägre ränta, HELOC och särskilda program för studielån.

– Skuldkonsolidering är handlingen att ta ett enda lån för att betala av flera skulder.

• Fördelarna med skuldkonsolidering inkluderar en enda månatlig betalning i stället för flera betalningar och en lägre ränta.

– När skulder konsolideras kan längre betalningsplaner resultera i en större total betalning.

Vanliga frågor

Vilka är riskerna med skuldkonsolidering?

Att konsolidera skulder kan potentiellt leda till att du betalar mer i det långa loppet. En mindre träff på din kredit kan betraktas som en risk om du var i färd med att ta ett lån för något annat, som en bil eller annat föremål. Det är viktigt att se till att konsolideringsprocessen sparar pengar och att förskottskostnader för skuldkonsolidering inte påverkar din förmåga att göra betalningar i tid.

Vad är det bästa sättet att konsolidera och betala av skulder?

Det bästa sättet att konsolidera och betala av skuld beror på det belopp som behövs för att betala av, din förmåga att betala tillbaka den och din kreditvärdighet. Det kan vara värt att diskutera dina alternativ med en skuldsaneringstjänst om beloppen är tillräckligt stora för att motivera deras avgift. För mindre skuldbelopp kan det vara fördelaktigt att konsolidera dem på egen hand. Men som med alla skulder är förmågan att göra betalningar i tid den viktigaste faktorn.

Hur länge stannar skuldkonsolidering på din kreditupplysning?

Hur lång tid skuldkonsolidering återstår på din kreditupplysning bestäms av vilken typ av konsolideringslån du tar.

Skadar skuldkonsolidering din kreditpoäng?

Skuldkonsolidering kan resultera i en tillfällig sänkning av din kreditpoäng, eftersom dina skulder rullas till en och de återstående skulderna i princip stängs. Men de flesta människor som kan göra sina nya betalningar i tid upptäcker att deras kreditpoäng ökar dramatiskt, eftersom de inte längre saknar några betalningar och minskar sin andel av utnyttjandet. Kom ihåg att att göra kreditförfrågningar för kort eller lån tillfälligt kan göra att du får poäng.