Bank
Vad är en bank?
En bank är en finansiell institution som har tillstånd att ta emot insättningar och göra lån. Banker kan också tillhandahålla finansiella tjänster såsom förmögenhetsförvaltning, valutaväxling och värdeskåp. Det finns flera olika typer av banker inklusive detaljhandelsbanker, affärs- eller företagsbanker och investeringsbanker. I de flesta länder regleras banker av den nationella regeringen eller centralbanken.
##Förstå banker
Banker är en mycket viktig del av ekonomin eftersom de tillhandahåller viktiga tjänster för både konsumenter och företag. Som leverantörer av finansiella tjänster ger de dig en säker plats att förvara dina pengar på. Genom en mängd olika kontotyper som check- och sparkonton och insättningsbevis (CD) kan du utföra rutinmässiga banktransaktioner som insättningar, uttag, checkskrivning och betalningar av räkningar. Du kan också spara dina pengar och få ränta på din investering. Pengarna som lagras på de flesta bankkonton är federalt försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. upp till en gräns på 250 000 USD för enskilda insättare och 500 000 USD för gemensamma insättningar.
Banker ger också kreditmöjligheter för människor och företag. Banken lånar ut pengarna du sätter in på banken – kortfristiga kontanter – till andra för långfristiga skulder som billån, kreditkort, bolån och andra skuldfordon. Denna process hjälper till att skapa likviditet på marknaden – vilket skapar pengar och håller utbudet igång.
Precis som alla andra företag är målet för en bank att tjäna vinst för sina ägare. För de flesta banker är ägarna deras aktieägare . Bankerna gör detta genom att ta ut mer ränta på de lån och andra skulder som de ger ut till låntagare än vad de betalar till personer som använder deras sparmedel. För ett enkelt exempel, en bank som betalar 1 % ränta på sparkonton och tar ut 6 % ränta för lån tjänar en bruttovinst på 5 % för sina ägare.
Bankerna tjänar på att ta ut mer ränta av låntagarna än de betalar på sparkonton.
En banks storlek bestäms av var den är belägen och vem den betjänar – från små, samhällsbaserade institutioner till stora affärsbanker. Enligt FDIC fanns det drygt 4 200 FDIC-försäkrade affärsbanker i USA från och med 2021. Detta antal inkluderar nationella banker, statligt godkända banker, affärsbanker och andra finansiella institutioner. Även om traditionella banker erbjuder både en fysisk plats och en onlinenärvaro, växte en ny trend i onlinebanker upp i början av 2010-talet. Dessa banker erbjuder ofta konsumenterna högre räntor och lägre avgifter. Bekvämlighet, räntor och avgifter är några av de faktorer som hjälper konsumenterna att välja vilken bank de föredrar.
Hur regleras banker?
Amerikanska banker kom under intensiv granskning efter den globala finanskrisen 2008. Amerikanska banker är reglerade på statlig eller nationell nivå. Beroende på strukturen kan de regleras på båda nivåerna. Statliga banker regleras av en delstats bankdepartement eller finansinstitut. Denna myndighet är i allmänhet ansvarig för att reglera frågor som tillåten praxis, hur mycket ränta en bank kan ta ut och granska och inspektera banker.
Nationella banker regleras av Office of the Comptroller of the Currency (OCC). OCC-regler omfattar främst bankkapitalnivåer, tillgångskvalitet och likviditet. Som nämnts ovan regleras banker med FDIC-försäkring dessutom av FDIC.
Dodd -Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act antogs 2010 med avsikten att minska riskerna i det amerikanska finansiella systemet efter finanskrisen. Enligt denna lag bedöms stora banker ha tillräckligt med kapital för att fortsätta verka under utmanande ekonomiska förhållanden. Denna årliga bedömning kallas ett stresstest.
Typer av banker
Detaljhandelsbanker handlar specifikt med privatkunder, även om vissa globala finansiella tjänsteföretag innehåller både detaljhandels- och affärsbanksdivisioner. Dessa banker erbjuder tjänster till allmänheten och kallas även personliga eller allmänna bankinstitut. Detaljhandelsbanker tillhandahåller tjänster som check- och sparkonton, låne- och bolånetjänster, finansiering för bilar och kortfristiga lån som övertrasseringsskydd. Många större detaljhandelsbanker kan också erbjuda sina kunder kreditkorts- och valutaväxlingstjänster. Större detaljhandelsbanker vänder sig också ofta till förmögna individer med specialtjänster som private banking och förmögenhetsförvaltning. Exempel på detaljhandelsbanker är TD Bank och Citibank.
Kommersiella banker eller företagsbanker tillhandahåller specialtjänster till sina företagskunder, från småföretagare till stora företagsenheter. Tillsammans med den dagliga affärsbanken tillhandahåller dessa banker också sina kunder kredittjänster, kontanthantering , kommersiella fastighetstjänster, arbetsgivartjänster och handelsfinansiering, bland andra tjänster. JPMorgan Chase och Bank of America är två populära exempel på affärsbanker, även om båda också har stora bankdivisioner.
Investmentbanker fokuserar på att förse företagskunder med komplexa tjänster och finansiella transaktioner såsom emissionsgarantier och assistans vid fusioner och förvärv (M&A). Som sådana är de främst kända som finansiella mellanhänder i de flesta av dessa transaktioner. Kunderna sträcker sig vanligtvis från stora företag, andra finansiella institutioner, pensionsfonder, stater och hedgefonder. Morgan Stanley och Goldman Sachs är exempel på amerikanska investeringsbanker.
Till skillnad från bankerna som anges ovan är centralbanker inte marknadsbaserade och har inte direkt att göra med allmänheten. Istället är de primärt ansvariga för valutastabilitet, kontrollera inflationen och penningpolitiken och övervaka ett lands penningmängd. De reglerar även medlemsbankernas kapital- och kassakrav . Några av världens stora centralbanker inkluderar US Federal Reserve Bank, Europeiska centralbanken, Bank of England, Bank of Japan, Swiss National Bank och People's Bank of China.
Bank vs. Kreditförening
Kreditföreningar varierar i storlek från små, samhällsbaserade enheter till större med tusentals filialer över hela landet. Precis som banker tillhandahåller kreditföreningar rutinmässiga finansiella tjänster för sina kunder, som vanligtvis kallas medlemmar. Dessa tjänster inkluderar insättning, uttag och grundläggande kredittjänster.
Men det finns några inneboende skillnader mellan de två. En bank är en vinstdriven enhet, medan en kreditförening är en ideell organisation som traditionellt drivs av frivilliga. De är skapade , ägs och drivs av deltagare och är i allmänhet skattebefriade . Medlemmar köper andelar i kooperativet, och de pengarna slås samman för att tillhandahålla en kreditförenings kredittjänster. Eftersom de är mindre enheter tenderar de att tillhandahålla ett begränsat utbud av tjänster jämfört med banker. De har också färre platser och uttagsautomater.
Poängen
Det finns många typer av banker som erbjuder varierande servicenivåer och produkter så att de kan tillgodose praktiskt taget alla bankbehov. Lite forskning och jämförelse kommer att säkerställa att du hittar rätt passform för att skydda dina pengar, upprätta krediter, göra betalningar, ansöka om lån, ta emot pengar och spara pengar för framtida behov som pensionering, nödsituationer, bostadsköp och så vidare.
##Höjdpunkter
– I de flesta länder regleras banker av den nationella regeringen eller centralbanken.
– En bank är ett finansinstitut som har tillstånd att ta emot insättningar och göra lån.
- Det finns flera typer av banker inklusive detaljhandels-, kommersiella och investeringsbanker.
##FAQ
Ska jag välja en detaljistbank, kreditförening eller affärsbank?
Du bör fundera på om du vill ha både affärs- och privatkonton hos samma bank, eller om du vill ha dem hos separata banker. En detaljhandelsbank, som har grundläggande banktjänster för kunder, är den mest lämpliga för vardagliga bankärenden. Du kan välja en traditionell bank, som har en fysisk byggnad, eller en nätbank om du inte vill eller behöver fysiskt besöka ett bankkontor. Du kan överväga en kreditförening , som är en ideell institution och är tillgänglig för att tillgodose behoven hos personer med ett gemensamt arbetsgivare, fackförbund eller yrkesintresse.
Är några icke-bankkonton försäkrade?
Uppdraget för Securities Investor Protection Corporation (SIPC) är att återvinna kontanter och värdepapper i händelse av att ett medlemsmäklarföretag misslyckas. SIPC är ett ideellt företag som kongressen skapade 1970. SIPC skyddar kunderna till alla registrerade mäklarfirmor i USA. Detta gäller aktier och obligationer (värdepapper) och kontanter som ett mäklarföretag innehar. Mäklarfirmor misslyckas sällan eller stänger plötsligt, men om detta inträffar hjälper SIPC till att stänga företaget genom likvidation och upprättar anspråksprocesser genom vilka det kan skydda investeraren. SIPC skyddar ditt konto för upp till $500 000 i värdepapper. Detta inkluderar en gräns på $250 000 i kontanter på ditt konto. Denna länk visar dig en lista över alla registrerade SIPC-medlemmar.
Vilka andra faktorer spelar in vid val av bank?
Bankstorlek är en annan faktor. Stora detaljhandelsbanker är ofta välkända banker med stora namn och har platser över hela USA, vilket är bekvämt om du reser ofta för arbete eller semester. Du skulle ha enklare tillgång till dina pengar när du är borta och kanske slippa utländska bankomatavgifter. Annars kanske du upptäcker att en mindre bank skulle erbjuda mer personlig kundservice och de produkter du föredrar. En gemenskapsbank tar till exempel in- och utlåning lokalt, vilket skulle kunna erbjuda en mer personlig bankrelation. Välj ett lämpligt läge om du väljer en bank med fysiskt läge. Om du har en ekonomisk nödsituation vill du inte behöva resa långa sträckor för att få kontanter. Se om banken du väljer erbjuder andra tjänster som kreditkort, lån och bankfack. Vissa banker erbjuder även smartphone-appar, vilket kan vara användbart. Banker tar ut ränta på lån samt månatliga underhållsavgifter, övertrasseringsavgifter och banköverföringsavgifter. Vissa stora banker flyttar för att avsluta övertrasseringsavgifterna 2022, så det kan vara ett viktigt övervägande.
Hur vet jag att mina pengar är säkra på en bank?
Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) är en oberoende byrå skapad av kongressen för att upprätthålla stabilitet och allmänhetens förtroende för det amerikanska finansiella systemet. FDIC försäkrar insättningar; övervakar och granskar banker för säkerhet och konsumentskydd. Standardförsäkringsbeloppet är $250 000 per insättare, per försäkrad bank, för varje kontoägarkategori. Du behöver inte köpa den här försäkringen – om du öppnar en insättning i en FDIC-försäkrad bank är du automatiskt täckt. Den här sidan kan hjälpa dig att hitta FDIC-försäkrade banker och filialer.
