Balon Kredisi
Balon Kredisi Nedir?
vadesi boyunca tamamen amorti etmeyen bir kredi türüdür . Tamamen itfa edilmediğinden, kredinin kalan anapara bakiyesinin geri ödenmesi için vade sonunda balon ödeme yapılması gerekmektedir. Balon krediler, genellikle daha uzun vadeli kredilerden daha düşük faiz oranları taşıdıkları için kısa vadeli borç alanlar için çekici olabilir. Ancak, kredinin daha yüksek bir faiz oranında sıfırlanabilmesi riski olduğundan, borçlunun yeniden finansman risklerinin farkında olması gerekir.
Balon Kredisi Nasıl Çalışır?
İpotekler, en yaygın olarak balon ödemelerle ilişkilendirilen kredilerdir. Balon ipotekleri genellikle beş ila yedi yıl arasında değişen kısa vadelere sahiptir. Ancak, bu kısa vadedeki aylık ödemeler, tüm kredi geri ödemesini kapsayacak şekilde ayarlanmamıştır. Bunun yerine, aylık ödemeler, kredi geleneksel bir 30 yıllık ipotekmiş gibi hesaplanır.
Bununla birlikte, bir balon kredisinin ödeme yapısı geleneksel bir krediden çok farklıdır. İşte nedeni: Beş ila yedi yıllık sürenin sonunda, borçlu anapara bakiyesinin yalnızca bir kısmını ödemiştir ve geri kalanının tamamı bir kerede ödenecektir. Bu noktada borçlu, balon ödemeyi karşılamak için evi satabilir veya ödemeyi karşılamak için yeni bir kredi alarak ipoteği etkin bir şekilde yeniden finanse edebilir. Alternatif olarak, ödemeyi nakit olarak da yapabilirler.
Balon kredide temerrüde düşmek, borçlunun kredi notunu olumsuz etkiler.
Balon Kredisi Örneği
Diyelim ki bir kişi yedi yıl vadeli ve %4,5 faiz oranıyla 200.000$'lık bir ipotek aldı. Yedi yıl boyunca aylık ödemeleri 1.013 dolar. Yedi yıllık sürenin sonunda, 175.066 dolarlık bir balon ödemesi borçlular.
Balon Kredisi İçin Özel Hususlar
bir ipotek planının yeniden hesaplanmasına olanak tanıyan bir sıfırlama seçeneğine sahiptir. , yeni bir terime dayanmaktadır. Balon kredinin sıfırlama seçeneği yoksa, borç veren borçlunun balon ödemesini ödemesini veya krediyi orijinal vade sonundan önce yeniden finanse etmesini bekler.
Faiz oranları çok yüksekse ve diyelim ki bir ipotek için, borçlu o yerde uzun süre kalmayı planlamıyorsa, bir balon kredisi mantıklı olabilir. Ancak kredi vadesi dolduğunda yüksek risk ile gelir. Dahası, faiz oranları düşükse veya yükselmesi bekleniyorsa, borçlunun yeniden finanse etmesi gerektiğinde daha yüksek olabilir.
Balon Kredilerinin Artıları ve Eksileri
Bazı alıcılar için bir balon kredisinin açık avantajları vardır.
anaparanın çok az bir kısmı geri ödendiği için geleneksel itfa edilmiş bir krediden çok daha düşük aylık ödemeler ; bu, bir bireyin normalde alabileceğinden daha fazlasını ödünç almasına izin verebilir.
faiz oranları yüksekse, yukarıda belirtildiği gibi, sınırlı anapara ödemesi göz önüne alındığında ödeme azaltıldığından, bunların tam etkisini hissetmemek
faiz oranları yüksekse, o orandan onlarca yıl ödemeyi taahhüt etmemek; vade muhtemelen beş ila yedi yıldır, bundan sonra borçlu muhtemelen daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse eder.
Ancak anaparanın çoğunun veya tamamının devasa bir balon ödemesi olan bir krediye sahip olmanın da açık dezavantajları vardır.
borçlunun mevcut borç vereni veya başka bir kuruluşu balon ödemeyi finanse etmeye ikna edememesi ve ana bakiyeyi ödemek için fonları toplayamaması durumunda kredinin temerrüde düşmesi
Gayrimenkul değerleri düşmüşse, balon ödemeyi ödeyecek kadar yüksek bir fiyata mülkü satamamak ve ardından krediyi temerrüde düşürmek
balon krediyi başarılı bir şekilde yeniden finanse edebilmek, ancak daha yüksek bir faiz oranıyla, aylık ödemeleri artırmak (bu, yeni kredinin amortismana tabi olması ve anaparanın ödenmesini içermesi durumunda daha da doğru olacaktır)
Ayrıca, bir balon krediyi tercih etmenin altında yatan bir risk de vardır: Yalnızca faiz içeren (veya çoğunlukla) aylık ödemenin küçüklüğüne, bir bireyin rahatça ödünç alabileceğinden daha fazla borç almaya kandırılması kolaydır. Bu aynı zamanda finansal yıkıma giden potansiyel bir yoldur.
