Borç Konsolidasyonu
Paranızı doğru şekilde yönetmek için çok çalışıyor olsanız bile, her ay yüksek faizli borçları ödemek finansal hedeflerinize ulaşmanızı zorlaştırabilir. Ne kadar borcunuz olursa olsun, borçtan kurtulmanız aylar hatta yıllar alabilir.
Birden fazla borç ödemesiyle başa çıkmanın bir yolu konsolide etmektir. Borç konsolidasyonu, genellikle bir borç konsolidasyon kredisi, bir bakiye transfer kredi kartı, öğrenci kredisi yeniden finansmanı, bir ev sermayesi kredisi veya bir HELOC aracılığıyla yeni bir kredi alarak mevcut borçlarınızı ödediğiniz bir para yönetimi şeklidir.
Borç konsolidasyonu nedir?
Borç konsolidasyonu, birden fazla borcun tek bir borçta birleştirilmesi işlemidir. Her ay birden fazla kredi kartı düzenleyicisine veya kredi kuruluşuna ayrı ödeme yapmak yerine, bunları ideal olarak daha düşük bir faiz oranıyla tek bir borç verenden tek bir ödemeye dönüştürürsünüz.
Aşağıdakiler dahil çeşitli borç türlerini birleştirmek için borç konsolidasyonunu kullanabilirsiniz:
Otomobil kredileri
Kredi kartları
Tıbbi borç
Maaş kredisi
Bireysel krediler
Öğrenci kredileri
Borç konsolidasyonu bakiyenizi silmezken, strateji borcu ödemeyi daha kolay ve daha ucuz hale getirebilir. Düşük bir faiz oranı elde ederseniz, faizden yüzlerce hatta binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz. Tek bir ödemeyi yönetmek, faturalarınızı kontrol altında tutmanızı ve kredinize zarar verebilecek geç ödemelerden kaçınmanızı da kolaylaştırabilir.
Borç konsolidasyonu türleri
Ne tür bir borç konsolide ediyor olursanız olun, borcu nasıl konsolide edeceğinizi arıyorsanız, seçim yapabileceğiniz birkaç seçeneğiniz vardır.
Borç konsolidasyonu kredisi
Borç konsolidasyon kredileri, birden fazla krediyi tek bir sabit aylık ödemede birleştiren kişisel kredilerdir. Borç konsolidasyonu kredilerinin genellikle bir ile 10 yıl arasında vadeleri vardır ve birçoğu 50.000$'a kadar konsolide etmenize izin verir.
Çoğu borç veren, kredi gelirlerinin nasıl kullanılabileceğini belirtmez. Bu nedenle, kredi gelirlerini konsolide etmek istedikleri ödenmemiş kredi kartı ve kredi bakiyelerine uygulamak borçluya kalmıştır. Ayrıca, kredi süresi boyunca yeni borç verene aylık ödemeler yapmaya başlayacaksınız.
İdeal olarak, önce yüksek faiz oranlarına sahip borçlara odaklanmak istersiniz. Ayrıca, bu seçenek yalnızca yeni kredinizin faiz oranı önceki kredi kartınızın veya kredi ürünlerinizin faiz oranlarından düşükse anlamlıdır. Borç verenin kredi vadesini uzatması durumunda daha uygun bir aylık ödeme alabilirsiniz, ancak konsolide ederek çok daha fazla faiz ödersiniz.
En iyisi: Daha akıcı bir geri ödeme süreci isteyen borçlular.
Bakiye transferi kredi kartı
Birden fazla kredi kartı borcunuz varsa, bir bakiye transfer kredi kartı borcunuzu ödemenize ve faiz oranınızı en aza indirmenize yardımcı olabilir. Bir borç konsolidasyon kredisi gibi, bir bakiye transfer kredi kartı, birden fazla yüksek faizli kredi kartı borcu akışını daha düşük bir faiz oranıyla tek bir kredi kartına aktarır.
Bakiye transfer kredi kartlarının çoğu, tipik olarak 12 ila 21 ay arasında süren, yüzde 0'lık bir APR başlangıç dönemi sunar. Başlangıç döneminde borcunuzun tamamını veya çoğunu ödemeyi başarırsanız, potansiyel olarak faiz ödemelerinde binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz.
Ancak, dönem sona erdikten sonra büyük bir ödenmemiş bakiyeniz varsa, bakiye transfer kredi kartları diğer borç konsolidasyon türlerinden daha yüksek faiz oranlarına sahip olma eğiliminde olduğundan, kendinizi yolun aşağısında daha fazla borç içinde bulabilirsiniz.
En iyisi: Kredi kartlarını hızlı bir şekilde ödeyebilen borçlular.
Öğrenci kredisi yeniden finansmanı
Yüksek faizli öğrenci kredisi borcunuz varsa, öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek daha düşük bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olabilir. Öğrenci kredisi yeniden finansmanı, borçluların hem federal hem de özel öğrenci kredilerini tek bir sabit aylık ödeme ve daha iyi koşullar altında birleştirmesine olanak tanır.
Yeniden finansman, öğrenci kredilerinizi konsolide etmenin harika bir yolu olsa da, yine de uygunluk şartlarını yerine getirmeniz gerekecek. Ayrıca, federal öğrenci kredilerini yeniden finanse ederseniz, gelire dayalı geri ödeme ve erteleme seçenekleri gibi federal korumaları ve avantajları kaybedersiniz.
En iyisi: Yüksek faizli özel öğrenci kredisi olan borçlular.
Ev kredisi
Genellikle ikinci ipotek olarak adlandırılan bir ev öz sermaye kredisi, evinizin mevcut öz sermayesinden yararlanmanıza olanak tanır. Çoğu konut kredisi, beş ila 30 yıl arasında geri ödeme süreleri ile gelir ve genellikle evinizin değerinin yüzde 85'ine kadar borç alabilirsiniz, eksi ödenmemiş ipotek bakiyeleri.
Konut kredileri, eviniz tarafından güvence altına alındığından, kredi kartlarına ve kişisel kredilere göre daha düşük faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir. Dezavantajı, krediyi temerrüde düşürürseniz evinizin haciz riski altında olmasıdır.
En iyisi: Evlerinde çok fazla öz sermayeye ve istikrarlı bir gelire sahip olan borçlular.
Ana kredi limiti
Bir ev sermayesi kredi limiti (HELOC), döner bir kredi limiti olarak hareket eden bir ev sermayesi kredisidir. Bir kredi kartı gibi, bir HELOC, gerektiğinde değişken faiz oranıyla para çekmenize olanak tanır. Bir HELOC ayrıca evinizin mevcut öz sermayesinden de yararlanır, bu nedenle ödünç alabileceğiniz miktar, evinizdeki öz sermayeye bağlıdır.
HELOC, ortalama çekme süresi - fon çekebileceğiniz dönem - 10 yıl süren uzun vadeli bir kredidir. Geri ödeme süresi 20 yıla kadar sürebilir, bu süre zarfında artık kredi limitinizden borç alamazsınız.
En iyisi: Uzun bir geri ödeme süresi isteyen, çok sayıda konut sermayesi olan borçlular.
Borcunuzu nasıl konsolide edersiniz
Borcu nasıl konsolide edeceğinizi bulmaya çalışıyorsanız, hangi borç konsolidasyonunu kullanırsanız kullanın süreç oldukça benzerdir. Borç konsolidasyonunun borç mutabakatından farklı olduğunu anlamak önemlidir. Borç konsolidasyonu ile, mevcut borçlarınızın tamamını ödemek için yeni borç konsolidasyonu kredinizden elde ettiğiniz fonları kullanacaksınız.
Kişisel kredinizden, konut kredisi kredi limitinizden veya diğer borçlarınızdan fon aldıktan sonra
kredi konsolidasyonu, borç konsolidasyon sürecini başlatabilirsiniz. Mevcut borçlarınızı ödemek için bu fonları kullanın. O zaman, genellikle önceki kredilerinizin tüm faiz oranlarından daha düşük bir faiz oranıyla, yalnızca bir aylık kredi ödemeniz olur.
Borç konsolidasyonu artıları ve eksileri
Borç konsolidasyonu herkes için doğru seçim değildir; Borcunuzu konsolide etmeden önce artılarını ve eksilerini düşünün.
Artıları
Kredi puanında iyileşme. Borcunuzu konsolide ederseniz, kredi puanınızda bir artış görebilirsiniz. Borç konsolidasyonu ile kredi kartlarını ödemek, kredi kullanım oranınızı düşürebilir ve bir borç konsolidasyonu kredisi daha fazla zamanında ödeme yapmanıza yardımcı olursa, ödeme geçmişiniz iyileşebilir.
Daha az toplam faiz. Çift haneli faiz oranlarına sahip birden fazla borcu, faiz oranı yüzde 10'un altında olan tek bir kredide birleştirebilirseniz, kredinizde yüzlerce dolar tasarruf edebilirsiniz.
Daha basit borç geri ödeme süreci. Özellikle vadeleri farklı tarihlerdeyse, her ay birden fazla kredi kartı veya kredi ödemesini takip etmek zor olabilir. Bir borç konsolidasyonu kredisi almak, ayınızı planlamayı ve ödemelerin üstünde kalmayı kolaylaştırır.
Eksileri
Teminat risk altında. Borcunuzu güvence altına almak için ev sermayesi kredisi veya HELOC gibi herhangi bir teminatlı kredi kullanırsanız, ödemelerde geri kalmanız durumunda bu teminata el konulabilir.
Daha yüksek olası borç maliyeti. Borç konsolidasyonu kredisi ile tasarruf potansiyeliniz, büyük ölçüde kredinizin nasıl yapılandırıldığına bağlıdır. Örneğin, benzer bir faiz oranına sahipseniz ancak daha uzun bir geri ödeme zaman çizelgesi seçerseniz, nihayetinde zamanla daha fazla faiz ödersiniz.
Ön ödemeler. Her türlü borç konsolidasyonu, başlangıç ücretleri, bakiye transfer ücretleri veya kapanış maliyetleri dahil olmak üzere ücretlerle birlikte gelebilir. Başvurmadan önce bu ücretleri olası tasarruflarla tartmak isteyeceksiniz.
Borç konsolidasyonunun sizin için doğru olup olmadığına nasıl karar verilir
Harcamalarınız kontrol altındaysa ve kredi puanınız şu anda ödediğinizden daha rekabetçi bir faiz oranına hak kazanacak kadar yüksekse, borç konsolidasyonu en mantıklıdır. Borç konsolidasyonunun sizin için doğru olup olmadığına karar verirken mevcut borç yükünüzü de göz önünde bulundurmalısınız. Yönetilebilirse, aylık brüt gelirinizin aşırı bir miktarını almıyorsa ve ödemesi birkaç aydan fazla sürecekse, borcunuzu konsolide etmek akıllıca bir finansal hareket olabilir.
Ne zaman borç konsolide edilmemeli
Borç konsolidasyonu, yalnızca ödediğiniz kredi kartlarını kullanmayı bırakacak kadar disiplinliyseniz etkilidir. Aksi takdirde, başladığınızdan çok daha fazla borç biriktirme riskiniz vardır. Borç konsolidasyonu kredisinin aylık ödeme tutarını karşılayabileceğinizden emin olmak da aynı derecede önemlidir. Ödeme, bütçenizi çok zorlarsa, oldukça hızlı bir şekilde geride kalabilir ve kredi notunuza zarar verebilirsiniz.
Ayrıca, borcunuzu konsolide etmeye karar vermeden önce kredi notunuzu da göz önünde bulundurun. Kredi puanınız alt uçtaysa, borç veren veya alacaklı, borcunuzu konsolide etmenize yardımcı olmak için muhtemelen yalnızca daha yüksek faiz oranları sunacaktır.
Sonuç olarak
Borç konsolidasyonu ile ilgileniyorsanız, ilk etapta nasıl borca girdiğinizin altında yatan nedenleri göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun. Daha istikrarlı bir yerdeyseniz ancak hayatınızın erken dönemlerinden borçlarınız varsa, borç konsolidasyonu çok mantıklı olabilir. Tüm seçeneklerinizi incelemek ve kredi birlikleri, çevrimiçi bankalar ve diğer borç verenler dahil olmak üzere çeşitli borç verenlerden teklif almak için zaman ayırın. Kararınızı kesinleştirmeden önce faiz oranlarını, ücretleri ve koşulları karşılaştırın.
Öne Çıkanlar
İki farklı türde borç konsolidasyonu kredisi vardır: teminatlı ve teminatsız.
Tüketiciler borç konsolidasyon kredileri, düşük faizli kredi kartları, HELOC'ler ve öğrenci kredileri için özel programlar için başvurabilirler.
Borç konsolidasyonu, birden fazla borcu ödemek için tek bir kredi alma eylemidir.
Borç konsolidasyonunun faydaları, birden fazla ödeme yerine tek bir aylık ödeme ve daha düşük bir faiz oranını içerir.
Borçlar konsolide edildiğinde, daha uzun ödeme planları daha fazla toplam ödemeyle sonuçlanabilir.
SSS
Borç Konsolidasyonunun Riskleri Nelerdir?
Borç konsolidasyonu, potansiyel olarak uzun vadede daha fazla ödeme yapmanıza neden olabilir. Bir araba veya başka bir eşya gibi başka bir şey için kredi alma sürecindeyseniz, kredinize küçük bir darbe risk olarak kabul edilebilir. Konsolidasyon sürecinin size para kazandırdığından ve borç konsolidasyonu hizmetlerinin ön maliyetlerinin zamanında ödeme yapma yeteneğinizi etkilemediğinden emin olmak önemlidir.
Borçları Konsolide Etmenin ve Ödemenin En İyi Yolu Nedir?
Borcu birleştirmenin ve ödemenin en iyi yolu, ödemek için gereken miktara, geri ödeme kabiliyetinize ve kredi puanınıza bağlı olacaktır. Tutarlar, ücretlerini garanti altına alacak kadar büyükse, seçeneklerinizi bir borç konsolidasyon hizmeti ile tartışmak faydalı olabilir. Daha küçük borç tutarları için bunları kendi başınıza konsolide etmek avantajlı olabilir. Ancak tüm borçlarda olduğu gibi, ödemelerin zamanında yapılabilmesi en önemli husustur.
Borç Konsolidasyonu Kredi Raporunuzda Ne Kadar Kalır?
Kredi raporunuzda borç konsolidasyonunun ne kadar süre kalacağı, aldığınız konsolidasyon kredisinin türüne göre belirlenir.
Borç Konsolidasyonu Kredi Puanınıza Zarar Verir mi?
Borç konsolidasyonu, borçlarınız bir araya geldiğinden ve kalan borçlar esasen kapatıldığından, kredi puanınızın anlık düşmesine neden olabilir. Ancak, yeni ödemelerini zamanında yapabilen çoğu kişi, artık herhangi bir ödemeyi kaçırmadıkları ve kullanım yüzdelerini azalttığı için kredi puanlarının önemli ölçüde arttığını görüyor. Unutmayın, kartlar veya krediler için kredi sorgulaması yapmak puanınızı geçici olarak düşürebilir.
