现金返还年金

什么是现金返还年金？

如果购买年金的人（称为年金受益人）在收支平衡之前去世，现金退还年金会将剩余的任何金额返还给受益人。

这样的条款通常包括在终身年金（也称为“纯人寿年金”或“直接人寿年金”）的附加条款中。它规定，如果年金受益人在收到的年金支付与支付的年金支付相等的年金之前去世，年金作者或保险公司将把差额支付给指定的受益人，通常是配偶。

通常，现金退还年金将使年金购买者花费更多的保费。对于年金作者（通常是保险公司）来说，它是说服个人购买年金的宝贵工具。现金返还年金也被称为“现金返还年金生活”。

年金用于保证在指定时间段内稳定的收入流。根据年金的特点，付款将继续（例如在终身年金中）或在年金受益人去世时停止。

在现金返还年金中，年金持有人的受益人一次性收到一笔款项。例如，假设一名退休人员购买了 100,000 美元的年金，并在去世前收到了 60,000 美元的年金付款。在这种情况下，受益人将从保险公司获得 40,000 美元的一次性现金退款。

分期退款年金将在一段时间内返还 40,000 美元的付款，而不是一次性返还。由于货币的时间价值，分期退还的人寿年金一般会比一次性支付的现金退还人寿年金支付给原年金人的保证利益略高。

##现金返还年金类型

年金中的现金退款功能可以采取多种形式。例如，在单一高级即时年金( SPIA ) 下，个人可以选择将其年金构建为现金退款的终身寿险或现金退款的联合寿险。

在有现金退还年金的生活中，付款一直到年金受益人去世。如果保费支付的总和与支出的总和之间有任何余额，则剩余部分将支付给年金受益人。

带有现金退还年金的联合人寿的运作方式相同，但它会继续付款，直到两个指定的个人（通常是配偶双方）死亡，然后将剩余的余额支付给指定的受益人。

在这种年金选择中，支付给未亡配偶的款项可能与配偶双方都还活着一样。如果年金的结构是为了在配偶双方都还活着的情况下提供更高的付款，那么付款也可能会更低，而在配偶去世后以较低的付款为代价。

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