即期付款年金

什么是即时付款年金？

立即付款年金是个人与保险公司之间的合同，该合同几乎立即开始向所有者或年金受益人支付保证收入。它不同于延期年金，后者在年金所有者选择的未来日期开始支付。立即支付年金也称为单保费立即年金 (SPIA)、收入年金或简称为立即年金。

个人通常通过向保险公司一次性支付一笔款项来购买即时付款年金。反过来，保险公司承诺根据合同条款向年金受益人支付固定收入。这些付款的金额由保险公司根据年金受益人的年龄、现行利率以及付款的持续时间等因素计算。

付款通常在购买后一个月内开始。年金人还可以决定他们希望多久获得一次报酬，称为“模式”。每月模式是最常见的，但季度或年度付款也是一种选择。

人们经常购买即时支付年金来补充他们余生的其他退休收入，例如社会保障。也可以购买立即支付年金，该年金将在有限的时间段内提供收入，例如 5 年或 10 年。

即时付款年金的付款通常在合同期内固定。但是，一些保险公司还提供即时可变年金，这些年金会根据基础证券组合的表现而波动，就像递延可变年金一样。还有一个变体是通货膨胀保护年金或通货膨胀指数年金，它承诺根据未来的通货膨胀增加支付。

立即支付的年金有点像一场赌博：过早死亡的年金人可能无法得到他们的钱，而那些长寿的人可能会领先。

立即付款年金的一个潜在缺点是付款通常在年金受益人去世时结束，而保险公司保留剩余余额。因此，比预期更早死亡的年金受益人可能无法从交易中获得价值。另一方面，寿命更长的年金者可能会领先。

有一些方法可以解决这个问题。一种是在年金合同中增加第二个人（称为联合和幸存者年金）。还可以购买保证在一定时期内向年金受益人付款的年金，或者如果年金提前去世，将退还年金的本金（称为现金返还年金）。然而，这样的规定需要额外费用。

一旦购买，立即支付年金不能取消退款。如果年金受益人在财务紧急情况下需要这笔钱，这可能会造成问题。出于这个原因，在决定将多少资金存入年金之前，为不可预见的需求预留应急基金是明智的。

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