Rente de remboursement en espèces
Qu'est-ce qu'une rente de remboursement en espèces ?
Une rente à remboursement en espèces restitue à un bénéficiaire toute somme restante si la personne qui a acheté la rente, appelée rentier,. décède avant d'avoir atteint le seuil de rentabilité de ce qu'elle a payé en primes.
Une telle disposition est généralement incluse en tant qu'avenant sur une rente viagère (également appelée « rente viagère pure » ou « rente viagère simple »). Il stipule que si le rentier décède avant que les versements de rente reçus soient égaux aux versements de rente effectués, le souscripteur de la rente ou la compagnie d'assurance paiera la différence à un bénéficiaire désigné, qui est généralement un conjoint.
En règle générale, une rente à remboursement en espèces coûtera plus cher à l'acheteur de la rente en primes. Pour le souscripteur de la rente, généralement un assureur, il s'agit d'un outil précieux pour persuader les particuliers d'acheter une rente. Une rente remboursable en espèces est également appelée "rente viagère avec remboursement en espèces".
Comment fonctionne une rente à remboursement en espèces
Les rentes sont utilisées pour garantir un flux constant de revenus sur une période de temps spécifiée. Selon les caractéristiques de la rente, les versements se poursuivront (comme dans le cas d'une rente viagère) ou cesseront au décès du rentier.
Dans une rente à remboursement en espèces, le bénéficiaire du titulaire de la rente reçoit une somme forfaitaire. Par exemple, supposons qu'un retraité achète une rente de 100 000 $ et reçoive 60 000 $ en versements de rente avant de décéder. Le bénéficiaire, dans ce cas, recevrait 40 000 $ sous forme de remboursement forfaitaire en espèces de la compagnie d'assurance.
Une rente à remboursement échelonné retournerait les 40 000 $ en paiements sur une période de temps au lieu d'une somme forfaitaire. En raison de la valeur temporelle de l'argent,. une rente viagère avec remboursement échelonné versera généralement une prestation garantie légèrement supérieure au rentier initial par rapport à une rente viagère avec remboursement en espèces, qui comporte un paiement forfaitaire.
Types de rentes de remboursement en espèces
Une fonction de remboursement en espèces dans une rente peut prendre plusieurs formes. Par exemple, dans le cadre d'une rente immédiate à prime unique ( SPIA ), une personne peut choisir de structurer sa rente en viager avec remboursement en espèces ou en co-vie avec remboursement en espèces.
Dans une vie avec rente à remboursement en espèces, les versements sont effectués jusqu'au décès du rentier. S'il reste un solde entre la somme des versements de primes et la somme des versements, ce solde est versé au bénéficiaire du rentier.
Une vie conjointe avec une rente remboursable en espèces fonctionne de la même manière, sauf qu'elle continue à effectuer des paiements jusqu'à ce que les deux personnes nommées meurent (généralement les deux conjoints), puis paiera tout solde restant à un bénéficiaire nommé.
Dans une telle option de rente, les versements dus au conjoint survivant peuvent être les mêmes que si les deux conjoints étaient encore en vie. Les paiements pourraient également être inférieurs si la rente était structurée de manière à fournir un paiement plus élevé pendant que les deux conjoints sont en vie au prix d'un paiement inférieur après le décès de l'un des conjoints.
Points forts
Une rente de remboursement en espèces est ce qui est retourné à un bénéficiaire lorsque le rentier est décédé avant de recevoir ce qu'il a payé en primes.
Une rente de remboursement en espèces est généralement incluse en tant qu'avenant.
Selon le type de rente, les versements continuent au bénéficiaire ou s'arrêtent au décès du rentier.
