人寿年金
##什么是终身年金？
终身年金一词是指一种金融产品，具有预定的定期支付金额，直到年金所有者（称为年金受益人）去世。年金受益人通常在他们仍在工作时定期支付年金。年金受益人也可以一次大额一次性购买年金产品——通常是在退休时。终身年金通常用于提供无法延长的保证和/或补充退休收入。
终身年金如何运作
人寿年金是一种保险或投资产品，定期向受益人提供固定付款——每月、每季度、每年或每半年。人寿年金，也称为终身年金，一般由保险公司出售。它们基本上充当长寿保险，因为超过储蓄的风险被传递给年金发行人或提供者。
人寿年金有两个不同的阶段。首先是积累阶段或递延阶段。这是买方通过保费或一次性付款为其年金提供资金的时期。第二阶段是分配或年金化阶段。在此期间，发行人或保险公司定期向年金受益人付款。
一旦获得资金并颁布，年金会定期向年金受益人支付，从而提供可靠的收入来源。如果年金受益人去世或发生另一个触发事件以关闭年金，发行人通常会停止定期支付。但是，如果年金受益人购买了附加险或其他年金选择权，这些款项可能会继续支付给年金受益人的遗产或受益人。
由于大多数人寿年金支付在年金受益人去世后停止，如果您希望您的受益人继续收到付款，您可能需要购买附加险。
大多数年金通常每月支付一次福利，但有些人每季度、每年或半年支付一次。付款间隔取决于年金受益人的具体需求或其税务情况。许多退休人员为终身年金提供资金，以匹配他们的经常性住房成本——抵押贷款或租金——以及任何其他成本，包括辅助生活、医疗保健、保险费和医疗费用。
虽然终身年金支付保证收入，但它不与通货膨胀挂钩，通货膨胀是经济体价格上涨的速度。因此，购买力可能会随着时间的推移而下降。终身年金一经制定，不可撤销。
特别注意事项
人们在购买任何年金产品之前咨询有信誉的专业人士是很重要的。这是因为年金产品的性质往往相当复杂，对年金受益人的生活水平有重大影响。由于年金的税收优惠性质，非常富有的投资者或收入高于平均水平的人经常使用这些人寿保险产品来转移大笔资金或减轻税收对其年收入的影响。
虽然人寿年金通常用于提供或补充退休收入，但它们也被用作结构化结算和彩票中奖者的支付方式。例如，如果某人赢得诉讼，他们可能会获得一系列固定的定期付款给受益人。彩票中奖者在赢得大额头奖时可能会选择领取彩票年金，而不是固定的一次性支付。这些支出在一定年限内每年提供定期付款。例如，超级百万大奖中奖者可以选择接受 30 次付款——其中一次立即支付。剩余的款项在接下来的 29 年内每年分配一次。
年金类型
有几种类型的人寿年金，每种都有自己的好处和目的，它们包括：
即时年金
即时年金只有分配阶段，支付年金、收入年金或单保费即时年金也是如此。
保证年金
保证年金 - 也称为一年的特定年金或特定时期的年金 - 在一定时期内支付并在年金受益人去世后继续支付给受益人或遗产。
固定年金
固定年金根据所有者对年金的供款支付固定百分比或利率。
可变年金
可变年金根据一篮子投资或指数的表现支付。当市场表现良好时，可变年金提供更高回报或支出的潜力。然而，它们也比固定年金包含更多的风险，因为当市场表现不佳时，账户的价值可能会下降。
联合年金
联合年金在配偶双方去世之前支付，有时在第一任配偶去世后减少金额。
合格长寿年金合同 (QLAC)
合格长寿年金合同(QLAC) 是一种延期年金，使用合格退休计划或个人退休账户(IRA)中的资金购买。 QLAC 年金提供每月付款直至死亡，并且不受美国国税局 (IRS)规定的最低分配(RMD) 规则的约束。在 2020 年和 2021 年，个人可以花费其退休储蓄账户或 IRA 的 25% 或 135,000 美元（以较少者为准）购买 QLAC 。
＃＃ 强调
终身年金是一种金融产品，具有预定的定期支付金额，直到年金受益人死亡。
虽然大多数人寿年金每月支付一次，但其他人每季度、每半年或每年支付一次。
终身年金通常用于提供或补充退休收入。
年金人支付保费或一次性支付以确保终身年金。
