Investor's wiki

الأغطية النظيفة

الأغطية النظيفة

ما هي الأغطية النظيفة؟

الأغطية النظيفة هي عملية احتيالية تتمثل في شراء بوليصة تأمين على الحياة دون الكشف عن مرض أو مرض عضال موجود مسبقًا. غالبًا ما يتم هذا النوع من الاحتيال بمعرفة المشتري والوكيل.

فهم الأغطية النظيفة

في حالات الأغطية النظيفة ، غالبًا ما تُباع الوثيقة بعد وقت قصير من شرائها في تسوية انتقالية ، لكن الأموال المستلمة أقل بكثير مما ستعود عليه التسوية المشروعة. هذا بسبب وجود فرصة أكبر لإلغاء السياسة الاحتيالية. يوفر هذا النوع من الاحتيال مكاسب ضخمة للشخص الذي يشتري المشتري لأنه قادر على شراء الوثيقة بخصم كبير ، في مكان ما حوالي 10 ٪ من القيمة الاسمية للوثيقة.

لتخبر الحقيقة

تبذل شركات التأمين على الحياة جهودًا كبيرة للتأكد من أنها تفرض رسومًا كافية على مخاطر كل عميل. وبالتالي ، عند التقدم بطلب للحصول على سياسة الحياة ، يجب إكمال سلسلة من الأسئلة ، عادةً عبر الإنترنت أو عن طريق البريد ، والتي تسأل عن التدخين وضغط الدم والهوايات الخطرة والتاريخ العائلي ، على سبيل المثال لا الحصر من مجالات الاستفسار.

تطرح مكالمة هاتفية للمتابعة نفس الأسئلة ثم عادةً ما تضيف العشرات من الآخرين ، غالبًا باللغة "هل سبق لك" أو "هل سبق لك". من السهل أن تنسى (أو تكذب) بشأن إصابة قديمة أو مشكلة صحية أخرى ، لكن شركة التأمين ستتذكر ذلك. قد يؤدي أي حذف أو تناقض مع السجلات الطبية أو السجلات الأخرى إلى رفض المطالبة أو إعادة الأقساط المدفوعة.

قد يقترح عامل عديم الضمير أنه لا ضرر من قول بعض الأكاذيب البيضاء في هذه العملية. سيجمع الوكيل عمولاتهم ويمضي قدمًا. في هذه الأثناء ، ستبقى هذه الأخطاء ، وإذا قدمت مطالبة في الفترة القابلة للنزاع ، فسيتم مراجعة السجلات باستخدام مشط دقيق الأسنان.

في التأمين ، شرط عدم جواز الطعن هو بند في معظم وثائق التأمين على الحياة يمنع مقدم الخدمة من إلغاء التغطية بسبب خطأ من قبل المؤمن له بعد مرور فترة زمنية محددة. ينص بند عدم قابلية النزاع النموذجي على أن العقد لن يكون قابلاً للإلغاء بعد سنتين أو ثلاث سنوات بسبب خطأ في البيان.

تسمح بعض الولايات لشركات التأمين بتضمين شرط ، ينص على أنه يجب إكمال فترة المنافسة لمدة عام أو عامين خلال عمر المؤمن عليه. في هذا السيناريو ، يمكن لشركة التأمين على الحياة أن ترفض دفع المزايا إذا كان حامل الوثيقة مريضًا جدًا عندما تقدم بطلب للحصول على تغطية حتى أنه توفي قبل انتهاء فترة التنافس. تسمح بعض الولايات أيضًا لشركة التأمين بإبطال السياسة إذا ثبت وجود احتيال متعمد.

مثال على تنظيف الأغطية

في عام 2001 ، حُكم على زوجين في كاليفورنيا بالسجن لمدة 40 شهرًا بتهمة ارتداء أغطية نظيفة. قام لوني هارويل وبيني ألكسندر-هارويل بتجنيد المرضى المصابين بأمراض مميتة ، وخاصة أولئك الذين عانوا من فيروس نقص المناعة البشرية / الإيدز ، لشراء بوالص التأمين دون الكشف عن الحقائق الحيوية المتعلقة بصحتهم. كانت للسياسات قيم منخفضة ، تتراوح بين 25000 دولار و 150 ألف دولار ، وتم إصدارها للأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 15 و 50 عامًا. الأهم من ذلك ، أنها لم تتطلب الفحص البدني أو الدم كشرط مسبق للقضية.

دفع Harwells نسبة مئوية من المبلغ المطالب به بالإضافة إلى الأقساط. استفاد المرضى من دفع مبلغ مقطوع. بعد وفاة المريض ، طالبت عائلة هارويلز بمبلغ التأمين. لقد استفادوا من "تكديس" العديد من هذه السياسات معًا.

أنشأت عائلة هارويلز شبكة لإحالة هؤلاء المرضى بمزايا إحالة تبلغ 1000 دولار. زعمت وزارة التأمين في كاليفورنيا (CDI) أن شركات التأمين أصدرت بوالص تأمين تزيد قيمتها عن 11.6 مليون دولار لهؤلاء الأفراد.

يسلط الضوء

  • يمكن لمشتري الوثيقة المطالبة بالمبلغ المؤمن عليه بمجرد وفاة الشخص المصاب بمرض عضال سابق.

  • في حالة الغطاء النظيف ، يستفيد بائع البوليصة من المبلغ المقطوع الذي تم استلامه للوثيقة بينما يستفيد المشتري من السعر المخفض للغاية للوثيقة.

  • تسمح بعض الولايات لشركات التأمين بتضمين بند قابلية الطعن لمدة عام أو عامين يسمح لها برفض الدفع إذا حدثت وفاة المؤمن عليه خلال هذا الإطار الزمني.

  • الأغطية النظيفة هي ممارسة احتيالية تتمثل في شراء بوليصة تأمين على الحياة دون الكشف عن مرض أو مرض عضال موجود مسبقًا.

التعليمات

ما مدى انتشار الاحتيال في التأمين؟

يُقدر أن الاحتيال في التأمين غير المتعلق بالطب يكلف شركات التأمين أكثر من 40 مليار دولار سنويًا ، وفقًا للجمعية الوطنية لمفوضي التأمين. وقالت المجموعة إن هذا يكلف الأسرة الأمريكية في النهاية ما بين 400 دولار و 700 دولار سنويًا في أقساط التأمين.

ما هي العواقب المحتملة للمشاركة في الورق المقوى أو غيره من عمليات الاحتيال؟

حُكم على لوني هارويل وبيني ألكسندر-هارويل بالسجن لمدة 40 شهرًا في عام 2001 بسبب مخططهما للتنظيف. قام الزوجان في كاليفورنيا بتجنيد مرضى مصابين بأمراض عضال لشراء بوالص التأمين دون الكشف عن الحقائق الحيوية المتعلقة بصحتهم. دفع Harwells نسبة مئوية من المبلغ المطالب به بالإضافة إلى الأقساط. استفاد المرضى من دفع مبلغ مقطوع. بعد وفاة المريض ، طالبت عائلة هارويلز بمبلغ التأمين.