Investor's wiki

Hreint lak

Hreint lak

Hvað er hreint lak?

Hreint lak er sviksamlegt athæfi að kaupa líftryggingu án þess að upplýsa um fyrirliggjandi banvænan sjúkdóm eða sjúkdóm. Þessi tegund svika er oft gerð með vitund kaupanda og umboðsmanns.

Skilningur á hreinu laki

Ef um er að ræða hreint skjól er tryggingin oft seld skömmu eftir að hún er keypt í gegnum uppgjör,. en peningarnir sem berast eru mun lægri en það sem lögmætt uppgjör myndi skila. Þetta er vegna þess að meiri líkur eru á að svikastefnan verði afturkölluð. Þessi tegund svika skilar miklum hagnaði fyrir þann sem kaupir út kaupandann vegna þess að hann getur keypt stefnuna með miklum afslætti, einhvers staðar í kringum 10% af nafnverði stefnunnar.

Að segja sannleikann

Líftryggingafélög leggja mikið á sig til að tryggja að þau séu að rukka nóg fyrir áhættu hvers viðskiptavinar. Þannig að þegar sótt er um lífsstefnu þarf að svara röð spurninga, venjulega á netinu eða í pósti, þar sem spurt er um reykingar, blóðþrýsting, hættuleg áhugamál og fjölskyldusögu, svo nokkur rannsóknarsvið séu nefnd.

Í framhaldssímtali er spurt sömu spurninganna og þá bætast venjulega tugir annarra við, oft með tungumálinu „hefurðu“ eða „hefurðu verið“. Það er auðvelt að gleyma (eða ljúga) um gömul meiðsli eða önnur heilsufarsvandamál, en vátryggjandinn mun muna það. Sérhver aðgerðaleysi eða ósamræmi við sjúkraskrár eða aðrar skrár getur leitt til synjaðrar kröfu eða endurgreiðslu greiddra iðgjalda.

Samviskulaus umboðsmaður gæti gefið til kynna að það sé enginn skaði að segja nokkrar hvítar lygar í þessu ferli. Umboðsmaðurinn mun innheimta þóknun sína og halda áfram. Á meðan munu þessar ónákvæmni haldast og ef þú gerir kröfu á keppnistímabilinu verður farið yfir gögnin með fíntannkambi.

Í vátryggingum er ómótmælaákvæði ákvæði í flestum líftryggingum sem kemur í veg fyrir að veitandinn ógildi vernd vegna rangfærslu vátryggðs eftir að ákveðinn tími er liðinn. Dæmigerð óvefjanleikaákvæði tilgreinir að samningur verði ekki ógildanlegur eftir tvö eða þrjú ár vegna rangrar framsetningar.

Sum ríki leyfa vátryggingafélögum að setja ákvæði þar sem fram kemur að eins eða tveggja ára keppnistímabili verði að ljúka innan líftíma hins tryggða. Í þessari atburðarás getur líftryggingafélag neitað að greiða bætur ef vátryggingartaki var svo illa haldinn þegar hann sótti um tryggingu að þeir dóu áður en keppnistímabilinu var lokið. Sum ríki leyfa einnig tryggingafélaginu að ógilda stefnu ef vísvitandi svik eru sönnuð.

Dæmi um hreint lak

Árið 2001 voru hjón í Kaliforníu dæmd í 40 mánaða fangelsi fyrir hreint lakar. Lonnie Harwell og Penni Alexander-Harwell réðu banvæna sjúklinga, fyrst og fremst þá sem þjáðust af HIV/alnæmi, til að kaupa tryggingar án þess að gefa upp mikilvægar staðreyndir sem tengjast heilsu þeirra. Skírteinin höfðu lágt gildi, allt frá $25.000 til $150.000, og voru gefnar út til einstaklinga á aldrinum 15-50 ára. Mikilvægast var að þeir þurftu ekki líkamlega skoðun eða blóðrannsókn sem fyrri skilyrði fyrir útgáfu.

Harwell-hjónin greiddu hundraðshluta af kröfuupphæðinni sem og iðgjöldin. Sjúklingarnir nutu góðs af því að fá eingreiðslurnar. Eftir andlát sjúklingsins krafðist Harwells tryggingafjárhæðarinnar. Þeir nutu góðs af því að "stafla" nokkrum slíkum stefnum saman.

Harwells höfðu komið á fót neti fyrir tilvísanir á slíka sjúklinga með $1.000 tilvísunarávinningi. Tryggingadeild Kaliforníu (CDI) fullyrti að tryggingafélög hafi gefið út meira en 11,6 milljónir dala af tryggingum til slíkra einstaklinga.

Hápunktar

  • Kaupandi vátryggingar getur krafist vátryggingarfjárhæðar þegar sá sem er með banvænan sjúkdóm deyr.

  • Í hreinu laki nýtur seljandi vátryggingar af eingreiðslunni sem berast fyrir vátrygginguna á meðan kaupandi nýtur mikið afsláttarverðs vátryggingar.

  • Sum ríki leyfa vátryggingafélögum að fela í sér mótefnaákvæði til eins eða tveggja ára sem gerir þeim kleift að neita að greiða út ef andlát vátryggðs á sér stað á þessum tímaramma.

  • Hreint lak er sú svikaaðferð að kaupa líftryggingu án þess að upplýsa um fyrirliggjandi banvænan sjúkdóm eða sjúkdóm.

Algengar spurningar

Hversu útbreidd eru tryggingasvik?

Áætlað er að tryggingasvik sem ekki tengjast læknisfræði kosti vátryggjendur meira en 40 milljarða dollara á ári, samkvæmt Landssamtökum tryggingafulltrúa. Þetta kostar að lokum meðalfjölskyldu í Bandaríkjunum á milli $400 og $700 á ári í iðgjöld, sagði hópurinn.

Hverjar eru hugsanlegar afleiðingar þess að taka þátt í hreinskilni eða öðrum svikum?

Lonnie Harwell og Penni Alexander-Harwell voru dæmd í 40 mánaða fangelsi árið 2001 fyrir hreinlætisskömm. Kaliforníuhjónin réðu til sín dauðveika sjúklinga til að kaupa tryggingar án þess að gefa upp mikilvægar staðreyndir tengdar heilsu þeirra. Harwell-hjónin greiddu hundraðshluta af kröfuupphæðinni sem og iðgjöldin. Sjúklingarnir nutu góðs af því að fá eingreiðslurnar. Eftir andlát sjúklingsins krafðist Harwells tryggingafjárhæðarinnar.