Folhas Limpas

O que é uma folha limpa?

Clean sheeting é o ato fraudulento de comprar uma apólice de seguro de vida sem revelar uma doença terminal ou doença pré-existente. Esse tipo de fraude geralmente é feito com o conhecimento do comprador e do agente.

Entendendo o Clean Sheeting

Em casos de “clean sheeting”, a apólice geralmente é vendida logo após ser comprada em um acordo viatical,. mas o dinheiro recebido é muito menor do que um acordo legítimo renderia. Isso ocorre porque há uma chance maior de que a política fraudulenta seja rescindida. Esse tipo de fraude proporciona enormes ganhos para a pessoa que compra a parte do comprador, porque pode comprar a apólice com um grande desconto, algo em torno de 10% do valor de face da apólice.

Falar a verdade

As companhias de seguros de vida fazem um grande esforço para garantir que estejam cobrando o suficiente para os riscos de cada cliente. Assim, ao solicitar uma apólice de vida, uma série de perguntas deve ser preenchida, geralmente on-line ou por correio, que perguntam sobre tabagismo, pressão arterial, hobbies perigosos e histórico familiar, para citar algumas áreas de investigação.

Um telefonema de acompanhamento faz as mesmas perguntas e geralmente adiciona dezenas de outras, geralmente com a linguagem "você já foi" ou "você já foi". É fácil esquecer (ou mentir) sobre uma lesão antiga ou algum outro problema de saúde, mas a seguradora vai lembrar. Quaisquer omissões ou inconsistências com registros médicos ou outros podem resultar em uma reclamação negada ou na devolução dos prêmios pagos.

Um agente sem escrúpulos pode sugerir que não há mal nenhum em contar algumas mentiras neste processo. O agente coletará suas comissões e seguirá em frente. Enquanto isso, essas imprecisões permanecerão e se você fizer uma reclamação no período contestável, os registros serão revistos com um pente fino.

No seguro, uma cláusula de incontestabilidade é uma cláusula na maioria das apólices de seguro de vida que impede o provedor de anular a cobertura devido a uma declaração incorreta do segurado após um determinado período de tempo. Uma cláusula de incontestabilidade típica especifica que um contrato não será anulável após dois ou três anos devido a uma distorção.

Alguns estados permitem que as seguradoras incluam uma cláusula, declarando que um período de contestabilidade de um ou dois anos deve ser concluído durante a vida do segurado. Nesse cenário, uma companhia de seguros de vida pode se recusar a pagar os benefícios se um segurado estiver tão doente quando solicitou a cobertura que morreu antes do término do período de contestação. Alguns estados também permitem que a seguradora anule uma apólice se for comprovada a fraude deliberada.

Exemplo de folha limpa

Em 2001, um casal californiano foi sentenciado a 40 meses de prisão por limpar os lençóis. Lonnie Harwell e Penni Alexander-Harwell recrutaram pacientes terminais, principalmente aqueles que sofriam de HIV/AIDS, para comprar apólices de seguro sem divulgar fatos vitais relacionados à sua saúde. As apólices tinham valores baixos, variando entre US$ 25.000 e US$ 150.000, e foram emitidas para indivíduos entre 15 e 50 anos de idade. Mais importante ainda, eles não exigiram exame físico ou exame de sangue como condições prévias para emissão.

Os Harwells pagaram uma porcentagem do valor reivindicado, bem como os prêmios. Os pacientes se beneficiaram de receber os pagamentos de montante fixo. Após a morte do paciente, os Harwells reclamaram o valor do seguro. Eles se beneficiaram do "empilhamento" de várias dessas políticas.

Os Harwells haviam estabelecido uma rede para encaminhamentos desses pacientes com um benefício de encaminhamento de US$ 1.000. O Departamento de Seguros da Califórnia (CDI) alegou que as companhias de seguros emitiram mais de US$ 11,6 milhões em apólices para esses indivíduos.

Destaques

• O tomador da apólice pode reclamar a importância segurada uma vez que a pessoa com uma doença terminal pré-existente falece.

• Em folhas limpas, o vendedor da apólice se beneficia do pagamento único recebido pela apólice, enquanto o comprador se beneficia do preço com grande desconto da apólice.

• Alguns estados permitem que as seguradoras incluam uma cláusula de contestabilidade de um ou dois anos que permite que elas se recusem a pagar se a morte do segurado ocorrer durante esse período.

• Clean sheeting é a prática fraudulenta de adquirir uma apólice de seguro de vida sem revelar uma doença terminal ou doença pré-existente.

PERGUNTAS FREQUENTES

Quão generalizada é a fraude de seguros?

Estima-se que a fraude de seguros não relacionada à saúde custe às seguradoras mais de US$ 40 bilhões por ano, de acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros. Isso acaba custando à família americana média entre US$ 400 e US$ 700 por ano em prêmios, disse o grupo.

Quais são as possíveis consequências de participar de uma ficha limpa ou outra fraude?

Lonnie Harwell e Penni Alexander-Harwell foram condenados a 40 meses de prisão em 2001 por seu esquema de limpeza de lençóis. O casal da Califórnia recrutou pacientes terminais para comprar apólices de seguro sem divulgar fatos vitais relacionados à sua saúde. Os Harwells pagaram uma porcentagem do valor reivindicado, bem como os prêmios. Os pacientes se beneficiaram de receber os pagamentos de montante fixo. Após a morte do paciente, os Harwells reclamaram o valor do seguro.