Fogli puliti

Che cos'è il telo pulito?

Il clean sheet è l'atto fraudolento di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita senza rivelare una malattia o una malattia terminale preesistente. Questo tipo di frode viene spesso eseguita con la conoscenza dell'acquirente e dell'agente.

Capire la pulizia delle lenzuola

Nei casi di clean sheet, la polizza viene spesso venduta poco dopo essere stata acquistata in un accordo viatical,. ma il denaro ricevuto è molto inferiore a quello che avrebbe prodotto un accordo legittimo. Questo perché c'è una maggiore possibilità che la politica fraudolenta venga annullata. Questo tipo di frode offre enormi guadagni per la persona che rileva l'acquirente perché è in grado di acquistare la polizza con uno sconto elevato, circa il 10% del valore nominale della polizza.

Dire la verità

Le compagnie di assicurazione sulla vita fanno di tutto per assicurarsi che facciano pagare abbastanza per i rischi di ogni cliente. Pertanto, quando si richiede una polizza sulla vita, è necessario completare una serie di domande, di solito online o per posta, che riguardano il fumo, la pressione sanguigna, gli hobby pericolosi e la storia familiare, per citare alcune aree di indagine.

Una telefonata di follow-up pone le stesse domande, quindi di solito ne aggiunge dozzine di altre, spesso con la lingua "hai mai avuto" o "sei mai stato". È facile dimenticare (o mentire) su un vecchio infortunio o qualche altro problema di salute, ma l'assicuratore se ne ricorderà. Eventuali omissioni o incongruenze con la cartella clinica o di altro tipo possono comportare il rigetto del reclamo o la restituzione dei premi pagati.

Un agente senza scrupoli potrebbe suggerire che non c'è nulla di male nel raccontare alcune bugie bianche in questo processo. L'agente riscuoterà le sue commissioni e andrà avanti. Nel frattempo, quelle imprecisioni rimarranno e se si fa un reclamo nel periodo contestabile, i record verranno esaminati con un pettine a denti fini.

Nelle assicurazioni, una clausola di incontestabilità è una clausola nella maggior parte delle polizze assicurative sulla vita che impedisce al fornitore di annullare la copertura a causa di un'errata dichiarazione dell'assicurato dopo che è trascorso un determinato periodo di tempo. Una tipica clausola di incontestabilità specifica che un contratto non sarà annullabile dopo due o tre anni per errore.

Alcuni stati consentono alle compagnie di assicurazione di includere una disposizione, affermando che un periodo di impugnabilità di uno o due anni deve essere completato entro la vita dell'assicurato. In questo scenario, una compagnia di assicurazioni sulla vita può rifiutarsi di pagare i benefici se un contraente si è sentito così male quando ha presentato domanda di copertura da morire prima della scadenza del periodo di impugnabilità. Alcuni stati consentono anche alla compagnia di assicurazioni di annullare una polizza se viene dimostrata una frode deliberata.

Esempio di lenzuola pulite

Nel 2001, una coppia californiana è stata condannata a 40 mesi di carcere per lenzuola pulite. Lonnie Harwell e Penni Alexander-Harwell hanno reclutato malati terminali, principalmente quelli che soffrivano di HIV/AIDS, per acquistare polizze assicurative senza rivelare fatti vitali legati alla loro salute. Le polizze avevano valori bassi, compresi tra $ 25.000 e $ 150.000, e venivano emesse a persone di età compresa tra 15 e 50 anni. Ancora più importante, non hanno richiesto un esame fisico o un esame del sangue come condizioni preliminari per il rilascio.

Gli Harwell hanno pagato una percentuale dell'importo richiesto, nonché i premi. I pazienti hanno beneficiato della ricezione dei pagamenti forfettari. Dopo la morte del paziente, gli Harwell hanno rivendicato l'importo dell'assicurazione. Hanno beneficiato dell'"impilamento" di diverse politiche di questo tipo.

Gli Harwell avevano stabilito una rete per i referral di tali pazienti con un beneficio di referral di $ 1.000. Il Dipartimento delle assicurazioni della California (CDI) ha affermato che le compagnie assicurative hanno emesso polizze per un valore di oltre 11,6 milioni di dollari a tali individui.

Mette in risalto

• L'acquirente della polizza può richiedere l'importo assicurato al decesso della persona affetta da malattia terminale preesistente.

• In clean sheet, il venditore della polizza beneficia del pagamento forfettario ricevuto per la polizza mentre l'acquirente beneficia del prezzo fortemente scontato della polizza.

• Alcuni stati consentono alle compagnie di assicurazione di includere una clausola di impugnabilità di uno o due anni che consente loro di rifiutarsi di pagare se il decesso dell'assicurato si verifica durante questo lasso di tempo.

• Il clean sheet è la pratica fraudolenta di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita senza rivelare una malattia o una malattia terminale preesistente.

FAQ

Quanto è diffusa la frode assicurativa?

Secondo la National Association of Insurance Commissioners, si stima che la frode assicurativa non correlata alla salute costi agli assicuratori più di $ 40 miliardi di dollari all'anno. Questo alla fine costa alla famiglia media degli Stati Uniti tra $ 400 e $ 700 all'anno in premi, ha affermato il gruppo.

Quali sono le potenziali conseguenze della partecipazione a clean sheet o altre frodi?

Lonnie Harwell e Penni Alexander-Harwell sono stati condannati a 40 mesi di carcere nel 2001 per il loro programma di clean sheet. La coppia californiana ha reclutato pazienti terminali per acquistare polizze assicurative senza rivelare fatti vitali legati alla loro salute. Gli Harwell hanno pagato una percentuale dell'importo richiesto, nonché i premi. I pazienti hanno beneficiato della ricezione dei pagamenti forfettari. Dopo la morte del paziente, gli Harwell hanno rivendicato l'importo dell'assicurazione.