Nettoyer la bâche
Qu'est-ce qu'une feuille propre ?
Le clean sheeting est l'acte frauduleux d'acheter une police d'assurance-vie sans divulguer une maladie ou une maladie en phase terminale préexistante. Ce type de fraude se fait souvent au su de l'acheteur et de l'agent.
Comprendre les feuilles propres
Dans les cas de draps propres, la police est souvent vendue peu de temps après son achat dans le cadre d'un règlement viatique,. mais l'argent reçu est bien inférieur à ce que rapporterait un règlement légitime. C'est parce qu'il y a plus de chances que la police frauduleuse soit annulée. Ce type de fraude offre d'énormes gains à la personne qui rachète l'acheteur, car elle est en mesure d'acheter la police avec un rabais important, d'environ 10 % de la valeur nominale de la police.
Dire la vérité
Les compagnies d'assurance-vie font de grands efforts pour s'assurer qu'elles facturent suffisamment pour les risques de chaque client. Ainsi, lors de la demande d'une police d'assurance-vie, une série de questions doivent être remplies, généralement en ligne ou par courrier, qui portent sur le tabagisme, la tension artérielle, les passe-temps dangereux et les antécédents familiaux, pour n'en nommer que quelques domaines d'enquête.
Un appel téléphonique de suivi pose les mêmes questions, puis en ajoute généralement des dizaines d'autres, souvent avec le langage "avez-vous" ou "avez-vous déjà été". Il est facile d'oublier (ou de mentir) à propos d'une vieille blessure ou d'un autre problème de santé, mais l'assureur s'en souviendra. Toute omission ou incohérence avec les dossiers médicaux ou autres peut entraîner le refus d'une demande ou le remboursement des primes payées.
Un agent peu scrupuleux peut suggérer qu'il n'y a pas de mal à dire quelques pieux mensonges dans ce processus. L'agent percevra ses commissions et passera à autre chose. En attendant, ces inexactitudes resteront et si vous faites une réclamation dans la période contestable, les records seront passés au peigne fin.
En assurance, une clause d' incontestabilité est une clause de la plupart des polices d'assurance-vie qui empêche le fournisseur d'annuler la couverture en raison d'une déclaration inexacte de l'assuré après un certain laps de temps. Une clause d'incontestabilité typique spécifie qu'un contrat ne sera pas annulable après deux ou trois ans en raison d'une déclaration inexacte.
Certains États autorisent les compagnies d'assurance à inclure une disposition stipulant qu'une période de contestabilité d'un ou deux ans doit être accomplie du vivant de l'assuré. Dans ce scénario, une compagnie d'assurance-vie peut refuser de verser des prestations si un assuré était si malade au moment de la demande de couverture qu'il est décédé avant la fin de la période de contestabilité. Certains États autorisent également la compagnie d'assurance à annuler une police si une fraude délibérée est prouvée.
Exemple de revĂŞtement propre
En 2001, un couple californien a été condamné à 40 mois de prison pour draps propres. Lonnie Harwell et Penni Alexander-Harwell ont recruté des patients en phase terminale, principalement ceux qui souffraient du VIH / SIDA, pour acheter des polices d'assurance sans divulguer des faits vitaux liés à leur santé. Les polices avaient de faibles valeurs, allant de 25 000 $ à 150 000 $, et étaient émises à des personnes âgées de 15 à 50 ans. Plus important encore, ils ne nécessitaient pas d'examen physique ou d'analyse de sang comme conditions préalables à la délivrance.
Les Harwell ont payé un pourcentage du montant réclamé ainsi que les primes. Les patients ont bénéficié de la réception des paiements forfaitaires. Après le décès du patient, les Harwell ont réclamé le montant de l'assurance. Ils ont tiré profit de la « superposition » de plusieurs politiques de ce type.
Les Harwell avaient établi un réseau pour les références de ces patients avec une prestation de référence de 1 000 $. Le California Department of Insurance (CDI) a allégué que les compagnies d'assurance avaient émis plus de 11,6 millions de dollars de polices à ces personnes.
Points forts
L'acheteur de la police peut réclamer le montant assuré une fois que la personne atteinte d'une maladie terminale préexistante décède.
Dans le cas du clean sheeting, le vendeur de la police bénéficie du paiement forfaitaire reçu pour la police tandis que l'acheteur bénéficie du prix fortement réduit de la police.
Certains États autorisent les compagnies d'assurance à inclure une clause de contestabilité d'un ou deux ans qui leur permet de refuser de payer si le décès de l'assuré survient pendant cette période.
Le clean sheeting est la pratique frauduleuse consistant à acheter une police d'assurance-vie sans divulguer une maladie ou une maladie en phase terminale préexistante.
FAQ
Quelle est l'Ă©tendue de la fraude Ă l'assurance ?
On estime que la fraude à l'assurance non médicale coûte aux assureurs plus de 40 milliards de dollars par an, selon l'Association nationale des commissaires aux assurances. Cela coûte finalement à la famille américaine moyenne entre 400 et 700 dollars par an en primes, a déclaré le groupe.
Quelles sont les conséquences potentielles d'une participation à un clean sheeting ou à une autre fraude ?
Lonnie Harwell et Penni Alexander-Harwell ont été condamnées à 40 mois de prison en 2001 pour leur stratagème de draps propres. Le couple californien a recruté des patients en phase terminale pour acheter des polices d'assurance sans divulguer des faits vitaux liés à leur santé. Les Harwell ont payé un pourcentage du montant réclamé ainsi que les primes. Les patients ont bénéficié de la réception des paiements forfaitaires. Après le décès du patient, les Harwell ont réclamé le montant de l'assurance.
