تسوية عن طريق الفم
ما هي تسوية Viatical؟
التسوية القانونية هي ترتيب يقوم فيه الشخص المصاب بمرض عضال أو مزمن ببيع بوليصة التأمين على الحياة بخصم من قيمتها الاسمية مقابل نقود جاهزة. في مقابل النقود ، يتخلى بائع بوليصة التأمين على الحياة عن حقه في ترك استحقاق الوفاة للوثيقة للمستفيد الذي يختاره.
يدفع مشتري التسوية القانونية للبائع مبلغًا نقديًا مقطوعًا ويدفع جميع الأقساط المستقبلية المتبقية في بوليصة التأمين على الحياة. يصبح المشتري هو المستفيد الوحيد ويصرف مبلغ البوليصة بالكامل عند وفاة المالك الأصلي.
فهم تسوية عن طريق الفم
تُمكِّن التسويات القانونية أصحاب بوالص التأمين على الحياة من بيع وثائقهم للمستثمرين. يشتري المستثمرون الوثيقة كاملة أو جزء منها بتكلفة أقل من منفعة الوفاة في البوليصة. يعتمد معدل عائد المستثمر على وقت وفاة البائع. سيكون معدل العائد أقل إذا تجاوز البائع العمر المتوقع المتوقع. على العكس من ذلك ، سيكون معدل العائد أكبر إذا مات البائع في وقت أقرب مما هو متوقع.
بالنسبة لشخص مصاب بمرض عضال ، فإن التسوية القانونية تمكنه من الحصول على نقود فورية يمكنهم استخدامها لدفع تكاليف رعايتهم وراحتهم في أيامهم الأخيرة. يمكن أن تكون التسوية القانونية أداة إدارة مالية تمكن الأفراد من الحفاظ على الأصول الأخرى لممتلكاتهم - مثل المنزل - والتي قد لا يرغبون في بيعها قبل وفاتهم.
نقد التسويات Viatical
من منظور الاستثمار ، يمكن أن تكون التسوية غير المباشرة محفوفة بالمخاطر للغاية. معدل العائد غير معروف لأنه من المستحيل معرفة متى يموت شخص ما. إذا استثمرت في تسوية انتقالية ، فأنت تتكهن بالموت. لذلك ، كلما زاد متوسط العمر المتوقع ، كانت السياسة أرخص. ومع ذلك ، نظرًا للقيمة الزمنية للنقود (TVM) ، فكلما طالت مدة حياة الشخص ، انخفض معدل عائدك.
في العديد من الولايات في الولايات المتحدة ، يتم ترخيص الشركات التي تشتري المستوطنات الافتراضية لبيعها للمستثمرين من قبل مفوضي التأمين التابعين للدولة. لمزيد من المعلومات وقائمة بمنظمي التأمين الحكومي ، قم بزيارة الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC).
التسوية الافتراضية مقابل التسوية على الحياة
قد يختار الأفراد الذين لا يواجهون أزمة صحية أيضًا بيع بوالص التأمين على الحياة للحصول على النقود ، والتي يشار إليها عادةً باسم تسوية الحياة. تختلف التسوية على مدى الحياة عن التسوية القضائية من حيث أن عمر المؤمن له أطول. في التسوية القانونية ، يكون متوسط العمر المتوقع للمؤمن عليه عامين أو أقل.
إذا كان حامل بوليصة التأمين على الحياة يفكر في تسوية على الحياة ، فيجب عليه أولاً التفكير في جميع الخيارات المتاحة للحصول على النقد المطلوب. قد تكون هناك طريقة أفضل لاستخدام بوليصة التأمين على الحياة.
على سبيل المثال ، قد يكون حامل وثيقة التأمين على الحياة قادراً على الوصول إلى بعض القيمة النقدية لتلبية احتياجاتهم الفورية مع الحفاظ على السياسة سارية المفعول للمستفيدين. قد يكون من الممكن أيضًا استخدام القيمة النقدية كضمان لقرض من مؤسسة مالية.
على الموت المعجل (ADB) هي أيضا خيار. عادةً ما تدفع ميزة الوفاة العاجلة بعضًا من مزايا الوفاة الخاصة بالوثيقة قبل وفاة المؤمن عليه. يمكن أن يوفر ذلك لحامل بوليصة التأمين على الحياة الأموال اللازمة دون الاضطرار إلى بيع البوليصة إلى طرف ثالث.
إعتبارات خاصة
هناك العديد من النقاط التي يجب مراعاتها قبل اتخاذ قرار بشأن تسوية مؤقتة أو تسوية مدى الحياة:
من المهم الحصول على عروض أسعار من عدة شركات لضمان عرض تنافسي.
اطلب توضيحًا ساريًا أو إعادة رفض لسياستك الحالية.
قد لا تكون جميع عائدات بيع بوليصة التأمين على الحياة معفاة من الضرائب ؛ تأكد من فهمك لجميع الآثار الضريبية قبل إبرام العقد.
اكتشف ما إذا كان بإمكان أي دائن المطالبة بتسوية نقدية.
فهم الآثار المترتبة على أي مساعدة عامة قد تكون ذات صلة ، مثل برنامج المساعدة الغذائية التكميلية (SNAP) أو برنامج Medicaid.
يُسمح لمشتري التسوية القانونية بفحص حالتك الصحية بشكل دوري. تأكد من فهمك لمن يمكنه الوصول إلى هذه المعلومات.
يجب الإجابة على جميع الأسئلة الواردة في نموذج الطلب بصدق وبشكل كامل - خاصة الأسئلة المتعلقة بالتاريخ الطبي.
تأكد من قيام مزود التسوية الافتراضية بإيداع الأموال في حساب ضمان مستقل لحماية الأموال أثناء التحويل.
اكتشف ما إذا كان رد الأموال يعد خيارًا في حالة ندم البائع.
يسلط الضوء
في التسوية القانونية ، يبلغ متوسط العمر المتوقع للمؤمن عليه عامين أو أقل.
تختلف التسوية على الحياة عن التسوية القضائية في أن المؤمن له الذي يسعى لبيع بوليصة التأمين على الحياة لديه متوسط عمر متوقع أكبر من عامين.
يدفع المستثمر في التسوية القانونية جميع الأقساط المستقبلية المتبقية في بوليصة التأمين على الحياة ويصبح المستفيد الوحيد من البوليصة عند وفاة المؤمن عليه.
تسمح التسوية القانونية لمالك بوليصة التأمين على الحياة ببيع وثيقته بخصم من قيمتها الاسمية للمستثمر مقابل مبلغ نقدي لمرة واحدة.
يمكن أن تكون التسوية القانونية محفوفة بالمخاطر لأن معدل العائد على الاستثمار غير معروف ويعتمد على وفاة البائع.
