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80-10-10 Hypothek

80-10-10 Hypothek

Wenn Sie anfangen, √ľber den Kauf eines Eigenheims nachzudenken, kann das Aufbringen einer Anzahlung und Abschlusskosten entmutigend erscheinen, insbesondere bei den heutigen steigenden Eigenheimpreisen. Wenn Sie f√ľr diese Ausgaben nicht genug in Ihrem pers√∂nlichen Sparschwein haben, k√∂nnten Sie ein Kandidat f√ľr einen Huckepackkredit sein.

Was ist ein Huckepack-Darlehen?

Bei einem Huckepack-Darlehen, auch 80/10/10- oder Kombinationshypothek genannt, werden zwei Hypotheken gleichzeitig aufgenommen: eine f√ľr 80 Prozent des Kaufpreises des Eigenheims und eine weitere f√ľr 10 Prozent, wobei die restlichen 10 Prozent von Ihren Mitteln gedeckt werden eine Anzahlung.

Mit einem Huckepack-Darlehen m√ľssen Sie keine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen. Dar√ľber hinaus kann diese Anordnung dazu beitragen, einige der strengeren Anforderungen eines Jumbo-Darlehens zu umgehen: Indem Sie die Transaktion in zwei Hypotheken aufteilen, k√∂nnten Sie vermeiden, in die Kategorie ‚ÄěJumbo‚Äú zu fallen.

Es gibt noch einen weiteren wichtigen Grund, warum ein Huckepack-Darlehen auf dem heutigen Markt eine Hilfe sein kann: Wenn Sie versuchen, Ihr derzeitiges Haus zu verkaufen, w√§hrend Sie ein anderes kaufen, k√∂nnen Sie ein Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) aufnehmen Ihr aktuelles Zuhause, um einen Teil der Anzahlung f√ľr das neue zu decken. Vorausgesetzt, Sie k√∂nnen Ihre bestehende Immobilie verkaufen, k√∂nnen Sie den Erl√∂s zur Tilgung des Darlehens verwenden.

Wie funktioniert ein Huckepack-Darlehen?

In einem 80/10/10-Setup betr√§gt die erste Hypothek 80 Prozent des Immobilienwerts und die zweite ‚Äď sozusagen das Schweinchen auf dem R√ľcken ‚Äď 10 Prozent. Dann m√ľssen Sie als Kreditnehmer eine Anzahlung von 10 Prozent leisten.

Arten von Huckepack-Darlehen

Huckepack-Darlehen gibt es in verschiedenen Varianten:

  • Zweite Hypothek aufnehmen: Bei einem traditionellen Huckepack-Darlehen haben Sie zwei Hypotheken. Das bedeutet zwei Abschlusskostens√§tze mit zwei unterschiedlichen Laufzeiten. Es k√∂nnte sogar bedeuten, zwei verschiedene Kreditgeber zu verwenden.

  • Eigenheimdarlehen: Wenn Sie derzeit in einem Haus wohnen, das Sie abbezahlt haben (oder mit Ihrer Hypothek erheblich zur√ľckgezahlt haben), k√∂nnen Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, eine pauschale Barzahlung, die Sie anlegen k√∂nnen R√ľckzahlung einer Hypothek √ľber 80 Prozent des Kaufpreises.

  • HELOC: Ein HELOC √§hnelt einem Home-Equity-Darlehen, au√üer dass der Zinssatz f√ľr ein HELOC variabel ist, sodass sich Ihre monatlichen Zahlungen √§ndern k√∂nnen und Sie Mittel abziehen, anstatt einen gro√üen Betrag auf einmal herauszunehmen.

Vor- und Nachteile von Huckepack-Darlehen

Vorteile

  • Sie k√∂nnen Hypothekenversicherungspr√§mien eliminieren. Der Hauptvorteil eines Huckepack-Darlehens ist die M√∂glichkeit, die private Hypothekenversicherung aufzugeben. F√ľr einen konventionellen Kreditnehmer mit 3,5 Prozent nach unten reicht die durchschnittliche j√§hrliche PMI-Pr√§mie von 0,58 Prozent bis 1,86 Prozent des Kreditbetrags, je nach Kreditw√ľrdigkeit, laut Bericht des Urban Institute. Mit einem Huckepack-Darlehen k√∂nnen Sie sich von diesen Versicherungszahlungen befreien, ohne nach einem kleineren und billigeren Zuhause suchen zu m√ľssen.

  • Sie k√∂nnen Jumbo-Darlehensanforderungen vermeiden. Jumbo-Darlehen sind in der Regel mit der Notwendigkeit einer h√∂heren Kreditw√ľrdigkeit, einer h√∂heren Anzahlung und reichlich Barreserven verbunden. Wenn die Huckepack-Regelung dazu beitr√§gt, das Darlehen innerhalb konformer Grenzen zu halten, gelten diese Anforderungen nicht.

  • Sie k√∂nnen eine niedrigere Anzahlung leisten. W√§hrend die h√§ufigste Anzahlung eines Huckepack-Darlehens 10 Prozent des Kaufpreises betr√§gt, k√∂nnen Sie m√∂glicherweise eine 80/15/5-Konfiguration finden, was bedeutet, dass Ihre Anzahlung w√ľrde nur 5 Prozent der Kosten betragen.

Nachteile

  • Ihre Zahlungen k√∂nnen sich √§ndern. Ein Huckepack-Darlehen kostet immer noch Geld. Das zweite Darlehen hat normalerweise einen h√∂heren Zinssatz und ist variabel, sagt McBride. Wenn der Zinssatz also steigt, zahlen Sie mehr.

  • Sie haben immer noch zwei Arten von Abschlusskosten. Wenn Sie eine traditionelle zweite Hypothek aufnehmen, haben Sie zwei Abschlussrechnungen. Das frisst potenzielle Einsparungen durch die Vermeidung von PMI auf.

  • M√∂glicherweise haben Sie Probleme, wenn Sie eine Refinanzierung ben√∂tigen. Wenn Ihre Kredite √ľber zwei verschiedene Kreditgeber vergeben werden, ist die sp√§tere Refinanzierung m√∂glicherweise kein einfacher Prozess.

Warum es schwieriger sein kann, sich f√ľr eine Huckepack-Hypothek zu qualifizieren

Huckepack-Darlehen k√∂nnen Ihnen helfen, einige der Anforderungen eines Jumbo-Darlehens zu umgehen, aber auch dies sind keineswegs einfache Genehmigungen. Sie brauchen immer noch eine ausgezeichnete Kreditw√ľrdigkeit, und die Notwendigkeit, mehr Geld zu leihen, kann die Augenbrauen der Kreditgeber hochziehen. Erwarten Sie, dass Ihre pers√∂nlichen Finanzen √ľberpr√ľft werden, um sicherzustellen, dass Sie tats√§chlich beide Kredite zur√ľckzahlen k√∂nnen. Wenn Sie dar√ľber nachdenken, ein Huckepack-Darlehen zu erhalten, ist es ratsam, das Verh√§ltnis von Schulden zu Einkommen (DTI) vor der Beantragung so weit wie m√∂glich zu reduzieren.

Alternativen zum Huckepack-Darlehen

Huckepack-Darlehen waren √ľblich, bevor viele Hypothekenprogramme mit geringer Anzahlung zum Mainstream wurden, sagt McBride. Wenn Sie sich √ľber diese 20-prozentige Anzahlung Sorgen machen, gibt es eine Reihe von Darlehen und Zusch√ľssen f√ľr Erstk√§ufer, die Ihnen helfen k√∂nnen, ohne die zus√§tzliche Schicht eines Huckepack-Darlehens f√ľr weniger Vorauszahlung in ein Haus zu ziehen:

  • FHA-Darlehen ‚Äď Mit Unterst√ľtzung der Federal Housing Administration k√∂nnen Sie mit einem FHA-Darlehen mit nur 3,5 Prozent Rabatt auf einen Hauskauf davonkommen. Sie k√∂nnen sich auch mit einem unterdurchschnittlichen Kredit f√ľr dieses Darlehen qualifizieren. Das Programm erfordert eine Mindestbonit√§t von 580 f√ľr die Anzahlung von 3,5 Prozent. Wenn Ihre Kreditw√ľrdigkeit zwischen 500 und 579 liegt, m√ľssen Sie 10 Prozent einbehalten.

  • Conventional 97 ‚Äď Fannie Mae und Freddie Mac, die beiden staatlich gef√∂rderten Unternehmen, helfen dabei, Hypotheken mit nur 3 Prozent Rabatt anzubieten.

  • VA-Darlehen ‚Äď Wenn Sie beim Milit√§r gedient haben oder beim Milit√§r aktiv sind, haben Sie Anspruch auf ein vom US-Veteranenministerium abgesichertes Darlehen, und Sie m√ľssen kein Geld hinterlegen, um es zu erhalten .

Mit einem niedrigen Anzahlungsprogramm k√∂nnen Sie einen kleineren Scheck ausstellen, aber je nach Kreditgeber m√ľssen Sie m√∂glicherweise auch Ihr Wissen √ľber den Kauf von Eigenheimen erweitern. Beispielsweise sieht das Low-Down-Payment-Darlehensprogramm der Bank of America vor, dass Kreditnehmer m√∂glicherweise Schulungskurse f√ľr Eigenheimk√§ufer absolvieren m√ľssen. Ein paar Stunden Ihrer Zeit zu investieren ist jedoch ein kleiner Preis, um sich eine eigene Wohnung leisten zu k√∂nnen.

Sie denken vielleicht dar√ľber nach, einen Hauskauf zu verschieben, bis Sie eine gr√∂√üere Anzahlung leisten k√∂nnen, aber McBride weist darauf hin, dass das Wartespiel eine verlorene Formel sein kann.

‚ÄěDie Immobilienpreise sind schneller gestiegen, als die Menschen sparen konnten, daher ist die Idee, die 20-prozentige Anzahlung zu leisten, ein bewegliches Ziel‚Äú, sagt McBride. ‚ÄěGerade bei einer Erstimmobilie ist es durchaus plausibel, eine kleinere Anzahlung zu leisten, um in das Starterhaus zu kommen. Wenn Sie dann nach ein paar Jahren in ein dauerhafteres Zuhause umtauschen, haben Sie genug Eigenkapital, dass es zu Ihrer 20-prozentigen Anzahlung wird.‚Äú

Höhepunkte

  • Kreditnehmer werden jedoch mit relativ h√∂heren monatlichen Hypothekenzahlungen konfrontiert und k√∂nnen h√∂here Zahlungen f√ľr das anpassbare Darlehen sehen, wenn die Zinss√§tze steigen.

  • Diese Art von Hypothekenprogramm reduziert die Anzahlung f√ľr ein Eigenheim, ohne dass eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlt werden muss, und hilft Kreditnehmern, leichter ein Eigenheim mit den Vorabkosten zu erhalten.

  • Eine 80-10-10-Hypothek besteht aus zwei Hypotheken: Die erste ist ein festverzinsliches Darlehen zu 80 % der Kosten f√ľr das Eigenheim; die zweite ist 10 % als Eigenheimdarlehen; und die restlichen 10 % als Anzahlung in bar.