80-10-10 Hypothek

Wenn Sie anfangen, über den Kauf eines Eigenheims nachzudenken, kann das Aufbringen einer Anzahlung und Abschlusskosten entmutigend erscheinen, insbesondere bei den heutigen steigenden Eigenheimpreisen. Wenn Sie für diese Ausgaben nicht genug in Ihrem persönlichen Sparschwein haben, könnten Sie ein Kandidat für einen Huckepackkredit sein.

Was ist ein Huckepack-Darlehen?

Bei einem Huckepack-Darlehen, auch 80/10/10- oder Kombinationshypothek genannt, werden zwei Hypotheken gleichzeitig aufgenommen: eine für 80 Prozent des Kaufpreises des Eigenheims und eine weitere für 10 Prozent, wobei die restlichen 10 Prozent von Ihren Mitteln gedeckt werden eine Anzahlung.

Mit einem Huckepack-Darlehen müssen Sie keine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen. Darüber hinaus kann diese Anordnung dazu beitragen, einige der strengeren Anforderungen eines Jumbo-Darlehens zu umgehen: Indem Sie die Transaktion in zwei Hypotheken aufteilen, könnten Sie vermeiden, in die Kategorie „Jumbo“ zu fallen.

Es gibt noch einen weiteren wichtigen Grund, warum ein Huckepack-Darlehen auf dem heutigen Markt eine Hilfe sein kann: Wenn Sie versuchen, Ihr derzeitiges Haus zu verkaufen, während Sie ein anderes kaufen, können Sie ein Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) aufnehmen Ihr aktuelles Zuhause, um einen Teil der Anzahlung für das neue zu decken. Vorausgesetzt, Sie können Ihre bestehende Immobilie verkaufen, können Sie den Erlös zur Tilgung des Darlehens verwenden.

Wie funktioniert ein Huckepack-Darlehen?

In einem 80/10/10-Setup beträgt die erste Hypothek 80 Prozent des Immobilienwerts und die zweite – sozusagen das Schweinchen auf dem Rücken – 10 Prozent. Dann müssen Sie als Kreditnehmer eine Anzahlung von 10 Prozent leisten.

Arten von Huckepack-Darlehen

Huckepack-Darlehen gibt es in verschiedenen Varianten:

Zweite Hypothek aufnehmen: Bei einem traditionellen Huckepack-Darlehen haben Sie zwei Hypotheken. Das bedeutet zwei Abschlusskostensätze mit zwei unterschiedlichen Laufzeiten. Es könnte sogar bedeuten, zwei verschiedene Kreditgeber zu verwenden.
Eigenheimdarlehen: Wenn Sie derzeit in einem Haus wohnen, das Sie abbezahlt haben (oder mit Ihrer Hypothek erheblich zurückgezahlt haben), können Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, eine pauschale Barzahlung, die Sie anlegen können Rückzahlung einer Hypothek über 80 Prozent des Kaufpreises.
HELOC: Ein HELOC ähnelt einem Home-Equity-Darlehen, außer dass der Zinssatz für ein HELOC variabel ist, sodass sich Ihre monatlichen Zahlungen ändern können und Sie Mittel abziehen, anstatt einen großen Betrag auf einmal herauszunehmen.

Vor- und Nachteile von Huckepack-Darlehen

Vorteile

Sie können Hypothekenversicherungsprämien eliminieren. Der Hauptvorteil eines Huckepack-Darlehens ist die Möglichkeit, die private Hypothekenversicherung aufzugeben. Für einen konventionellen Kreditnehmer mit 3,5 Prozent nach unten reicht die durchschnittliche jährliche PMI-Prämie von 0,58 Prozent bis 1,86 Prozent des Kreditbetrags, je nach Kreditwürdigkeit, laut Bericht des Urban Institute. Mit einem Huckepack-Darlehen können Sie sich von diesen Versicherungszahlungen befreien, ohne nach einem kleineren und billigeren Zuhause suchen zu müssen.
Sie können Jumbo-Darlehensanforderungen vermeiden. Jumbo-Darlehen sind in der Regel mit der Notwendigkeit einer höheren Kreditwürdigkeit, einer höheren Anzahlung und reichlich Barreserven verbunden. Wenn die Huckepack-Regelung dazu beiträgt, das Darlehen innerhalb konformer Grenzen zu halten, gelten diese Anforderungen nicht.
Sie können eine niedrigere Anzahlung leisten. Während die häufigste Anzahlung eines Huckepack-Darlehens 10 Prozent des Kaufpreises beträgt, können Sie möglicherweise eine 80/15/5-Konfiguration finden, was bedeutet, dass Ihre Anzahlung würde nur 5 Prozent der Kosten betragen.

Nachteile

Ihre Zahlungen können sich ändern. Ein Huckepack-Darlehen kostet immer noch Geld. Das zweite Darlehen hat normalerweise einen höheren Zinssatz und ist variabel, sagt McBride. Wenn der Zinssatz also steigt, zahlen Sie mehr.
Sie haben immer noch zwei Arten von Abschlusskosten. Wenn Sie eine traditionelle zweite Hypothek aufnehmen, haben Sie zwei Abschlussrechnungen. Das frisst potenzielle Einsparungen durch die Vermeidung von PMI auf.
Möglicherweise haben Sie Probleme, wenn Sie eine Refinanzierung benötigen. Wenn Ihre Kredite über zwei verschiedene Kreditgeber vergeben werden, ist die spätere Refinanzierung möglicherweise kein einfacher Prozess.

Warum es schwieriger sein kann, sich für eine Huckepack-Hypothek zu qualifizieren

Huckepack-Darlehen können Ihnen helfen, einige der Anforderungen eines Jumbo-Darlehens zu umgehen, aber auch dies sind keineswegs einfache Genehmigungen. Sie brauchen immer noch eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit, und die Notwendigkeit, mehr Geld zu leihen, kann die Augenbrauen der Kreditgeber hochziehen. Erwarten Sie, dass Ihre persönlichen Finanzen überprüft werden, um sicherzustellen, dass Sie tatsächlich beide Kredite zurückzahlen können. Wenn Sie darüber nachdenken, ein Huckepack-Darlehen zu erhalten, ist es ratsam, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) vor der Beantragung so weit wie möglich zu reduzieren.

Alternativen zum Huckepack-Darlehen

Huckepack-Darlehen waren üblich, bevor viele Hypothekenprogramme mit geringer Anzahlung zum Mainstream wurden, sagt McBride. Wenn Sie sich über diese 20-prozentige Anzahlung Sorgen machen, gibt es eine Reihe von Darlehen und Zuschüssen für Erstkäufer, die Ihnen helfen können, ohne die zusätzliche Schicht eines Huckepack-Darlehens für weniger Vorauszahlung in ein Haus zu ziehen:

FHA-Darlehen – Mit Unterstützung der Federal Housing Administration können Sie mit einem FHA-Darlehen mit nur 3,5 Prozent Rabatt auf einen Hauskauf davonkommen. Sie können sich auch mit einem unterdurchschnittlichen Kredit für dieses Darlehen qualifizieren. Das Programm erfordert eine Mindestbonität von 580 für die Anzahlung von 3,5 Prozent. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt, müssen Sie 10 Prozent einbehalten.
Conventional 97 – Fannie Mae und Freddie Mac, die beiden staatlich geförderten Unternehmen, helfen dabei, Hypotheken mit nur 3 Prozent Rabatt anzubieten.
VA-Darlehen – Wenn Sie beim Militär gedient haben oder beim Militär aktiv sind, haben Sie Anspruch auf ein vom US-Veteranenministerium abgesichertes Darlehen, und Sie müssen kein Geld hinterlegen, um es zu erhalten .

Mit einem niedrigen Anzahlungsprogramm können Sie einen kleineren Scheck ausstellen, aber je nach Kreditgeber müssen Sie möglicherweise auch Ihr Wissen über den Kauf von Eigenheimen erweitern. Beispielsweise sieht das Low-Down-Payment-Darlehensprogramm der Bank of America vor, dass Kreditnehmer möglicherweise Schulungskurse für Eigenheimkäufer absolvieren müssen. Ein paar Stunden Ihrer Zeit zu investieren ist jedoch ein kleiner Preis, um sich eine eigene Wohnung leisten zu können.

Sie denken vielleicht darüber nach, einen Hauskauf zu verschieben, bis Sie eine größere Anzahlung leisten können, aber McBride weist darauf hin, dass das Wartespiel eine verlorene Formel sein kann.

„Die Immobilienpreise sind schneller gestiegen, als die Menschen sparen konnten, daher ist die Idee, die 20-prozentige Anzahlung zu leisten, ein bewegliches Ziel“, sagt McBride. „Gerade bei einer Erstimmobilie ist es durchaus plausibel, eine kleinere Anzahlung zu leisten, um in das Starterhaus zu kommen. Wenn Sie dann nach ein paar Jahren in ein dauerhafteres Zuhause umtauschen, haben Sie genug Eigenkapital, dass es zu Ihrer 20-prozentigen Anzahlung wird.“

Höhepunkte

Kreditnehmer werden jedoch mit relativ höheren monatlichen Hypothekenzahlungen konfrontiert und können höhere Zahlungen für das anpassbare Darlehen sehen, wenn die Zinssätze steigen.
Diese Art von Hypothekenprogramm reduziert die Anzahlung für ein Eigenheim, ohne dass eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlt werden muss, und hilft Kreditnehmern, leichter ein Eigenheim mit den Vorabkosten zu erhalten.
Eine 80-10-10-Hypothek besteht aus zwei Hypotheken: Die erste ist ein festverzinsliches Darlehen zu 80 % der Kosten für das Eigenheim; die zweite ist 10 % als Eigenheimdarlehen; und die restlichen 10 % als Anzahlung in bar.