80-10-10 Ипотека

Если вы начинаете задумываться о покупке дома, первоначальный взнос и затраты на закрытие могут показаться пугающими, особенно с учетом сегодняшних растущих цен на жилье. Если в вашей личной копилке недостаточно средств для этих расходов, вы можете стать кандидатом на получение кредита на условиях контрейлерной перевозки.

Что такое контрейлерный кредит?

Комбинированная ссуда, также называемая 80/10/10 или комбинированная ипотека, предполагает одновременное получение двух ипотечных кредитов: один на 80 процентов от покупной цены дома, а другой на 10 процентов, а оставшиеся 10 процентов покрываются вашими средствами для авансовый платеж.

Комбинированный кредит избавляет вас от необходимости платить за частное ипотечное страхование (PMI). Кроме того, эта договоренность может помочь обойти некоторые из более строгих требований крупного кредита: разделив транзакцию на два ипотечных кредита, вы можете избежать попадания в категорию «крупных».

Есть еще одна важная причина, по которой контрейлерный кредит может помочь на сегодняшнем рынке: если вы пытаетесь продать свой текущий дом, покупая другой, вы можете взять кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC) на ваш текущий дом, чтобы покрыть часть первоначального взноса на новый. Предполагая, что вы можете продать существующую недвижимость, вы сможете использовать вырученные средства для погашения кредита.

Как работает контрейлерный кредит?

При схеме 80/10/10 первая ипотека составляет 80 процентов от стоимости имущества, а вторая — так сказать, копилка на спине — 10 процентов. Затем, как заемщик, вам нужно будет внести 10-процентный первоначальный взнос.

Типы контрейлерных кредитов

Дополнительные кредиты бывают нескольких видов:

Взять вторую ипотеку: в традиционном контрейлерном кредите у вас будет две ипотеки. Это означает два набора затрат на закрытие с двумя разными наборами условий. Это может даже означать использование двух разных кредиторов.
Ссуда под залог дома: если вы в настоящее время живете в доме, который вы оплатили (или погасили в значительной степени по ипотеке), вы можете взять ссуду под залог дома, единовременную сумму наличными, которую вы можете положить на ипотечный кредит на 80 процентов от покупной цены.
HELOC: HELOC похож на кредит под залог дома, за исключением того, что ставка по HELOC является переменной, поэтому ваши ежемесячные платежи могут меняться, и вы будете использовать средства, а не брать большую часть за один раз.

Плюсы и минусы контрейлерных кредитов

Плюсы

Вы можете отказаться от страховых взносов по ипотечному кредиту. Основным преимуществом контрейлерного кредита является возможность отказаться от частного ипотечного страхования. Согласно отчету Института урбанистики, для обычного заемщика с 3,5-процентной ставкой среднегодовая премия PMI колеблется от 0,58 до 1,86 процента от основной суммы кредита, в зависимости от кредитного рейтинга. С контрейлерной ссудой вы можете получить отсрочку от этих страховых платежей без необходимости искать меньший и более дешевый дом.
Вы можете избежать требований к крупным кредитам. Крупные кредиты обычно требуют более высокого кредитного рейтинга, более высокого первоначального взноса и большого количества денежных резервов. Если дополнительное соглашение помогает удерживать кредит в соответствующих пределах, эти требования не применяются.
Вы можете сделать меньший первоначальный взнос. Хотя наиболее распространенный первоначальный взнос по совмещенной ссуде составляет 10 процентов от покупной цены, вы можете найти настройку 80/15/5, что означает, что ваш первоначальный взнос будет меньше. составлять всего 5 процентов от стоимости.

Минусы

– Ваши платежи могут измениться. Дополнительный кредит по-прежнему стоит денег. Второй кредит, как правило, имеет более высокую процентную ставку и переменную, говорит Макбрайд, поэтому, если процентная ставка повысится, вы будете платить больше.

У вас по-прежнему есть два набора расходов на закрытие. Если вы возьмете традиционную вторую ипотеку, у вас будет два счета для закрытия. Это съедает любую потенциальную экономию от отказа от PMI.
У вас могут возникнуть проблемы с рефинансированием. Если ваши кредиты предоставлены двумя разными кредиторами, рефинансирование в будущем может оказаться непростым процессом.

Почему получить дополнительную ипотеку может быть сложнее

Дополнительные кредиты могут помочь вам обойти некоторые требования крупного кредита, но это ни в коем случае не легкое одобрение. Вам по-прежнему нужен отличный кредитный рейтинг, а необходимость занимать больше денег может вызвать недоумение у кредиторов. Ожидайте, что ваши личные финансы будут тщательно изучены, чтобы убедиться, что вы действительно можете погасить оба кредита. Если вы думаете о том, чтобы попытаться получить совместный кредит, разумно максимально снизить отношение долга к доходу (DTI) перед подачей заявки.

Альтернативы контрейлерному кредиту

По словам Макбрайда, совместные кредиты были обычным явлением до того, как многие ипотечные программы с низким первоначальным взносом стали популярными. Если вы переживаете из-за этого 20-процентного первоначального взноса, существует ряд кредитов и грантов для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, которые могут помочь вам переехать в дом за меньшие первоначальные деньги без дополнительного слоя в виде дополнительной ссуды:

Ссуда FHA. Поддерживаемая Федеральной жилищной администрацией ссуда FHA позволяет вам уйти с первоначальным взносом всего 3,5 процента при покупке дома. Вы также можете претендовать на этот кредит с неудовлетворительным кредитом. Программа требует минимальный кредитный рейтинг 580 для 3,5-процентного первоначального взноса. Если ваш кредитный рейтинг находится между 500 и 579, вам нужно будет внести 10 процентов.
Conventional 97 – Fannie Mae и Freddie Mac, две спонсируемые государством компании, помогают сделать ипотечные кредиты доступными всего с 3-процентной скидкой.
Кредит VA — если вы служили или активно служили в армии, вы имеете право на получение кредита, поддерживаемого Министерством по делам ветеранов США, и вам не нужно вкладывать деньги, чтобы получить его. .

Благодаря программе с низким первоначальным взносом вы сможете выписать чек на меньшую сумму, но, в зависимости от вашего кредитора, это также может потребоваться для расширения ваших знаний о покупке жилья. Например, программа кредитования с низким первоначальным взносом Банка Америки предусматривает, что заемщикам может потребоваться пройти курсы обучения покупателей жилья. Тем не менее, вложение нескольких часов вашего времени — это небольшая цена, чтобы иметь возможность позволить себе собственное жилье.

Возможно, вы обдумываете отсрочку покупки дома до тех пор, пока не сможете внести более значительный первоначальный взнос, но Макбрайд отмечает, что игра в ожидание может быть формулой проигрыша.

«Цены на жилье росли быстрее, чем люди могли сэкономить, поэтому идея внесения 20-процентного первоначального взноса является движущейся целью», — говорит Макбрайд. «Особенно для первой собственности вполне правдоподобно внести меньший первоначальный взнос, чтобы попасть в этот стартовый дом. Затем, через несколько лет, когда вы покупаете более постоянный дом, у вас достаточно капитала, чтобы он стал вашим 20-процентным авансовым платежом».

Особенности

Тем не менее, заемщики столкнутся с относительно большими ежемесячными платежами по ипотечным кредитам и могут столкнуться с более высокими платежами по регулируемому кредиту, если процентные ставки повысятся.
Этот тип ипотечной схемы снижает первоначальный взнос за дом без необходимости платить частное ипотечное страхование (PMI), помогая заемщикам легче получить дом с первоначальными затратами.
Ипотека 80-10-10 состоит из двух ипотечных кредитов: первый представляет собой кредит с фиксированной процентной ставкой в размере 80% от стоимости дома; второй - 10% в качестве ссуды под залог собственного дома; и оставшиеся 10% в качестве первоначального взноса наличными.