80-10-10住宅ローン
あなたが家を買うことを考え始めているならば、頭金と閉鎖費用を思い付くのは、特に今日の住宅価格の上昇で、気が遠くなるように思えるかもしれません。あなたがこれらの費用のためにあなたの個人の貯金箱に十分なものを持っていないならば、あなたは貯金箱ローンの候補者であるかもしれません。
##ピギーバックローンとは何ですか？
80/10/10または組み合わせ住宅ローンとも呼ばれるピギーバックローンでは、2つの住宅ローンを同時に取得します。1つは住宅購入価格の80％で、もう1つは10％で、残りの10％は頭金。
ピギーバックローンは、民間住宅ローン保険（PMI）の支払いの必要性を排除します。さらに、この取り決めは、ジャンボローンのより厳しい要件のいくつかをナビゲートするのに役立ちます。トランザクションを2つの住宅ローンに分割することにより、「ジャンボ」カテゴリに分類されることを回避できます。
ピギーバックローンが今日の市場で役立つ可能性があるもう1つの大きな理由があります。別の住宅を購入しながら現在の住宅を売却しようとしている場合は、住宅担保ローンまたは住宅担保融資枠（HELOC）を利用できます。新しい家の頭金の一部をカバーするためにあなたの現在の家。あなたがあなたの既存の財産を売ることができると仮定すると、あなたはローンを完済するために収入を使うことができるでしょう。
##ピギーバックローンはどのように機能しますか？
80/10/10の設定では、最初の住宅ローンは不動産の価値の80％であり、2番目の住宅ローン（いわば裏側の貯金箱）は10％です。次に、借り手として、10％の頭金を支払う必要があります。
###ピギーバックローンの種類
ピギーバックローンには、いくつかの異なる種類があります。
-** 2番目の住宅ローンの取得**：従来のピギーバックローンでは、2つの住宅ローンがあります。これは、2つの異なる条件セットを持つ2セットのクロージングコストを意味します。それは2つの異なる貸し手を使用することを意味するかもしれません。
-住宅担保ローン：現在、返済した（または住宅ローンで実質的に返済した）住宅に住んでいる場合は、住宅ローンを借りることができます。これは、現金の一括払いです。購入価格の80％の住宅ローンの裏側。
--HELOC：HELOCは住宅ローンのエクイティに似ていますが、HELOCの利率が変動するため、毎月の支払いが変わる可能性があり、一度に大きな塊を取り出すのではなく、資金を引き出すことになります。
##ピギーバックローンの長所と短所
pros
-**住宅ローン保険料をなくすことができます。**ピギーバックローンの主な利点は、民間住宅ローン保険を廃止するチャンスです。アーバンインスティテュートの報告によると、3.5％下落した従来のローン借り手については、平均年間PMIプレミアムはクレジットスコアに応じてローン元本の0.58％から1.86％の範囲です。ピギーバックローンを利用すると、より小さくて安い家を探すことなく、これらの保険金からの恩赦を得ることができます。
-**ジャンボローンの要件を回避できます。**ジャンボローンには通常、より高いクレジットスコア、より高い頭金、および十分な現金準備が必要です。ピギーバックの取り決めがローンを適合限度内に保つのに役立つ場合、それらの要件は適用されません。
-**より低い頭金を支払うことができます。**ピギーバックローンの最も一般的な頭金は購入価格の10％ですが、80/15/5の設定を見つけることができる場合があります。つまり、頭金はコストのわずか5％になります。
###短所
-**お支払いは変更される可能性があります。**ピギーバックローンにはまだお金がかかります。マクブライド氏によると、2番目のローンは通常、金利が高く、変動するため、金利が上がると、より多く支払うことになります。
-**まだ2セットのクロージングコストがあります。**従来の2番目の住宅ローンを利用する場合、クロージングには2つの請求書があります。これは、PMIを回避することによる潜在的な節約につながります。
-**借り換えが必要な場合は問題が発生する可能性があります。**ローンが2つの異なる貸し手によるものである場合、将来の借り換えは簡単なプロセスではない可能性があります。
##ピギーバック住宅ローンの資格を得るのがより難しい場合がある理由
ピギーバックローンは、ジャンボローンの要件の一部を回避するのに役立つ場合がありますが、これらも簡単な承認ではありません。あなたはまだ優れたクレジットスコアを必要としています、そしてより多くのお金を借りる必要性は貸し手から眉を上げることができます。あなたが実際に両方のローンを返済できることを確認するためにあなたの個人的な財政を精査することを期待してください。あなたがピギーバックローンを取得しようと考えているなら、申請する前にあなたの負債対収入（DTI）の比率をできるだけ減らすのが賢明です。
##ピギーバックローンの代替案
マクブライド氏によると、多くの頭金住宅ローンプログラムが主流になる前は、ピギーバックローンが一般的でした。その20％の頭金を強調している場合は、ピギーバックローンの追加レイヤーなしで、より少ない前払い金で家に移動するのに役立つ、初めての住宅購入者ローンと助成金がいくつかあります。
-FHAローン–連邦住宅局の支援を受けて、FHAローンを利用すると、住宅購入をわずか3.5％削減できます。また、標準以下のクレジットでこのローンの資格を得ることができます。このプログラムでは、3.5％の頭金に対して最低580のクレジットスコアが必要です。あなたのクレジットスコアが500から579の間であるならば、あなたは10パーセントを下げる必要があるでしょう。
-従来型97-政府支援機関であるファニーメイとフレディマックは、わずか3％のダウンで住宅ローンを利用できるように支援しています。
-VAローン–軍隊に勤務したことがあるか、軍隊で活動している場合は、米国退役軍人省が支援するローンの資格があり、それを取得するためにお金をかける必要はありません。 。
低頭金プログラムを使用すると、より小さな小切手を書くことができますが、貸し手によっては、住宅購入の知識を広げるためにも必要になる場合があります。たとえば、バンクオブアメリカの頭金ローンプログラムでは、借り手は住宅購入者教育コースを修了する必要があるかもしれないと規定されています。しかし、あなたの時間の数時間を投資することはあなた自身の場所を買う余裕があるようにするために支払うべき小さな代償です。
あなたはより多額の頭金を支払うことができるまで家の購入を遅らせることを考えているかもしれません、しかしマクブライドは待っているゲームが負ける式であるかもしれないと指摘します。
「住宅価格は人々が節約できるよりも速く上昇しているので、20％の頭金を支払うという考えは動く目標です」とMcBrideは言います。 「特に最初の物件の場合、そのスターターホームに入るために少額の頭金を支払うことは完全にもっともらしいです。その後、数年後、より恒久的な家にトレードアップすると、20％の頭金になるのに十分な資本があります。」
##ハイライト
-ただし、借り手は比較的多額の毎月の住宅ローンの支払いに直面し、金利が上昇した場合、調整可能なローンの支払いが増える可能性があります。
-このタイプの住宅ローンスキームは、民間住宅ローン保険（PMI）を支払うことなく住宅の頭金を削減し、借り手が前払い費用でより簡単に住宅を取得できるようにします。
-80-10-10の住宅ローンは、2つの住宅ローンで構成されています。1つ目は、住宅コストの80％の固定金利ローンです。 2番目は住宅担保ローンとして10％です。残りの10％は頭金です。
