80-10-10 İpotek

Bir ev satın almayı düşünmeye başlıyorsanız, özellikle günümüzün yükselen ev fiyatlarıyla birlikte, bir peşinat ve kapanış maliyetleri bulmak göz korkutucu görünebilir. Bu harcamalar için kişisel kumbaranızda yeterli paranız yoksa, sırt üstü krediye aday olabilirsiniz.

Sırt üstü kredi nedir?

80/10/10 veya kombinasyon ipoteği olarak da adlandırılan bir bindirme kredisi, aynı anda iki ipotek almayı içerir: biri evin satın alma fiyatının yüzde 80'i için ve diğeri yüzde 10'u için, kalan yüzde 10'u fonlarınız tarafından karşılanır. peşinat.

Bindirme kredisi, özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmanız ihtiyacını ortadan kaldırır. Ek olarak, bu düzenleme, bir jumbo kredinin daha katı gereksinimlerinin bazılarında gezinmeye yardımcı olabilir: İşlemi iki ipoteğe ayırarak, "jumbo" kategorisine düşmekten kaçınabilirsiniz.

Bindirme kredisinin bugünün piyasasında yardımcı olabilmesinin bir başka büyük nedeni daha var: Mevcut evinizi satarken başka bir ev satın almaya çalışıyorsanız, bir konut kredisi veya konut kredisi kredisi (HELOC) çekebilirsiniz. şimdiki eviniz, yenisinin peşinatının bir kısmını karşılamak için. Mevcut mülkünüzü satabileceğinizi varsayarsak, krediyi ödemek için gelirleri kullanabileceksiniz.

Sırt üstü kredi nasıl çalışır?

80/10/10 düzeninde, ilk ipotek mülkün değerinin yüzde 80'i içindir ve ikincisi - tabiri caizse arkadaki domuzcuk - yüzde 10 içindir. Ardından, borçlu olarak yüzde 10 peşinat ödemeniz gerekecek.

Bindirme kredisi türleri

Sırt üstü krediler birkaç farklı şekilde gelir:

ikinci bir ipotek almak: Geleneksel bir bindirme kredisinde iki ipotekiniz olur. Bu, iki farklı terim grubuyla iki grup kapanış maliyeti anlamına gelir. Hatta iki farklı borç veren kullanmak anlamına gelebilir.
Konut kredisi: Halihazırda borcunu ödemiş olduğun (veya ipoteğinle büyük ölçüde ödemiş olduğun) bir evde yaşıyorsan, bir ev sermayesi kredisi alabilirsin, bu kredinin üzerine koyabileceğin toplu bir nakit. satın alma fiyatının yüzde 80'i için bir ipotek iadesi.
HELOC: HELOC, ev kredisi öz sermayesine benzer, ancak HELOC'deki oranın değişken olması, dolayısıyla aylık ödemelerinizin değişebilmesi ve bir seferde büyük bir yığın almak yerine para çekmeniz dışında.

Sırt üstü kredilerin artıları ve eksileri

###profesyoneller

İpotek sigortası primlerini ortadan kaldırabilirsiniz. Bir bindirme kredisinin ana avantajı, özel ipotek sigortasından vazgeçme şansıdır. Urban Institute raporuna göre, yüzde 3,5 düşüşle geleneksel bir kredi borçlusu için ortalama yıllık PMI primi, kredi puanına bağlı olarak kredi anaparasının yüzde 0,58'i ile yüzde 1,86'sı arasında değişiyor. Bindirme kredisi ile, daha küçük ve daha ucuz bir ev aramanıza gerek kalmadan bu sigorta ödemelerinizi geri alabilirsiniz.
Jumbo kredi gereksinimlerinden kaçınabilirsiniz. Jumbo krediler genellikle daha yüksek bir kredi puanı, daha yüksek bir ön ödeme ve bol miktarda nakit rezerv gereksinimini beraberinde getirir. Bindirme düzenlemesi, kredinin uygun limitler içinde kalmasına yardımcı oluyorsa, bu gereksinimler geçerli olmayacaktır.
Daha düşük bir peşinat ödeyebilirsiniz. Bir bindirme kredisinin en yaygın peşinat ödemesi satın alma fiyatının yüzde 10'u olsa da, 80/15/5'lik bir kurulum bulabilirsiniz, yani peşinatınız maliyetin sadece yüzde 5'i olsun.

###Eksileri

Ödemeleriniz değişebilir. Bindirme kredisi yine de maliyetlidir. İkinci kredinin genellikle daha yüksek bir faiz oranı vardır ve değişkendir, diyor McBride, bu nedenle faiz oranı yükselirse daha fazla ödersiniz.
Hala iki grup kapanış maliyetiniz var. Geleneksel bir ikinci ipotek alırsanız, kapatmak için iki faturanız olur. Bu, PMI'dan kaçınmanın olası tasarruflarını tüketir.
Yeniden finanse etmeniz gerekiyorsa sorun yaşayabilirsiniz. Kredileriniz iki farklı borç veren tarafından veriliyorsa, yolun aşağısındaki yeniden finansman kolay bir süreç olmayabilir.

Bindirme ipoteğine hak kazanmak neden daha zor olabilir?

Sırt üstü krediler, bir jumbo kredinin bazı gereksinimlerini karşılamanıza yardımcı olabilir, ancak bunlar da hiçbir şekilde kolay onaylar değildir. Hala mükemmel bir kredi puanına ihtiyacınız var ve daha fazla borç alma ihtiyacı, borç verenlerin kaşlarını kaldırabilir. Her iki krediyi de geri ödeyebileceğinizi doğrulamak için kişisel mali durumunuzu incelemeyi bekleyin. Bindirme kredisi almayı düşünüyorsanız, başvurmadan önce borç-gelir (DTI) oranınızı mümkün olduğunca azaltmak akıllıca olacaktır.

Sırt üstü krediye alternatifler

McBride, çok sayıda düşük peşinatlı ipotek programı ana akım haline gelmeden önce sırt üstü kredilerin yaygın olduğunu söylüyor. Bu yüzde 20'lik peşinat ödemesini vurgulıyorsanız, bir sırtlama kredisi katmanı olmadan daha az ön ödemeyle bir eve taşınmanıza yardımcı olabilecek bir dizi ilk kez ev satın alan kredisi ve hibesi vardır:

FHA kredisi - Federal Konut İdaresi tarafından desteklenen bir FHA kredisi, bir ev satın alımında yüzde 3,5 kadar az bir indirimle kurtulmanıza izin verir. Siz de bu krediye ortalamanın altında bir kredi ile hak kazanabilirsiniz. Program, yüzde 3,5 peşinat için minimum 580 kredi puanı gerektiriyor. Kredi puanınız 500 ile 579 arasındaysa, yüzde 10 düşürmeniz gerekir.
Geleneksel 97 - Devlet destekli iki kuruluş olan Fannie Mae ve Freddie Mac, ipoteklerin yüzde 3 kadar az bir düşüşle kullanılabilir olmasına yardımcı oluyor.
VA kredisi – Askerlik yaptıysanız veya aktifseniz, ABD Gazi İşleri Bakanlığı tarafından desteklenen bir krediye hak kazanırsınız ve bunu almak için herhangi bir para yatırmanız gerekmez .

Düşük peşinat ödeme programı ile daha küçük bir çek yazabileceksiniz, ancak borç verene bağlı olarak, ev satın alma bilginizi genişletmeniz de gerekebilir. Örneğin, Bank of America'nın düşük peşinatlı kredi programı, borçluların ev satın alma eğitim kurslarını tamamlamaları gerekebileceğini şart koşar. Bununla birlikte, kendi yerinizi karşılayabilmek için birkaç saatinizi ayırmanız, ödenmesi gereken küçük bir bedeldir.

Daha büyük bir ön ödeme yapana kadar bir ev satın alımını ertelemeyi düşünüyor olabilirsiniz, ancak McBride, bekleme oyununun kaybedilen bir formül olabileceğine dikkat çekiyor.

McBride, "Ev fiyatları insanların kurtarabileceğinden daha hızlı yükseliyor, bu nedenle yüzde 20 peşinat yapma fikri hareketli bir hedef" diyor. “Özellikle ilk mülk için, o başlangıç evine girmek için daha küçük bir peşinat ödemek tamamen makul. Ardından, birkaç yıl sonra, daha kalıcı bir eve geçiş yaptığınızda, yüzde 20 peşinatınız olacak kadar sermayeniz olur.”

##Öne çıkanlar

Bununla birlikte, borçlular nispeten daha büyük aylık ipotek ödemeleriyle karşı karşıya kalacaklar ve faiz oranları yükselirse, ayarlanabilir kredi nedeniyle daha yüksek ödemeler görebilirler.
Bu tür ipotek planı, özel ipotek sigortası (PMI) ödemek zorunda kalmadan bir evin peşinatını azaltarak, borçluların peşin maliyetlerle daha kolay bir ev edinmelerine yardımcı olur.
80-10-10 ipotek, iki ipotek ile yapılandırılmıştır: ilki, ev maliyetinin %80'i oranında sabit faizli bir kredidir; ikincisi %10 konut kredisi olarak; ve kalan %10 peşinat olarak.