Investor's wiki
sv Svenska
Navigation
Home Glossary
InvesteringAktierObligationerKryptoPersonlig ekonomiGrundläggande analysTeknisk analysHandelBankverksamhetSkatter
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvesteringAktierObligationerKryptoPersonlig ekonomiGrundläggande analysTeknisk analysHandelBankverksamhetSkatter
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

80-10-10 Inteckning

80-10-10 Inteckning
Personlig ekonomiÄgande av bostäderBolånBolånHandpenning

Om du börjar fundera pÄ att köpa ett hus kan det verka skrÀmmande att komma med en handpenning och stÀngningskostnader, sÀrskilt med dagens stigande bostadspriser. Om du inte har tillrÀckligt i din personliga spargris för dessa utgifter kan du vara en kandidat för ett sparlÄn.

Vad Àr ett piggyback-lÄn?

Ett piggyback-lÄn, Àven kallat 80/10/10 eller kombinationslÄn, innebÀr att man fÄr tvÄ bolÄn samtidigt: ett pÄ 80 procent av bostadens köpeskilling och ett annat pÄ 10 procent, med de ÄterstÄende 10 procenten tÀckta av dina medel för en handpenning.

Ett piggyback-lÄn eliminerar behovet för dig att betala för privat bolÄneförsÀkring (PMI). Dessutom kan detta arrangemang hjÀlpa dig att navigera runt nÄgra av de strÀngare kraven för ett jumbolÄn: Genom att dela upp transaktionen i tvÄ bolÄn kan du undvika att hamna i kategorin "jumbo".

Det finns en annan stor anledning till att ett piggyback-lÄn kan vara till hjÀlp pÄ dagens marknad: Om du försöker sÀlja ditt nuvarande hem samtidigt som du köper ett annat, kan du ta ett bostadslÄn eller en hemlÄn (HELOC) pÄ din nuvarande bostad för att tÀcka en del av handpenningen pÄ den nya. Förutsatt att du kan sÀlja din befintliga fastighet, kommer du att kunna anvÀnda intÀkterna för att betala av lÄnet.

Hur fungerar ett piggyback-lÄn?

I ett 80/10/10-upplĂ€gg Ă€r det första bolĂ„net pĂ„ 80 procent av fastighetens vĂ€rde, och det andra – grisen pĂ„ ryggen sĂ„ att sĂ€ga – pĂ„ 10 procent. Sedan, som lĂ„ntagare, mĂ„ste du göra en handpenning pĂ„ 10 procent.

Typer av piggyback-lÄn

Piggyback-lÄn finns i nÄgra olika varianter:

  • Ta ett andra inteckningslĂ„n: I ett traditionellt piggyback-lĂ„n har du tvĂ„ bolĂ„n. Det betyder tvĂ„ uppsĂ€ttningar av avslutande kostnader med tvĂ„ olika uppsĂ€ttningar av villkor. Det kan till och med innebĂ€ra att du anvĂ€nder tvĂ„ olika lĂ„ngivare.

  • BostadslĂ„n: Om du för nĂ€rvarande bor i ett hem som du har betalat av (eller betalat ner avsevĂ€rt med ditt bolĂ„n), kan du ta ett bostadslĂ„n, en klumpsumma kontanter som du kan lĂ€gga pĂ„ tillbaka av ett bolĂ„n för 80 procent av köpeskillingen.

  • HELOC: En HELOC liknar ett bostadslĂ„n, förutom att kursen pĂ„ en HELOC Ă€r rörlig, sĂ„ dina mĂ„natliga betalningar kan Ă€ndras, och du kommer att dra ner pengar istĂ€llet för att ta ut en stor del pĂ„ en gĂ„ng.

För- och nackdelar med piggyback-lÄn

###fördelar

  • Du kan ta bort försĂ€kringspremier för bolĂ„n. Den frĂ€msta fördelen med ett piggyback-lĂ„n Ă€r chansen att avstĂ„ frĂ„n privata bolĂ„neförsĂ€kringar. För en konventionell lĂ„ntagare med 3,5 procent ned, varierar den genomsnittliga Ă„rliga PMI-premien frĂ„n 0,58 procent till 1,86 procent av lĂ„nebeloppet, beroende pĂ„ kreditvĂ€rdighet, enligt Urban Institute-rapportering. Med ett piggyback-lĂ„n kan du fĂ„ uppskov frĂ„n dessa försĂ€kringsbetalningar utan att behöva leta efter en mindre och billigare bostad.

  • Du kan undvika krav pĂ„ jumbolĂ„n. JumbolĂ„n kommer vanligtvis med ett behov av en högre kreditpoĂ€ng, en högre handpenning och gott om kontantreserver. Om piggyback-arrangemanget hjĂ€lper till att hĂ„lla lĂ„net inom överensstĂ€mmande grĂ€nser, kommer dessa krav inte att gĂ€lla.

  • Du kan göra en lĂ€gre handpenning. Även om den vanligaste handpenningen för ett piggyback-lĂ„n Ă€r 10 procent av köpeskillingen, kanske du kan hitta en 80/15/5-instĂ€llning, vilket innebĂ€r att din handpenning skulle vara bara 5 procent av kostnaden.

###Nackdelar

  • Dina betalningar kan Ă€ndras. Ett piggyback-lĂ„n kostar fortfarande pengar. Det andra lĂ„net har vanligtvis en högre rĂ€nta, och det Ă€r rörligt, sĂ€ger McBride, sĂ„ om rĂ€ntan gĂ„r upp kommer du att betala mer.

  • Du har fortfarande tvĂ„ uppsĂ€ttningar stĂ€ngningskostnader. Om du tar ett traditionellt andralĂ„n har du tvĂ„ rĂ€kningar för stĂ€ngning. Det Ă€ter in pĂ„ eventuella besparingar genom att undvika PMI.

  • Du kan ha problem om du behöver refinansiera. Om dina lĂ„n Ă€r genom tvĂ„ olika lĂ„ngivare kanske refinansiering pĂ„ vĂ€gen inte Ă€r en enkel process.

Varför kan det vara svÄrare att kvalificera sig för ett piggyback-lÄn

Piggyback-lÄn kan hjÀlpa dig att komma runt nÄgra av kraven för ett jumbolÄn, men det Àr inte heller nÄgra enkla godkÀnnanden. Du behöver fortfarande en utmÀrkt kreditvÀrdering, och behovet av att lÄna mer pengar kan höja ögonbrynen frÄn lÄngivare. RÀkna med att fÄ din privatekonomi granskad för att verifiera att du verkligen kan betala tillbaka bÄda lÄnen. Om du funderar pÄ att försöka fÄ ett piggyback-lÄn, Àr det klokt att minska din skuld-till-inkomst (DTI) sÄ mycket som möjligt innan du ansöker.

Alternativ till ett piggyback-lÄn

Piggyback-lÄn var vanliga innan mÄnga lÄgavbetalningsprogram blev vanliga, sÀger McBride. Om du stressar över den 20-procentiga handpenningen, finns det ett antal förstagÄngslÄn och bidrag som kan hjÀlpa dig att flytta in i ett hem för mindre förskottspengar utan det extra lagret av ett piggyback-lÄn:

  • FHA-lĂ„n - Med stöd av Federal Housing Administration, lĂ„ter ett FHA-lĂ„n dig komma undan med sĂ„ lite som 3,5 procent ned pĂ„ ett bostadsköp. Du kan ocksĂ„ kvalificera dig för detta lĂ„n med subpar kredit. Programmet krĂ€ver en minsta kreditpoĂ€ng pĂ„ 580 för handpenningen pĂ„ 3,5 procent. Om din kreditpoĂ€ng Ă€r mellan 500 och 579, mĂ„ste du lĂ€gga ner 10 procent.

  • Konventionell 97 - Fannie Mae och Freddie Mac, de tvĂ„ statligt sponsrade företagen, hjĂ€lper till att göra bolĂ„n tillgĂ€ngliga med sĂ„ lite som 3 procent ned.

  • VA-lĂ„n – Om du har tjĂ€nstgjort eller Ă€r aktiv i militĂ€ren Ă€r du berĂ€ttigad till ett lĂ„n som backas upp av US Department of Veterans Affairs, och du behöver inte lĂ€gga ner nĂ„gra pengar för att fĂ„ det .

Med ett lÄgavbetalningsprogram kan du skriva ut en mindre check, men beroende pÄ din lÄngivare kan det ocksÄ behövas utöka din kunskap om bostadsköp. Till exempel föreskriver Bank of Americas lÄneprogram med lÄga betalningar att lÄntagare kan behöva genomföra utbildningskurser för bostadsköpare. Att investera nÄgra timmar av din tid Àr dock ett litet pris att betala för att ha rÄd med en egen plats.

Du kanske funderar pÄ att skjuta upp ett bostadsköp tills du kan göra en mer betydande handpenning, men McBride pÄpekar att vÀntespelet kan vara en förlorande formel.

"Hempriserna har stigit snabbare Ă€n vad folk kunde spara, sĂ„ tanken pĂ„ att göra en handpenning pĂ„ 20 procent Ă€r ett rörligt mĂ„l", sĂ€ger McBride. "SĂ€rskilt för en första fastighet Ă€r det helt rimligt att göra en mindre handpenning för att komma in i det nystartade hemmet. Sedan, efter nĂ„gra Ă„r, nĂ€r du handlar upp till en mer permanent bostad, har du tillrĂ€ckligt med eget kapital för att det blir din 20-procentiga handpenning.”

##Höjdpunkter

– LĂ„ntagare kommer dock att möta relativt större mĂ„natliga bolĂ„nebetalningar och kan se högre betalningar pĂ„ det justerbara lĂ„net om rĂ€ntorna ökar.

  • Den hĂ€r typen av bolĂ„nesystem minskar handpenningen av ett hem utan att behöva betala en privat bolĂ„neförsĂ€kring (PMI), vilket hjĂ€lper lĂ„ntagare att fĂ„ ett hem lĂ€ttare med de initiala kostnaderna.

  • Ett 80-10-10-bolĂ„n Ă€r strukturerat med tvĂ„ bolĂ„n: det första Ă€r ett lĂ„n med fast rĂ€nta till 80 % av bostadens kostnad; det andra Ă€r 10 % som ett bostadslĂ„n; och de Ă„terstĂ„ende 10 % som en kontant handpenning.