80-10-10 按揭

如果您开始考虑购买房屋，那么支付首付和成交费用似乎令人望而生畏，尤其是在当今房价不断上涨的情况下。如果您的个人储蓄罐中没有足够的钱支付这些费用，您可能会成为捎带贷款的候选人。

##什么是背负贷款？

背驮式贷款，也称为 80/10/10 或组合抵押贷款，涉及同时获得两项抵押贷款：一项为房屋购买价格的 80%，另一项为 10%，其余 10% 由您的资金支付首付。

背负式贷款消除了您支付私人抵押贷款保险 (PMI) 的需要。此外，这种安排可以帮助绕过巨额贷款的一些更严格的要求：通过将交易分为两个抵押贷款，您可以避免陷入“巨额”类别。

在当今市场上，捎带式贷款可以提供帮助的另一个重要原因是：如果您想在购买另一套房屋的同时出售现有房屋，您可以申请房屋净值贷款或房屋净值信贷额度 (HELOC)您当前的房屋可以支付新房屋的部分首付。假设您可以出售现有财产，您将能够使用收益来偿还贷款。

捎带贷款如何运作？

在 80/10/10 设置中，第一次抵押贷款是房产价值的 80%，第二次抵押贷款——可以说是背上的小猪——是 10%。然后，作为借款人，您需要支付 10% 的首付。

###捎带贷款的类型

捎带贷款有几种不同的风格：

##捎带贷款的利弊

**您可以消除抵押贷款保险费。**捎带贷款的主要好处是有机会放弃私人抵押贷款保险。根据城市研究所的报告，对于首付 3.5% 的传统贷款借款人，PMI 年平均溢价在贷款本金的 0.58% 至 1.86% 之间，具体取决于信用评分。借助背负式贷款，您无需寻找更小、更便宜的房屋，就可以暂时免除这些保险金。
**您可以避免巨额贷款要求。**巨额贷款通常需要更高的信用评分、更高的首付和充足的现金储备。如果捎带安排有助于将贷款保持在合规范围内，则这些要求将不适用。
您可以支付较低的首付。 虽然捎带贷款最常见的首付是购买价格的 10%，但您可能会找到 80/15/5 的设置，这意味着您的首付将只需 5% 的成本。

捎带贷款可能会帮助您绕过巨额贷款的一些要求，但这些也绝不是容易获得批准的。您仍然需要出色的信用评分，并且需要借更多的钱可能会引起贷方的注意。期望仔细检查您的个人财务状况，以确认您确实可以偿还这两笔贷款。如果您正在考虑尝试获得捎带贷款，明智的做法是在申请前尽可能降低您的债务与收入 (DTI) 比率。

McBride 说，在许多低首付抵押贷款计划成为主流之前，捎带贷款很常见。如果您对 20% 的首付感到压力，那么有许多首次购房者贷款和赠款可以帮助您以更少的前期资金搬入房屋，而无需额外的捎带贷款：

FHA 贷款——在联邦住房管理局的支持下，FHA 贷款可以让您以低至 3.5% 的首付购房。您也可以通过低于标准的信用获得这笔贷款。该计划要求 3.5% 的首付最低信用评分为 580。如果您的信用评分在 500 到 579 之间，您需要降低 10%。
传统的 97 – 房利美和房地美这两家政府资助的企业，以低至 3% 的首付帮助提供抵押贷款。
VA 贷款 - 如果您曾在军队服役或活跃于军队，您有资格获得美国退伍军人事务部支持的贷款，而且您无需投入任何资金即可获得它.

通过低首付计划，您将能够开出较小的支票，但根据您的贷方，也可能需要扩展您的购房知识。例如，美国银行的低首付贷款计划规定借款人可能需要完成购房者教育课程。然而，花几个小时的时间来买得起自己的房子是很小的代价。

您可能正在考虑推迟购房，直到您可以支付更大的首付，但麦克布莱德指出，等待游戏可能是一个失败的公式。

“房价上涨的速度超过了人们的储蓄速度，因此支付 20% 首付的想法是一个不断变化的目标，”麦克布赖德说。 “特别是对于第一套房子，支付较少的首付来进入首套房是完全合理的。然后，几年后，当你换到一个更永久的房子时，你就有足够的资产来支付你 20% 的首付。”

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