80-10-10 모기지

주택 구입에 대해 생각하기 시작했다면, 특히 오늘날의 집값 상승으로 인해 계약금과 마감 비용을 생각하는 것이 어려울 수 있습니다. 개인 돼지 저금통에 이러한 비용이 충분하지 않으면 돼지 저금통의 후보자가 될 수 있습니다.

피기백론이란?

80/10/10 또는 조합 모기지라고도 하는 피기백 론은 두 개의 모기지를 동시에 받는 것을 포함합니다. 하나는 주택 구입 가격의 80%, 다른 하나는 10%, 나머지 10%는 귀하의 자금으로 충당됩니다. 계약금.

피기백 론을 사용하면 개인 모기지 보험(PMI)을 지불할 필요가 없습니다. 또한 이 배열은 점보 대출의 더 엄격한 요구 사항 중 일부를 탐색하는 데 도움이 될 수 있습니다. 거래를 두 개의 모기지로 분리하면 "점보" 범주에 빠지는 것을 피할 수 있습니다.

피기백 론이 오늘날의 시장에 도움이 될 수 있는 또 다른 큰 이유가 있습니다. 다른 집을 사는 동안 현재 주택을 팔려고 하는 경우 다음 사이트에서 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC)를 받을 수 있습니다. 새 집에 대한 계약금의 일부를 충당하기 위해 현재 집. 기존 부동산을 팔 수 있다고 가정하면 대출금을 상환하는 데 수익금을 사용할 수 있습니다.

피기백 대출은 어떻게 이루어지나요?

80/10/10 설정에서 첫 번째 모기지는 부동산 가치의 80%이고 두 번째 모기지(말하자면 뒤에 있는 돼지)는 10%입니다. 그런 다음 차용인으로서 10%의 계약금을 지불해야 합니다.

피기백 대출의 유형

Piggyback 대출은 몇 가지 다른 맛이 있습니다.

• 두 번째 모기지 대출 받기: 전통적인 피기백 대출에서는 두 개의 모기지를 갖게 됩니다. 이는 두 개의 다른 조건 세트를 가진 두 세트의 마감 비용을 의미합니다. 그것은 두 개의 다른 대출 기관을 사용하는 것을 의미할 수도 있습니다.

• 주택 담보 대출: 현재 상환한 주택에 거주하고 있는 경우(또는 주택 담보 대출로 상당 부분 상환), 주택 담보 대출을 받을 수 있습니다. 구입 가격의 80%에 대한 모기지 뒷면.

• HELOC: HELOC의 이자율이 가변적이라는 점을 제외하면 HELOC는 주택 융자 자산과 유사하므로 월별 지불액이 변경될 수 있으며 한 번에 큰 덩어리를 인출하는 것보다 자금을 인출하게 됩니다.

피기백 대출의 장단점

###프로

• 모기지 보험료를 없앨 수 있습니다. 피기백 론의 주요 장점은 개인 모기지 보험을 버릴 기회입니다. Urban Institute 보고에 따르면 3.5% 다운된 기존 대출 차용인의 경우 평균 연간 PMI 프리미엄은 신용 점수에 따라 대출 원금의 0.58%에서 1.86% 사이입니다. 피기백 론을 사용하면 더 작고 저렴한 집을 찾을 필요 없이 보험료를 면제받을 수 있습니다.

• 점보 대출 요건을 피할 수 있습니다. 점보 대출은 일반적으로 더 높은 신용 점수, 더 높은 계약금 및 충분한 현금 준비금이 필요합니다. 피기백 방식이 대출을 한도 내에서 유지하는 데 도움이 되는 경우 해당 요건은 적용되지 않습니다.

• 더 낮은 다운페이먼트를 할 수 있습니다. 피기백 론의 가장 일반적인 다운페이먼트는 구매 가격의 10%이지만 80/15/5 설정을 찾을 수 있습니다. 즉, 다운페이먼트가 비용의 5%에 불과합니다.

###단점

• 지급액이 변경될 수 있습니다. 피기백 대출은 여전히 비용이 듭니다. 두 번째 대출은 일반적으로 더 높은 이자율을 가지며 가변적이므로 이자율이 오르면 더 많은 비용을 지불하게 된다고 McBride는 말합니다.

• 여전히 두 세트의 마감 비용이 있습니다. 기존의 두 번째 모기지를 선택하면 마감에 대해 두 개의 청구서를 받게 됩니다. 이는 PMI를 피함으로써 잠재적인 비용 절감 효과를 가져옵니다.

• 재융자가 필요한 경우 문제가 발생할 수 있습니다. 융자가 두 개의 다른 대출 기관을 통해 이루어지는 경우 향후 재융자는 간단한 과정이 아닐 수 있습니다.

피기백 모기지 자격이 더 어려운 이유

Piggyback 대출은 점보 대출의 일부 요구 사항을 해결하는 데 도움이 될 수 있지만 결코 쉬운 승인이 아닙니다. 여전히 우수한 신용 점수가 필요하며 더 많은 돈을 빌릴 필요가 있다는 것은 대출 기관으로부터 눈살을 찌푸리게 할 수 있습니다. 두 대출을 모두 상환할 수 있는지 확인하기 위해 개인 재정을 면밀히 조사해야 합니다. 피기백 대출을 받을 생각이라면 신청하기 전에 가능한 한 부채 대비 소득(DTI) 비율을 줄이는 것이 좋습니다.

피기백 대출에 대한 대안

많은 저금리 모기지 프로그램이 주류가 되기 전에는 피기백 대출이 일반적이었습니다. 20%의 계약금에 대해 스트레스를 받고 있다면 피기백 론을 추가하지 않고도 더 적은 초기 비용으로 주택으로 이사하는 데 도움이 될 수 있는 다수의 최초 주택 구입자 대출 및 보조금이 있습니다.

• FHA 융자 – 연방 주택청(Federal Housing Administration)의 지원을 받는 FHA 융자는 주택 구입 시 3.5% 정도의 비용을 절약할 수 있습니다. 당신은 또한 subpar 신용으로 이 대출을 받을 수 있습니다. 이 프로그램은 3.5% 다운페이먼트를 위해 최소 580점의 신용 점수를 요구합니다. 신용 점수가 500에서 579 사이이면 10%를 내려야 합니다.

• Conventional 97 - 두 개의 정부 후원 기업인 Fannie Mae와 Freddie Mac은 최저 3%의 다운으로 모기지를 사용할 수 있도록 지원합니다.

• VA 대출 – 군 복무 중이거나 현역인 경우 미국 재향 군인회에서 지원하는 대출을 받을 수 있으며 대출을 받기 위해 돈을 넣을 필요가 없습니다. .

낮은 다운 페이먼트 프로그램을 사용하면 더 적은 수의 수표를 쓸 수 있지만 대출 기관에 따라 주택 구입 지식을 확장해야 할 수도 있습니다. 예를 들어, Bank of America의 낮은 다운 페이먼트 대출 프로그램은 차용인이 주택 구입자 교육 과정을 완료해야 할 수도 있다고 규정합니다. 그러나 몇 시간의 시간을 투자하는 것은 자신의 공간을 마련할 수 있는 작은 대가입니다.

더 많은 계약금을 지불할 수 있을 때까지 주택 구입을 연기하는 것을 고려할 수도 있지만 McBride는 기다리는 게임이 지는 공식이 될 수 있다고 지적합니다.

McBride는 "집값이 사람들이 저축할 수 있는 것보다 빠르게 상승하고 있으므로 20%의 계약금을 만드는 아이디어가 움직이는 목표입니다"라고 말합니다. “특히 첫 번째 부동산의 경우, 그 첫 번째 주택에 들어가기 위해 더 적은 계약금을 내는 것이 전적으로 그럴듯합니다. 그런 다음 몇 년 후에 더 영구적인 주택으로 거래할 때 20%의 계약금이 될 만큼 충분한 자산을 갖게 됩니다.”

##하이라이트

• 그러나 차용인은 상대적으로 더 많은 월 모기지 상환액에 직면하게 되며 이자율이 상승할 경우 조정 가능한 대출로 인해 더 많은 지불금을 지불하게 될 수 있습니다.

• 이 유형의 모기지 계획은 개인 모기지 보험(PMI)을 지불하지 않고도 주택의 계약금을 줄여 차용인이 초기 비용으로 더 쉽게 집을 얻을 수 있도록 도와줍니다.

• 80-10-10 모기지는 두 가지 모기지로 구성됩니다. 두 번째는 주택 담보 대출로 10%입니다. 나머지 10%는 현금 계약금으로.