Hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/6 (Híbrido ARM 5/6)

Una hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/6 (ARM híbrida 5/6) es una hipoteca de tasa ajustable (ARM) que tiene una tasa de interés fija durante los primeros cinco años, después de lo cual la tasa de interés puede cambiar cada seis meses.

Cómo funciona un ARM híbrido 5/6

Como su nombre lo indica, un ARM híbrido 5/6 combina las características de una hipoteca de tasa fija tradicional con las de una hipoteca de tasa ajustable. Comienza con una tasa de interés fija durante cinco años. Luego, la tasa de interés se vuelve ajustable para los años restantes de la hipoteca.

La tasa ajustable se basa en un índice de referencia, como la tasa preferencial. Además de eso, el prestamista agregará puntos porcentuales adicionales, conocidos como margen. Por ejemplo, si el índice está actualmente en el 4 % y el margen del prestamista es del 3 %, entonces su tasa de interés totalmente indexada (la tasa que realmente pagaría) será del 7 %. Si bien el índice es variable, el margen es fijo durante la vida del préstamo.

Un ARM híbrido 5/6 debe tener límites sobre cuánto puede aumentar la tasa de interés en un período de seis meses, así como durante la vida del préstamo. Esto ofrece cierta protección contra el aumento de las tasas de interés que podría hacer que los pagos mensuales de la hipoteca sean inmanejables.

Sugerencia

Si está comprando una ARM híbrida 5/6, o cualquier otro tipo de ARM, es posible que pueda negociar con el prestamista por un margen más bajo.

¿Cómo se indexan las hipotecas 5/6?

Los prestamistas pueden usar diferentes índices para establecer las tasas de interés en sus ARM híbridos 5/6. Dos índices comúnmente utilizados en la actualidad son la tasa preferencial de EE . UU. y la tasa del Tesoro de vencimiento constante (CMT). El índice de la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR, por sus siglas en inglés) también fue una vez de uso generalizado, pero ahora se está eliminando gradualmente.

Si bien las tasas de interés pueden ser difíciles de predecir, vale la pena señalar que en un entorno de tasas de interés en aumento, cuanto más largo sea el período de tiempo entre las fechas de restablecimiento de las tasas de interés, mejor será para el prestatario. Por ejemplo, una ARM híbrida 5/1,. que tiene un período fijo de cinco años y luego se ajusta anualmente, sería mejor que una ARM 5/6 porque su tasa de interés no aumentaría tan rápido. Lo contrario sería cierto en un entorno de tipos de interés a la baja.

5/6 Hybrid ARM vs. Hipoteca de tasa fija

Si una hipoteca de tasa ajustable o una hipoteca de tasa fija sería mejor para sus propósitos depende de una variedad de factores. Aquí están los principales pros y contras a considerar.

Ventajas de un ARM híbrido 5/6

Muchas hipotecas de tasa ajustable, incluidas las ARM híbridas 5/6, comienzan con tasas de interés más bajas que las hipotecas de tasa fija. Esto podría brindarle al prestatario una importante ventaja de ahorro, especialmente si espera vender la casa o refinanciar su hipoteca antes de que finalice el período de tasa fija del ARM.

Piense en una pareja de recién casados que compra su primera casa. Saben desde el principio que la casa será demasiado pequeña una vez que tengan hijos, por lo que se inscriben en un ARM híbrido 5/6 y aprovechan la tasa de interés más baja hasta que estén listos para cambiar a una casa más grande.

Sin embargo, la pareja debe tener cuidado de verificar el contrato ARM híbrido 5/6 antes de firmarlo, para asegurarse de que no imponga multas costosas por pago anticipado por salirse de la hipoteca antes de tiempo.

Desventajas de un ARM híbrido 5/6

El mayor peligro asociado con un ARM híbrido 5/6 es el riesgo de tasa de interés. Debido a que la tasa de interés puede aumentar cada seis meses después de los primeros cinco años, los pagos mensuales de la hipoteca podrían aumentar significativamente e incluso volverse inaccesibles si el prestatario mantiene la hipoteca durante ese tiempo. Con una hipoteca de tasa fija, por el contrario, la tasa de interés nunca aumentará, independientemente de lo que esté sucediendo en la economía.

Por supuesto, el riesgo de la tasa de interés se mitiga hasta cierto punto si el ARM híbrido 5/6 tiene límites periódicos y de por vida en cualquier aumento de la tasa de interés. Aun así, cualquier persona que esté considerando un ARM híbrido 5/6 sería inteligente si calculara cuáles serían sus nuevos pagos mensuales si las tasas subieran a sus límites y luego decidiera si podría manejar el costo adicional.

¿Es una buena idea un ARM híbrido 5/6?

Si un ARM híbrido 5/6 es adecuado para usted, podría depender de cuánto tiempo planee conservarlo. Si espera vender o refinanciar la casa antes de que expire el período de tasa fija de cinco años, se beneficiará de su tasa de interés fija generalmente baja.

Sin embargo, si planea mantener el préstamo más allá de la marca de los cinco años, es posible que le vaya mejor con una hipoteca tradicional de tasa fija. Sus pagos pueden ser un poco más altos inicialmente, pero no correrá el riesgo de que aumenten drásticamente cuando el ARM híbrido 5/6 comience a ajustarse.

Tenga en cuenta que hay muchos tipos diferentes de hipotecas para elegir, tanto de tasa fija como de tasa ajustable.

Reflejos

• Una hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/6 (ARM híbrida 5/6) es una hipoteca con una tasa de interés fija durante los primeros cinco años, luego se ajusta cada seis meses después de eso.

• La tasa de interés ajustable en ARM híbridos 5/6 generalmente está vinculada a un índice de referencia común.

• El mayor riesgo asociado con un ARM híbrido 5/6 es que la tasa de interés ajustable aumente a un nivel que haga que los pagos mensuales sean inasequibles.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Qué es una hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/6 (ARM híbrida 5/6)?

Una hipoteca de tasa ajustable híbrida 5/6 (ARM híbrida 5/6) tiene una tasa de interés fija durante los primeros cinco años. Después de eso, la tasa de interés puede cambiar cada seis meses.

¿Hay alguna protección con un ARM híbrido 5/6 para evitar que la tasa de interés suba demasiado?

Muchos ARM híbridos 5/6 y otros tipos de ARM tienen topes que limitan cuánto pueden aumentar en un período de tiempo determinado y en total durante la vigencia del préstamo. Si está considerando una ARM, asegúrese de averiguar si tiene estos límites y qué tan alta podría ser su tasa de interés.

¿Cómo se determina la tasa de interés de una ARM híbrida 5/6?

El prestamista establecerá la tasa fija a cinco años en función de su solvencia y las tasas de interés vigentes en ese momento. Cuando la tasa ajustable entre en vigor después de cinco años, se basará en un índice de referencia, como la tasa preferencial, más un porcentaje adicional agregado por el prestamista, conocido como margen.