3/27 Hipoteca de tasa ajustable (ARM)

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) 3/27 es un préstamo a 30 años que tiene una tasa de interés fija durante los primeros tres años, luego una tasa variable durante los 27 años restantes. Los prestatarios a menudo usan un ARM 3/27 como un vehículo de financiamiento a corto plazo que luego pueden refinanciar en una hipoteca con términos más favorables.

Cómo funciona un BRAZO 3/27

Las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) son un tipo de préstamo hipotecario en el que la tasa de interés aplicada al saldo pendiente varía a lo largo de la vida del préstamo. Con un ARM, la tasa de interés inicial se fija por un período de tiempo. Después de eso, la tasa se reinicia periódicamente, en intervalos anuales, semestrales o incluso mensuales.

Los ARM difieren de las hipotecas de tasa fija, el otro tipo de hipoteca principal, que cobran una tasa de interés fija que permanece igual durante la totalidad del préstamo.

3/27 Los ARM son una especie de híbrido. Durante los tres primeros años tienen un tipo de interés fijo, que suele ser inferior a los tipos actuales de las hipotecas convencionales a 30 años. Pero después de eso, y durante los 27 años restantes del préstamo, su tasa de interés fluctuará en función de un índice de referencia, como el rendimiento de las letras del Tesoro de EE. UU. a un año.

El prestamista también agrega un margen sobre el índice para establecer la tasa de interés que el prestatario realmente pagará. El total se conoce como la tasa de interés totalmente indexada. Esta tasa suele ser sustancialmente más alta que la tasa de interés fija inicial de tres años, aunque las ARM 3/27 generalmente tienen límites sobre la rapidez con que pueden aumentar.

Por lo general, la tasa de interés de una ARM 3/27 no aumentará más del 2 % por período de ajuste, lo que puede ocurrir cada seis o 12 meses. Eso significa que la tasa puede aumentar en dos puntos porcentuales completos (no el 2% de la tasa de interés actual). Así, por ejemplo, la tasa podría pasar del 4% al 6% en un solo período de ajuste.

También puede haber un tope de vida del préstamo establecido en 5% o más. En ese caso, la tasa de interés de una hipoteca que comenzó en 4% podría no superar el 9%, independientemente de lo que suceda con el índice en el que se basa.

3/27 Ejemplo de BRAZO

Digamos que un prestatario saca un ARM 3/27 de $250,000 a una tasa fija inicial de 3.5%. Durante los primeros tres años, su pago hipotecario mensual será de $1,123.

Entonces supongamos que después de tres años, la tasa de interés de referencia es del 3% y el margen del banco es del 2,5%. Eso se suma a una tasa totalmente indexada del 5,5%.

Si el prestatario aún tiene la ARM 3/27 y no ha refinanciado con una hipoteca diferente, su pago mensual ahora será de $1,483, un aumento de $360.

Para evitar un shock de pago cuando la tasa de interés comience a ajustarse, los prestatarios con 3/27 ARM deben tratar de refinanciar la hipoteca dentro de los primeros tres años.

Riesgos de un ARM 3/27

Los riesgos más graves para los prestatarios con una hipoteca 3/27 son que no podrán refinanciar su préstamo antes de que entre en vigor la tasa ajustable y que las tasas de interés se hayan disparado mientras tanto. Eso podría suceder si su puntaje de crédito es demasiado bajo, si su casa ha perdido valor o simplemente si las fuerzas del mercado han provocado que las tasas de interés aumenten en todos los ámbitos.

En ese caso, se quedarían con la tasa ajustable, lo que podría significar pagos mensuales considerablemente más altos, como en el ejemplo anterior.

Multas por pago anticipado de ARM

Los prestatarios también deben tener en cuenta que las ARM, incluidas las hipotecas 3/27, pueden conllevar multas por pago anticipado,. lo que puede hacer que la refinanciación sea costosa y frustrar el propósito de sacar una ARM con la intención de cambiar a un préstamo diferente en unos pocos años.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) sugiere que los prestatarios verifiquen la divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos del prestamista para ver si hay multas por pago anticipado antes de firmar un contrato.

“Recuerde, muchos aspectos del préstamo son negociables”, señala la CFPB. “Pide un préstamo que no tenga penalización por pago anticipado si eso es importante para ti. Si no le gustan los términos de un préstamo y el prestamista no negocia, siempre puede buscar otro prestamista con términos que se adapten mejor a sus necesidades”.

¿Es un ARM 3/27 una buena inversión?

Una ARM 3/27 podría ser una buena opción para usted si está buscando un préstamo con pagos mensuales relativamente bajos durante los primeros años. Eso podría hacer que comprar una casa sea más asequible si su presupuesto ya está ajustado o podría darle algo de dinero extra para gastar en reparaciones, muebles u otros fines, en comparación con un préstamo más costoso.

Sin embargo, querrá estar razonablemente seguro de que estará en una buena posición para refinanciar al final del período inicial de tres años. Eso significa, por ejemplo, que tendrá un puntaje crediticio sólido y una fuente confiable de ingresos en ese momento.

Un ARM 3/27 no es una buena idea si existe una gran posibilidad de que no pueda refinanciar (o vender la casa) durante esos primeros tres años y los nuevos pagos de tasa ajustable serían demasiado para usted.

Reflejos

• Una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) 3/27 es una hipoteca a 30 años con un período de tasa de interés fija de tres años.

• El tipo de interés fijo es generalmente más bajo que los tipos actuales de las hipotecas convencionales a 30 años.

• Debido a que sus pagos mensuales pueden aumentar significativamente una vez que la tasa de interés se ajusta, los prestatarios deben planificar cuidadosamente antes de sacar un ARM 3/27 para asegurarse de que aún sea asequible.

• Después de tres años, y durante los 27 años restantes del préstamo, la tasa de interés flotará en función de un índice, como el rendimiento de las letras del Tesoro de EE. UU. a un año.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) 3/27?

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) de 3/27 cobra una tasa de interés fija durante los primeros tres años, seguida de una tasa de interés variable durante los 27 años restantes. Debido a que combina las características de una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable, a veces se la denomina ARM híbrida.

¿Es adecuado para mí un ARM 3/27?

Si planea vender la casa o refinanciarla dentro de los primeros tres años, entonces una ARM de 3/27 podría tener sentido para usted. Sin embargo, busque un ARM 3/27 sin multas por pago anticipado. De lo contrario, una multa por pago anticipado podría hacer que salir de la hipoteca sea muy costoso.

¿Cuáles son las ventajas de un ARM 3/27?

Es probable que una ARM 3/27 tenga una tasa de interés baja durante los primeros tres años. Pero esa tasa puede aumentar sustancialmente a partir del cuarto año.