Custodio de HSA
¿Qué es un custodio de HSA?
Un custodio de una HSA es cualquier banco, cooperativa de crédito, compañía de seguros, corretaje u otra institución financiera aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) que ofrece cuentas de ahorro para la salud (HSA). Las instituciones financieras que administran HSA también se denominan administradores de HSA. Un custodio o administrador de la HSA mantiene los activos de la HSA en una cuenta HSA segura. En algunos casos, el titular de la cuenta puede indicar cómo invertir los fondos y puede retirarlos para gastos médicos calificados.
Abrir una cuenta HSA
Puede abrir una HSA a través de su empleador. En este caso, es posible que se lo inscriba automáticamente con un custodio de HSA en particular, con la opción de cambiar. Sin embargo, antes de hacerlo, debe preguntarle a su departamento de recursos humanos cómo afectaría los retiros de nómina para financiar su cuenta HSA.
Si abre una HSA por su cuenta, puede elegir el custodio. La elección del custodio de su HSA es importante porque el interés que gana, las tarifas que paga y las opciones de inversión disponibles pueden tener un impacto significativo en el saldo de su HSA con el tiempo.
Al igual que con cualquier cuenta financiera, desea minimizar sus tarifas y maximizar sus ganancias. También desea asegurarse de que sus saldos de efectivo estén asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y sus inversiones, si las hay, estarán aseguradas por la Corporación de Protección de Inversionistas en Valores (SIPC).
Una HSA difiere de una cuenta de gastos flexibles (FSA), que es una cuenta patrocinada por el empleador que permite a los empleados reservar dólares antes de impuestos para pagar los gastos de atención médica elegibles.
Una HSA no se puede reinvertir en una 401(k) o en una cuenta de jubilación individual.
Una mirada más cercana a los custodios de HSA
La Academia Estadounidense de Médicos de Familia (AAFP, por sus siglas en inglés) informa a los pacientes que las cuentas de ahorro para la salud fueron creadas por la Ley de Medicamentos Recetados, Mejoras y Modernización de Medicare de 2003 para ofrecer a las personas con planes de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) un tratamiento fiscal preferencial del dinero ahorraron para gastos médicos.
Un custodio de HSA hace posible que las personas contribuyan a una HSA y retiren fondos según sea necesario para pagar las facturas médicas. De manera similar a una cuenta de ahorros, los custodios pagan intereses sobre los saldos en efectivo que se mantienen en la cuenta HSA. Algunas instituciones financieras permiten que los titulares de cuentas inviertan en acciones, bonos y fondos para obtener tasas de rendimiento potencialmente más altas sobre el dinero que no necesitan para pagar los gastos médicos a corto plazo.
Si está invirtiendo en una HSA por su cuenta, asegúrese de saber qué cargos están involucrados, qué inversiones puede hacer y cuánto trabajo deberá hacer para realizar cambios en su cuenta.
El costo de los custodios de HSA
Los custodios de HSA cobran tarifas por sus servicios. Los tipos y montos de las tarifas varían según la institución depositaria. Algunas tarifas básicas y continuas que puede ver incluyen una tarifa plana administrativa anual y una tarifa de custodia trimestral calculada como un porcentaje del saldo de su cuenta. También hay tarifas en las que puede incurrir si comete errores, como una tarifa de corrección de contribución en exceso si su depósito excede los límites anuales del IRS para cuentas HSA.
Una persona con cobertura individual puede contribuir hasta $3,650 en 2022, mientras que el límite para la cobertura familiar es de $7,300. Sin embargo, una persona de 55 años o más es elegible para contribuir con $1,000 adicionales.
También puede haber tarifas para emitir tarjetas de débito adicionales a miembros de la familia o para reemplazar tarjetas de débito perdidas o robadas. Los custodios de HSA también cobran muchos de los mismos cargos que cobran las cuentas corrientes, como cargos por fondos insuficientes, cargos por cierre de cuenta y cargos por suspensión de pago.
Ejemplo hipotético de los beneficios de una cuenta HSA
Las personas pueden usar sus HSA para reducir sus primas mensuales. Digamos que alguien actualmente tiene un deducible bajo de $2,000 para su cobertura familiar. En este caso, las primas mensuales pueden ser relativamente costosas de $800 por mes. Sin embargo, si ese deducible mensual aumenta a $5,000, entonces la prima mensual puede reducirse a $500, ahorrando $300 por mes, esencialmente permitiéndoles embolsarse $3,650 adicionales por año.
Reflejos
También pueden llamarse administradores de HSA.
Un custodio de HSA se refiere a cualquier banco, cooperativa de crédito, compañía de seguros, corretaje u otras organizaciones aprobadas que ofrecen HSA.
Las HSA fueron establecidas por la Ley de Modernización, Mejora y Medicamentos Recetados de Medicare de 2003.
