Tarjeta de débito
¿Qué es una tarjeta de débito?
Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que descuenta dinero directamente de la cuenta corriente del consumidor cuando se utiliza. También llamadas “tarjetas cheque” o “tarjetas bancarias”, pueden utilizarse para comprar bienes o servicios; o para obtener efectivo de un cajero automático o de un comerciante que le permitirá agregar una cantidad adicional a una compra.
Cómo funciona una tarjeta de débito
Una tarjeta de débito suele ser una pieza rectangular de plástico, que se parece a cualquier tarjeta de crédito. Está vinculado a la cuenta corriente del usuario en un banco o cooperativa de crédito. La cantidad de dinero que se puede gastar está ligada al tamaño de la cuenta (la cantidad de fondos en la cuenta).
En cierto sentido, las tarjetas de débito funcionan como un cruce entre las tarjetas de cajero automático y las tarjetas de crédito. Puede usarlos para obtener efectivo del cajero automático de un banco, como con el primero; o puedes hacer compras con ellos, como este último. De hecho, muchas instituciones financieras están reemplazando sus tarjetas de cajero automático simples y de un solo propósito con tarjetas de débito emitidas por los principales procesadores de pago con tarjeta, como Visa o Mastercard. Dichas tarjetas de débito vienen automáticamente con su cuenta corriente.
Ya sea que se use para obtener efectivo o para comprar algo, la tarjeta de débito funciona de la misma manera: saca los fondos inmediatamente de la cuenta afiliada. Por lo tanto, sus gastos están limitados a lo que está disponible en su cuenta corriente, y la cantidad exacta de dinero que tiene para gastar fluctuará día a día, junto con el saldo de su cuenta.
Las tarjetas de débito también suelen tener límites de compra diarios, lo que significa que no puede gastar más de una cierta cantidad con ellas en un período de 24 horas.
Las compras con tarjeta de débito se pueden realizar con o sin PIN. Si la tarjeta tiene el logotipo de un importante procesador de pagos, a menudo se puede ejecutar sin uno, tal como lo haría una tarjeta de crédito.
Tarifas de tarjetas de débito
En general, las tarjetas de débito no cuestan nada adicional: no hay cuotas de membresía anuales ni cargos por adelanto de efectivo.
Sin embargo, no siempre le permiten escapar por completo de las tarifas: si retira efectivo de un cajero automático que no es del banco que emitió su tarjeta de débito, o no está afiliado con él, es posible que se le cobre una tarifa de transacción de cajero automático.
¿Qué sucede si usa la tarjeta para gastar más de lo que tiene en su cuenta? Puede recibir cargos por fondos insuficientes, similares a los incurridos por un cheque en papel sin fondos. Si se registró para la protección contra sobregiros, incurrirá en cargos por sobregiro.
También puede incurrir en una tarifa de reemplazo de la tarjeta si la suya se pierde, se daña o se la roban, y una tarifa de transacción extranjera, si compra algo en una moneda extranjera.
Nota: Todo esto se aplica a las tarjetas de débito regulares, que pagan con fondos girados en su cuenta corriente. Una tarjeta de débito prepaga, que tiene una cantidad fija de dinero almacenada, es diferente; de hecho, es casi un animal completamente diferente.
Una tarjeta de débito prepaga es similar a una tarjeta de regalo : le permite gastar una suma que se ha cargado en la tarjeta hasta que se agote el saldo. Algunas de ellas son recargables, por lo que se pueden usar indefinidamente, como las tarjetas de débito regulares. Sin embargo, a diferencia de sus primos regulares, las tarjetas de débito prepagas a menudo vienen con una serie de cargos adicionales: tarifas mensuales, tarifas de transacción, tarifas de cajero automático, tarifas de recarga, tarifas de transacción en el extranjero, a veces incluso una tarifa por verificar el saldo de su tarjeta.
Tarjeta de débito frente a tarjeta de crédito
Dado que muchas tarjetas de débito bancarias están siendo emitidas por compañías de tarjetas de crédito, la distinción entre tarjetas de crédito y débito puede parecer tan delgada como un trozo de plástico. Aparte de la palabra "débito" en el frente, una Mastercard de débito se ve idéntica a una Mastercard de crédito, por ejemplo, y "se puede usar en cualquier lugar donde se acepte Mastercard".
Algunas tarjetas de débito ofrecen programas de recompensa, similares a los programas de recompensa de las tarjetas de crédito, como un reembolso del 1 % en todas las compras. Una tarjeta de débito con el logotipo de un emisor de tarjeta de crédito ofrece muchas de las mismas protecciones al consumidor, como no responsabilizarlo por compras fraudulentas realizadas por alguien que pase su número de tarjeta.
Pero las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito funcionan de formas fundamentalmente diferentes. Usar una tarjeta de débito para hacer una compra es como escribir un cheque o desembolsar billetes de un dólar: está pagando el artículo en ese momento, utilizando los fondos de su cuenta bancaria. Cuando usa una tarjeta de crédito, básicamente está pidiendo dinero prestado a la compañía de la tarjeta para el artículo. Le paga al comerciante, luego le cobra a usted por el monto. Lo pagas cuando recibes tu estado de cuenta mensual. Si no paga la cantidad total, paga intereses sobre la parte restante, como lo haría con cualquier préstamo.
Puede obtener efectivo con tarjetas de débito y crédito. Pero nuevamente, cuando lo obtiene de una tarjeta de crédito, está pidiendo dinero prestado, como lo implica el término "adelanto de efectivo". Si usa su tarjeta de crédito para obtener efectivo en un cajero automático, el dinero no sale de su cuenta bancaria, sale de su cuenta de tarjeta de crédito. Y paga intereses si tiene un saldo, es decir, no lo paga de inmediato (o, a veces, incluso si lo hace).
No lleva un saldo en una tarjeta de débito, porque cada vez que la usa, está pagando el artículo en su totalidad o sacando dinero que ya le pertenece. La gran ventaja es que las tarjetas de débito no lo endeudan, no puede gastar más de lo que tiene. La desventaja es que está limitado a cuánto tiene en su cuenta. Eso hace que las tarjetas de crédito sean una mejor opción para compras grandes que desea o necesita financiar.
Ventajas y desventajas de una tarjeta de débito
Con las tarjetas de débito, los consumidores realizan sus compras en efectivo, es decir, con el dinero que realmente tienen, en lugar de dinero prestado a crédito. Pero son considerablemente más seguros que el efectivo. Cada transacción realizada con una tarjeta de débito o cheque aparecerá en el estado de cuenta mensual del titular de la cuenta, lo que facilita "ver a dónde se fue el dinero".
Y aunque el efectivo perdido o robado desaparece para siempre, una tarjeta de débito perdida o robada se puede informar al banco, que puede desactivar la tarjeta, eliminar cualquier transacción fraudulenta de la cuenta del titular de la tarjeta y emitir una nueva tarjeta.
Las tarjetas de débito son más fáciles de obtener si tiene mal crédito (siempre y cuando el banco le permita abrir una cuenta, está dentro) y no tiene que solicitarlas, como lo hace con las tarjetas de crédito. Tampoco pagas cuotas anuales. Debido a que las tarjetas de débito no cobran mucho a los comerciantes, los comerciantes no imponen montos mínimos de compra en las tarjetas de débito, como suelen hacer con las tarjetas de crédito.
Tenga en cuenta que las tarjetas de débito generalmente no ofrecen tantos beneficios ni tienen tantas protecciones contra el fraude como las tarjetas de crédito. Por un lado, si un ladrón de identidad ingresa a su cuenta bancaria real y retira fondos, usted pierde el dinero de inmediato. Obtener un reembolso puede ser difícil.
Además, sus gastos con la tarjeta de débito están limitados al dinero que tiene en el banco. Y con el pago automático de facturas, los depósitos automáticos y los retiros de cajeros automáticos, puede ser difícil recordar cuánto hay en una cuenta corriente en un momento dado, lo que dificulta el uso de una tarjeta de débito para las compras. Su tarjeta podría ser rechazada o podría incurrir en cargos por sobregiro.
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Preguntas frecuentes sobre tarjetas de débito
¿Cuáles son las características de una tarjeta de débito?
Las tarjetas de débito vienen con PIN que le permiten retirar efectivo de los cajeros automáticos. También le permiten comprar bienes y servicios. Si provienen de un emisor de tarjetas de crédito, es posible que ofrezcan los programas de devolución de efectivo y otros privilegios asociados con las tarjetas de crédito regulares.
¿Las tarjetas de débito tienen protección de compra?
Puede variar, según el emisor, pero, en general, las tarjetas de débito no ofrecen protección de compra, o tanta protección de compra como las tarjetas de crédito. La cantidad de la que es responsable si su tarjeta es robada o utilizada ilegalmente es mucho mayor, y el plazo para denunciarlo es mucho menor con las tarjetas de débito.
¿Puedo obtener una tarjeta de débito en línea?
Sí, puede obtener una tarjeta de débito en línea en cualquier institución financiera que le permita abrir una cuenta corriente en línea. Esto se aplica a los bancos en línea, por supuesto, junto con los bancos físicos que registran a las personas digitalmente.
¿Puedes tener 12 años y tener una tarjeta de débito?
Depende del banco. En la mayoría de las instituciones financieras de EE. UU., los menores (menores de 18 años) no pueden abrir una cuenta corriente bancaria sin sus padres o tutores legales. Pueden abrir una cuenta de custodia, pero para tener una tarjeta de débito a su nombre, a menudo deben tener al menos 13 años. Aún así, algunos bancos ofrecen tarjetas a niños menores de 13 años (a nombre del adulto). Los niños pueden obtener tarjetas de débito prepagas a casi cualquier edad.
¿Cuál es la diferencia entre transacciones de crédito y débito?
En una transacción de débito, el dinero se deduce de una cuenta de inmediato o en unas pocas horas. En una operación de crédito, se destina a la constitución de un saldo que requiere liquidarse, total o parcialmente, en el futuro.
De manera un tanto confusa, aquellos que usan una tarjeta de débito a veces tienen la opción de optar por "crédito" o "débito" al realizar una compra. La diferencia ocurre principalmente entre bastidores. Si elige una transacción de "débito", autoriza la compra con su PIN (número de identificación personal) y el comerciante se comunica inmediatamente con su institución financiera, lo que hace que los fondos se transfieran en tiempo real.
Si elige una transacción de "crédito", puede autorizar la compra con su firma. El comerciante se comunica con el procesador de la tarjeta y luego se deducen los fondos de su cuenta bancaria, un proceso que puede demorar de dos a tres días. Por lo tanto, los fondos tardan un poco más en salir de su cuenta.
La línea de fondo
Una tarjeta de débito es emitida por un banco o cooperativa de crédito a los titulares de cuentas corrientes. Les permite acceder a los fondos de la cuenta, ya sea en efectivo desde un cajero automático o para comprar bienes o servicios, como una tarjeta de crédito. Los fondos se deducen de inmediato, o dentro de un período de tiempo corto, por lo que la cantidad disponible para gastar refleja la cantidad en la cuenta vinculada.
A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito no permiten que el usuario se endeude, excepto quizás por pequeños saldos negativos en los que podría incurrir si el titular de la cuenta se ha registrado para protección contra sobregiros. Las tarjetas de débito suelen tener límites de compra diarios, lo que significa que es posible que no sea posible realizar una compra especialmente grande con una tarjeta de débito.
Una tarjeta de débito funciona mejor como una herramienta para obtener efectivo o para compras pequeñas. Si bien garantiza que no se endeude, solo puede gastar el dinero que literalmente tiene, tampoco ayuda a construir su historial crediticio, como lo hacen las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito pueden ser más ventajosas para hacer compras grandes que no puede o no quiere pagar en su totalidad de inmediato.
Reflejos
Las compras con tarjeta de débito generalmente se pueden realizar con o sin un número de identificación personal (PIN).
Las tarjetas de débito suelen tener límites de compra diarios, lo que significa que es posible que no sea posible realizar una compra especialmente grande con una tarjeta de débito.
Las tarjetas de débito eliminan la necesidad de llevar efectivo o cheques físicos para realizar compras, y también se pueden usar en cajeros automáticos para retirar efectivo.
Algunas tarjetas de débito ofrecen programas de recompensas, similares a los programas de recompensas de las tarjetas de crédito, como un 1% de devolución en todas las compras.
Es posible que se le cobre un cargo por transacción en cajero automático si utiliza su tarjeta de débito para retirar efectivo de un cajero automático que no está afiliado al banco que emitió su tarjeta.
